Решение по делу № 2-2037/2016 ~ М-1840/2016 от 20.07.2016

Дело № 2-2037/2016

Поступило в суд: 20.07.2016 г.

(мотивированное)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2016 г.                                г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием истца Ивановой И.А., представителя истца Б.С., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой И. А. к ПАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании задолженности истца по кредитному договору № 2669921954 от 21.08.2014 года погашенной, а обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.. В обоснование иска указала, что 21.08.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в форме присоединения к условиям кредитования в «ОТП Банк» на основании заявления № 2669921954 на покупку комплекта косметики «DeSheli» на сумму 53 635 руб. 28 коп., которые были перечислены ответчиком в пользу организации – продавца косметики 28.08.2014 года. В связи с тем, что косметика оказалась некачественной и опасной для здоровья, 01.09.2014 года истец расторгла договор с организацией – продавцом косметики, вернула комплект косметики, и в этот же день вся сумма кредита в размере 53 635 руб. 28 коп. была перечислена ответчику. Договор был исполнен досрочно и должен быть закрыт. В октябре 2015 года истец, обратившись за кредитом к ответчику обнаружила, что кредитный договор не закрыт и имеется задолженность в размере 12 431 руб. 32 коп.. Истец направила ответчику претензию 29.10.2015 года с требованием считать долг погашенным, а договор исполненным в полном объеме, на которую получила ответ с отказом ответчика о закрытии договора. Обязательство по возврату денежных средств ответчику исполнено. Следовательно, кредит погашен в полном объеме. Ответчик, не основываясь на законе, требует возврата денежных средств в размере 15 630 руб. 00 коп..

Истец Иванова И.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и приведенным выше. Пояснила, что 01.09.2014 года она полностью погасила сумму кредита, банк ее не уведомлял о необходимости написания заявления о досрочном погашении кредита. О долге она узнала, когда обратилась в банк.

Представитель истца Б.С., действующий по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования истца поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что основной долг, на который начисляются пени, штрафы, погашен. Истец должна была оплатить за три дня 160 руб. 92 коп., сумма задолженности по процентам за период с 01.09.2014 года по 21.09.2014 года составляет 121 руб. 44 коп., общая сумма долга 282 руб. 36 коп. Истец данную сумму оплатила.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 30, 31). Согласно представленному отзыву на исковое заявление исковые требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку, подписав заявление-оферту на получение потребительского кредита от 21.08.2014 года № 2669921954, истец обязалась соблюдать Условия кредитного договора и Тарифы по потребительскому кредитованию. В соответствии с п. 4.13 Общих Условий заемщик в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита вправе осуществить досрочное погашение суммы кредита (частично или полностью) без предварительного уведомления банка путем подачи соответствующего письменного заявления и обеспечения на счете необходимых денежных средств. Заемщик, желающий осуществить досрочное погашение суммы кредита по истечении указанного срока должен уведомить об этом банк путем подачи письменного заявления не менее чем за 2 рабочих дня до предполагаемой даты досрочного погашения. При получении банком заявления заемщика о досрочном возврате кредита денежные средства с текущего рублевого счета в дату, указанную в заявлении о досрочном возврате кредита, перечисляются в счет досрочного погашения кредита в размере указанной в заявлении заемщика суммы, при условии наличия необходимых денежных средств на текущем рублевом счете. В соответствии с п. 4.17 Условий договора наличие на счете клиента денежных средств в сумме, достаточной для оплаты всех платежей, предусмотренных п. 4.16 Условий, приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 4.19 Условий договора в случае списания банком со счета клиента суммы денежных средств (в соответствии с п. 4.16 Условий), достаточной для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, кредит считается погашенным, а обязательство клиента по кредитному договору выполненным в полном объеме. 28.08.2014 года денежные средства поступили на счет истца в сумме 53 535 руб. 28 коп.. Датой очередного платежа в соответствии с Графиком погашения и условиями кредитного договора являлась дата 22.09.2014 года. Заявлений о досрочном полном погашении кредита от клиента не поступало, в связи с чем, клиенту необходимо было оплатить проценты за весь 1 расчетный период 1375 руб. 41 коп. Если бы клиентом было написано заявление на досрочный возврат кредита, ей необходимо было оплатить полную стоимость кредита и проценты, начисленные на сумму кредита на 01.09.2014 года в сумме 429 руб. 82 коп. Тем самым, внесенной заемщиком суммы и остатка денежных средств на счете истца было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, 22.09.2014 года из поступившей на счет суммы был списан ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с графиком платежей, что в полной мере соответствует положениям п. 4.13 Общих условий. В дальнейшем списание средств со счета в погашение обязательств по кредитному договору осуществлялось в соответствии с графиком погашения (л.д. 58-60).

С учетом мнения истца, ее представителя суд счел возможным продолжить рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

21.08.2014 года истцом ответчику было подано заявление о предоставлении кредита в размере 53 635 руб. 28 коп. на 18 месяцев, в котором выразила согласие на заключение с ней договора банковского счета, требуемого для заключения и исполнения кредитного договора. Также указала, что ознакомлена с тарифами банка, необходимость заключения указанного договора не вытекает из условий кредитного договора, отказ от заключения договора не влияет на принятие решения о выдаче кредита и условия кредита (л.д. 19-20).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Подписав индивидуальные условия, истец выразила свое согласие банку на получение кредита в соответствии с индивидуальными условиями и общими условиями, с которыми заемщик предварительно была ознакомлена, просила банк заключить с ней договор банковского счета и открыть банковский счет в рублях (л.д. 22).

Таким образом, 21.08.2014 года истец и ответчик в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор № 2669921954, по условиям которого Ивановой И.А. предоставлен кредит в размере 53 635 руб. 28 коп. сроком на 18 месяцев под 29,25% годовых (л.д. 21-22).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 11 кредитного договора кредит предоставляется в целях оплаты приобретаемого в ООО «Альфа Лайн» косметического набора «DeSheli»

Пунктом 14 кредитного договора предусмотрено, что заемщик, подписывая индивидуальные условия, соглашается с общими условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк».

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из искового заявления, а также пояснений истца в судебном заседании, в связи с тем, что косметика оказалась некачественной и опасной для здоровья, 01.09.2014 года истец расторгла договор с организацией – продавцом косметики, вернула комплект косметики, и в этот же день вся сумма кредита в размере 53 635 руб. 28 коп. была перечислена ответчику. Договор был исполнен досрочно и должен быть закрыт. В октябре 2015 года истец, обратившись за кредитом к ответчику обнаружила, что кредитный договор не закрыт и имеется задолженность в размере 12 431 руб. 32 коп.

В подтверждение указанного обстоятельства истцом представлена выписка по договору № 2669921954 от 21.08.2014 года, согласно которой 28.08.2014 года истцу была перечислена сумма кредита в размере 53 635 руб. 28 коп.. 01.09.2014 года сумма кредита в указанном размере была возвращена истцом в банк в связи с расторжением договора купли-продажи (л.д. 6-9).

30.10.2015 года истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила запись о ее задолженности перед банком ликвидировать, кредитный договор считать исполненным 01.09.2014 года и закрыть (л.д. 3).

Ответчиком на претензию истца был дан ответ, согласно которому, поскольку денежные средства поступили в меньшем объеме, задолженность не могла быть погашена. При наличии на счете клиента суммы денежных средств, недостаточной для проведения полного досрочного погашения задолженности по кредиту в дату платежа, банком осуществляется дальнейшее плановое списание денежных средств в соответствии с Условиями и графиком платежей в счет уплаты ежемесячных платежей по кредиту (л.д. 4-5).

По состоянию на 26.08.2016 года задолженность истца перед банком по кредитному договору от 21.08.2014 года составляет 16 311 руб. 71 коп., что подтверждается справкой, выданной ответчиком, информацией по договору (л.д. 14, 15-18).

Так, согласно Общих условий кредитного договора (л.д. 64-74) дата очередного платежа – ближайшая дата погашения платежа, указанная в графике платежей. Очередной ежемесячный платеж списывается в дату очередного платежа, за исключением случаев, предусмотренных Условиями (п. 4.6). Очередной ежемесячный платеж считается уплаченным клиентом только после списания банком его полной суммы в порядке, предусмотренном п. 4.21 Условий (п. 4.11 Условий).

В соответствии с п. 4.13 Общих Условий заемщик в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита вправе осуществить досрочное погашение суммы кредита (частично или полностью) без предварительного уведомления банка путем подачи соответствующего письменного заявления и обеспечения на счете необходимых денежных средств. Заемщик, желающий осуществить досрочное погашение суммы кредита по истечении указанного срока должен уведомить об этом банк путем подачи письменного заявления не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения.

При наличии письменного заявления заемщика, указанного в п. 4.13 Условий, банк осуществляет досрочное погашение суммы кредита в дату, указанную в заявлении заемщика, в размере остатка денежных средств на счете заемщика, но не более суммы, указанной в заявлении заемщика. При этом если у заемщика к дате досрочного погашения имеются неисполненные обязательства по кредитному договору, срок исполнения которых наступил, то погашаются в первую очередь просроченные проценты за пользование кредитом и просроченная часть суммы кредита в хронологическом порядке, во вторую очередь – неустойка, в третью очередь – проценты за пользование кредитом, начисленные на текущий расчетный период, в четвертую очередь - часть суммы кредита за текущий расчетный период, в пятую очередь – сумма кредита в счет досрочного погашения в соответствии с письменным заявлением заемщика (п. 4.17).

Заемщик, желающий осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору в дату очередного платежа, может осуществить его без предварительного уведомления банка и без подачи письменного заявления в банк. Для этого заемщик должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: оставшуюся сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа; оставшуюся сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа включительно; платы, предусмотренные договором, сумму неустойки (п. 4.14).

Наличие на счете заемщика денежных средств сумме, достаточной для оплаты всех платежей, предусмотренных п. 4.14 Условий, приравнивается к распоряжению заемщика на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору (п. 4.15).

Как следует из представленной ответчиком информации по договору от 21.08.2014 года 01.09.2014 года истцом был произведен возврат денежных средств по кредиту в связи с расторжением договора купли-продажи. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик списывал со счета истца сумму денежных средств по кредиту в соответствии с п. 6 кредитного договора. Так, п. 6 кредитного договора установлено, что ежемесячный платеж подлежит оплате ежемесячно по истечении каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита, сумма ежемесячного платежа составляет 3720 руб..

Поскольку истцом в нарушение п. 4.13 Общих Условий кредитного договора не было подано письменное заявление о досрочном погашении суммы кредита и внесенной суммы было недостаточно для погашения задолженности в связи с начислением на 01.09.2014 года процентов в соответствии с условиями договора в размере 429 руб. 82 коп., ответчик 22.09.2014 года из поступившей на счет суммы списал ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с графиком платежей.

На 23.08.2016 года плата за просрочку по кредиту составляет 1910 руб. 42 коп., полная сумма задолженности по кредиту составляет 16 280 руб. 22 коп. с учетом начисленных процентов (л.д. 78-80).

Довод истца в судебном заседании о том, что банк ее не уведомлял о необходимости написания заявления о досрочном погашении кредита, суд признает не состоятельным, поскольку такая обязанность на ответчика согласно условиям кредитного договора не возложена. Напротив, подписав индивидуальные условия, истец выразила свое согласие банку на получение кредита в соответствии с индивидуальными условиями и общими условиями, с которыми она предварительно была ознакомлена. Кроме того, суд не может принять во внимание представленную истцом квитанцию о погашении задолженности по кредиту в размере 282 руб. 36 коп., поскольку указанной суммы не достаточно для погашения задолженности по кредиту, а также размер процентов на 01.09.2014 года составлял 429 руб. 82 коп..

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что в действиях банка суд не установил вины, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ивановой И. А. к ПАО «ОТП Банк» о признании задолженности Ивановой И.А. по кредитному договору № 2669921954 от 21.08.2014 года погашенной, а обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                             О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 03 октября 2016 года.