Решение по делу № 2-120/2016 ~ М-101/2016 от 31.03.2016

Дело №2-120/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новобирилюссы Красноярского края 17 мая 2016 года

Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сидоренко А.В.,

при секретаре Коденко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мельниковой А.В. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Мельникова А.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» согласно которому просит:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- признать недействительным раздел «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до подписания кредитного договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки;

- признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мельниковой А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставлять истцу кредит с лимитом <данные изъяты> рублей. Вместе с тем, в кредитном договоре не указана полная сумма кредита подлежащая выплате, а также проценты и сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Форма кредитного договора была заранее определена банком и Мельникова А.В. не могла повлиять на его содержание, информация о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора не была доведена до заемщика. Установленная кредитным договором неустойка - 120% годовых, является злоупотреблением права, несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в этой связи подлежит уменьшению. Умышленное списывание ответчиком денежных средств в счет уплаты комиссии и иных операции по счету, причинили значительные нравственные страдания истцу. В силу ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. 22.12.2014 г. истец направила ответчику претензию о расторжении кредитного договора, которая была оставлена без ответа.

Истец Мельникова А.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.7, 46).

Представитель истца ООО «Эскалат» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.48).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно предоставленным в суд возражениям, ответчик исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, указал на истечение срока исковой данности по заявленным исковым требованиям, кроме того указал, что при заключении договора Мельникова А.В была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, согласилась с условиями кредитного договора, до сведения Мельниковой А.В. была доведена полная информация по всем условиям кредитного договора (л.д.31-32, 47).

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статья 8, 10 Закона о защите прав потребителей гласит, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - банк) с одной стороны и Тихонова (Мельникова) А.В. (далее - заемщик) с другой стороны заключили договор (далее - кредитный договор), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, путем зачисления на банковский счет заемщика под 30,0% годовых, полная стоимость кредита 49,32% годовых.

В разделе «Б» кредитного договора также указано:

- ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты <данные изъяты> рублей,

- ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20% от суммы лимита кредитования <данные изъяты> рублей,

- при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки,

- при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Договор содержит сведения о полной стоимости кредита, в том числе перечень платежей включенных при расчете полной стоимости кредита.

Мельникова А.В. подтвердила, что с условиями кредита ознакомлена, Условия кредитования и Заявление-оферту на руки получила, о чем имеется подпись Мельниковой А.В. в соответствующей графе договора.

Согласно Заявлению-оферте, Мельникова А.В. подтвердила, что до подписания Заявления-оферты, была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними (л.д.12-13, 14-15, 37-39).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами - банком и заемщиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании, заемщику Мельниковой А.В. предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 30,0% годовых, полная стоимость кредита составила 49,32% годовых, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) договором предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки, а также неустойка при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. При этом, в кредитном договоре указаны платежи, обязанность по уплате которых взял на себя заемщик, а также приведен перечень платежей включенных и не включенных при расчете полной стоимости кредита. Мельникова А.В. была ознакомлена с условиями кредита, получила на руки Условия кредитования и Заявление-оферту, а также подтвердила, что до подписания Заявления-оферты, была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

Полная стоимость кредита, определяемая законодательством о банках и банковской деятельности, определена в процентах годовых в строгом соответствии с требованиями действовавшего на момент заключения договора законодательства, в том числе Указании ЦБ РФ от 13 марта 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, признании недействительным раздела «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между банком и заемщиком, в части не доведения до подписания кредитного договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, размера неустойки, а также расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признания незаконными действий банка в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку, сторонами кредитного договора были согласованы все условия заключенного договора, Мельникова А.В.(Тихонова) подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита до подписания Заявления-оферты, а также с перечнем и размерами платежей по кредиту, и согласилась с ними, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредита, получила на руки Условия кредитования и Заявление-оферту. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора на указанных в договоре условиях, подтверждается её личной подписью в соответствующих графах документа. До заключения договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о сделке, соответствующая приведенным требованиям закона. Подпись истца в договоре подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с полной стоимостью кредита (49,32 % годовых), суммой кредита, суммой ежемесячных платежей и порядком их внесения, с размером процентной ставки (30% годовых) и размером неустойкой (120%) в случае нарушения исполнения обязательств по договору.

Существенных нарушений договора со стороны банка, которые повлекли для заемщика ущерб в соответствии со ст. 450 ГК РФ, из материалов дела не усматривается.

Доводы истца Мельниковой А.В. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком, она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованным. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. При этом Мельникова А.В. добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования в силу принципа свободы договора была вправе отказаться от заключения договора, и ее юридическая неграмотность на указанное право повлиять не могла.

Поскольку факты нарушения прав заемщика указанные в иске не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела, оснований для взыскания с банка в пользу заемщика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Из представленной ответчиком выписки по счету Мельниковой А.В. следует, что никаких иных платежей с заемщика Мельниковой А.В., помимо предусмотренных договором, не взималось (л.д.33-36).

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Мельниковой А.В., а договор был заключен на заведомо выгодных для Банка условиях, суд не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям. Предусмотренные кредитным договором существенные условия действующему законодательству не противоречат, соответствуют характеру возникших между сторонами отношений.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора такие, как заключение договора по типовой форме, невозможность для истца влиять на содержание договора, неинформирование её о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, о списании с неё денежных сумм в счет комиссий, таковыми не являются.

Кроме того, следует отметить, что заключение кредитного договора имело место ДД.ММ.ГГГГ, то есть, условия кредитного договора исполнялись сторонами, в том числе истцом, при этом, вопрос о недействительности условий кредитного договора в указанной части, непосредственно после заключения кредитного договора, заемщиком не ставился, с исковыми требованиями истец обратился в суд по истечению четырех лет, со дня (заключения) начала исполнения договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Мельниковой А.В. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании недействительными раздела «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до подписания кредитного договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Бирилюсский районный суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2016 г.

Судья:                                                                                      Сидоренко А.В.