Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-619/2022 от 31.01.2022

Дело № 2-619/2022

03RS0013-01-2021-004628-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2022 года                                                            г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                        Мосалевой О.В.,

при секретаре                                                    Ветелиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Даниловой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Даниловой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование иска приведены доводы о том, что ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании заключенного 23.09.2019 года кредитного договора <данные изъяты> (далее по тексту - Кредитный договор) выдало кредит Даниловой <данные изъяты> в сумме 533 000,00 руб. на срок 60 мес. под 16.4% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

16.04.2015 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

26.04.2018 года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты> (№ счета карты <данные изъяты>). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

26.04.2018 года должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте <данные изъяты> (№ счета карты <данные изъяты>) услугу «Мобильный банк» (прилагается - лента банкомата, скриншот из банковского ПО Мобильный банк, смс-сообщение направленное на мобильный телефон Истца).

23.09.2019 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <данные изъяты>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта <данные изъяты> и верно введен пароль для входа в систему.

23.09.2019 года должником в 15:15 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.09.2019 в 15:41 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 533 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заучивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 08.06.2020 года по 29.10.2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 637 171,21 руб.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО Сбербанк просил расторгнуть кредитный договор <данные изъяты>, заключенный 23.09.2019 года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Даниловой <данные изъяты> задолженность по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному 23.09.2019 года, за период с 08.06.2020 года по 29.10.2021 года (включительно) в размере 637 171,21 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 115 074,00 руб.

- просроченный основной долг - 490 720,46 руб.

- неустойка за просроченный основной долг - 16 782,01 руб.

- неустойка за просроченные проценты - 14 594,74 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 572,00 руб. Всего взыскать: 652 743 рубля 21 копейки.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Данилова <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ - договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

        Судом установлено, что 23.09.2019 года истцом ПАО Сбербанк России и ответчиком Даниловой <данные изъяты>. подписаны (в электронном виде) Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым Данилова <данные изъяты> заявила, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления. Обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д. 56-58).

    Сумма кредита составила 533 000 рублей (п. 1 Индивидуальных условий).

    Договор считается заключенным между Даниловой <данные изъяты> и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Срок возврата Кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2 Индивидуальных условий).

    Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору составила – 16,40% годовых.

    Количество, размер, и периодичность платежей составляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 075,08 рублей, платежная дата - 08 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий).

    В п.17. Индивидуальных условий указано, что предоставление кредита осуществляется в соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования, при этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) <данные изъяты>, открытый у Кредитора.

    В п.21 Индивидуальных условий указано, что Индивидуальные условия оформлены ею в виде электронного документа.

    Согласно п. 2.1, 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее-Общие условия) следует, что кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (л.д. 13-17).

    В п. 3.1. Общих условий определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты-в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления Заемщику/любому из созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика любого из созаемщиков.

    В соответствии с п.3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

    Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1).

    Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/Платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты). (п.3.3.2).

    В соответствии с п.3.4 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

    В соответствии с п.3.12 Общих условий, заемщик/созаемщики возмещает(ют) все расходы Кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

    В соответствии с п.4.2.3 Общих условий, кредитор вправе потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В соответствии с п.6.1. Общих условий, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

    При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств того, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Истцом свои обязательства по кредитному договору <данные изъяты> от 23.09.2019 года выполнены в полном объеме, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» (л.д.53).

В соответствии с условиями кредитного договора <данные изъяты> от 23.09.2019 года, заключенного между ПАО Сбербанк и Даниловой <данные изъяты>., у последней перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Согласно расчету задолженности, заемщиком Даниловой <данные изъяты> в период с 08.10.2019 года по 26.11.2020 года были произведены выплаты за пользование кредитом и процентам на общую сумму 98 699,84 рубля (л.д. 46).

Иных платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не производилось, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору перед банком.

Банк направил в адрес Даниловой <данные изъяты> требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (задолженность по состоянию на 01.10.2021 года составила 623 787,78 рублей). Банк предъявил требование о возврате суммы задолженности в срок не позднее 01.11.2021 года (л.д.55).

Требование Банка ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету истца по состоянию на 29.10.2021 года задолженность Даниловой <данные изъяты> по кредитному договору составила 637 171,21 рублей, в том числе: просроченные проценты – 115 074 рубля, просроченный основной долг – 490 720,46 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 16 782,1 рублей, неустойка за просроченные проценты – 14 594,74 рублей (л.д. 37).

    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств полного погашения долга ответчиком Даниловой <данные изъяты>    суду не представлено.

Таким образом, суд находит установленным, что заемщиком по кредитному договору в одностороннем порядке изменены условия возврата долга и процентов по договору.

Следовательно, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, установленные по делу обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком условий договора, и дают основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу Банка образовавшейся задолженности.

Расчет взыскиваемых сумм проверен судом, является арифметически верным и поэтому может быть положен в основу решения.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведённого истцом расчета задолженности в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Истцом заявлена ко взысканию неустойка, исчисленная из расчета согласованной при заключении договора ставки – 20 % годовых.

Учитывая размер действующей в период образования задолженности (с 08.06.2020 года по 29.10.2021 года) ключевой ставки Банка России (не превышала 9,5 % годовых), размер задолженности по договору, период просрочки исполнения обязательства, размер заявленной ко взысканию неустойки суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию в составе задолженности до суммы 8391 рубль – неустойка на просроченный основной долг и суммы 7297,37 – неустойка на просроченный проценты, исчислив, таким образом, неустойку из расчета 10% годовых.

     Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 621 482 рублей 83 копеек, включая просроченные проценты – 115 074 рубля; просроченный основной долг – 490 720 рублей 46 копеек;    неустойку за просроченный основной долг – 8391 рубль, неустойку за просроченные проценты – 7297 рублей 37 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ПАО Сбербанк при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 15 572 рубля. В подтверждение уплаты государственной пошлины истцом представлено платежное поручение <данные изъяты> от 22.11.2021 года на сумму 15 572 рубля (л.д. 9).

    Поскольку требования истца судом признаны обоснованными в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 572 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Даниловой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 23 сентября 2019 года, заключенный ПАО Сбербанк и Даниловой <данные изъяты>.

Взыскать с Даниловой <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 23.09.2019 года за период с 08.06.2020 года по 29.10.2021 года (включительно) в размере 621 482 рублей 83 копеек, из них:

        -просроченные проценты – 115 074 рубля;

        -просроченный основной долг – 490 720 рублей 46 копеек;

        -неустойка за просроченный основной долг – 8391 рубль;

        -неустойка за просроченные проценты – 7297 рублей 37 копеек.

Взыскать с Даниловой <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 15 572 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Сарапульский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Сарапульский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 25 марта 2022 года.

Судья                                                                               Мосалева О.В.