Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1401/2010 ~ М-632/2010 от 26.03.2010

 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена г.

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего федерального судьи Немовой Т.А.

при секретаре Засимовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1401/10 по иску Матвеевой О.Б. к Акционерному коммерческому банку «...» (открытое акционерное общество) признании отдельных условий кредитного договора недействительными, обязании исключения отдельных условий кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании морального вреда,-

установил:

   Истица Матвеева О.Б. обратилась в суд с иском к АКБ «...» (ОАО) и согласно уточненного искового заявления просит взыскать с ответчика в свою пользу:  денежные средства, уплаченные в качестве комиссии по ведение ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., в размере ....;  проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере ....;     просит признать недействительными условия пункта 1.4.5 и подпункта (3) пункта 4.1.5 кредитного договора Номер обезличен, и обязать ответчика исключить указанные условия (пункта 1.4.5 и подпункта (3) пункта 4.1.5)  из текста кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. путем заключения с ней письменного дополнительного соглашения к кредитному договору Номер обезличен с указанием об исключении указанных пунктов из текста договора в срок не более 10 календарных дней с даты вступления в законную силу судебного решения;  взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере ... В обоснование требований в заявлении указывает, что Дата обезличена года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен сроком на 242 месяца, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ей денежные средства в размере ... в .... Согласно п. 3.1 кредитного договора ставка по кредиту установлена в размере 10,3% годовых. Пунктом 2.3.1 договора предусмотрена выплата ею ежегодной комиссии за ведение ссудного счета в АКБ «...» (ОАО) в размере 0,7 % от остатка ссудной задолженности, рассчитанной на 01 января каждого календарного года и уплачиваемой в январе каждого года. Указывает, что до Дата обезличена года в соответствии с данными условиями договора ею было выплачено .... Пунктом 4.1.5 кредитного договора на нее возложена обязанность страховать свою жизнь и утрату трудоспособности на срок действия кредитного договора и до даты предоставления кредита предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии. Считает, что ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по проведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства. Взимание Банком комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), является незаконным. Дата обезличена года ею было подано заявление в АКБ «...» (ОАО) с просьбой пересмотреть условия Кредитного договора в части исключения из текста договора п.п. 2.3.1 и 2.3.2, ущемляющие ее права потребителя, а также о  возврате на ее счет уплаченной ею суммы в размере ... согласно положениям п. п. 2.3.1 и 2.3.2 Кредитного договора. В ответ на это заявление ей было предложено подписать дополнительное соглашение, согласно которому ответчик согласился исключить из текста Кредитного договора указанные пункты с даты подписания дополнительного соглашения, т.е. с Дата обезличена года. В удовлетворении требования о возврате уплаченной ею суммы было отказано. Указывает, что страхование жизни и трудоспособности заемщика не относятся к предмету ипотеки, так как обязательное страхование вводится только федеральным законом, а обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кроме того, Федеральный закон «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» предусматривает только страхование заложенного имущества, страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика данный договор не предусматривает. Таким образом, требование застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности считает незаконным. Указывает что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в ....

            В настоящем судебном заседании истица Матвеева О.Б. заявленные требования поддержала.

            Ответчик- АКБ «...» (ОАО) в лице представителя по доверенности Епифанцева А.В. иск не признал по основаниям, изложенным в письменном мнении л.д. 118-119); указывает, что истцом пропущен срок исковой давности для подачи искового заявления, просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

             Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области ( Управление Роспотребнадзора по Московской области), привлеченное судом на основании ходатайства истицы, в порядке ст.47 ГПК РФ, - о дне и времени рассмотрения дела извещено л.д.181-182/1); представитель в заседание не явился. Согласно ранее представленного в суд заключения требования истицы считает обоснованными л.д.171-173).

            Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

            Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что Дата обезличена года между АКБ «...» (ОАО) /кредитор/  и Матвеевой О.Б. / заемщик/ заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере ... сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных договором л.д. 9-19).

            В соответствии с п. 1.2.1 кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в частную собственность Матвеевой О.Б. квартиры, расположенной по адресу: Московская область, ..., ..., ..., ....

            Согласно п. 2.1. договора кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита в долларах США на валютный счет заемщика Номер обезличен у кредитора, открытый по договору банковского счета Номер обезличен от Дата обезличена года, в срок не позднее трех рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.4, 4.1.5 настоящего договора.

В соответствии с п. 2.3. договора кредитор после подписания настоящего договора открывает заемщику счет по учету средств предоставленного кредита (далее – «ссудный счет»), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

В силу п. 2.3.1 договора за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору комиссию в размере 0,3% от остатка суммы кредита (ссудной задолженности) на дату, следующую за датой предоставления кредита и уплачиваемой в соответствии с п.п. 3.3.1 и 3.3.4 договора. Начиная с календарного года, следующего за календарным годом, в котором предоставлен кредит, заемщик ежегодно уплачивает кредитору комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 0,7 % от остатка суммы кредита (ссудной задолженности). Ежегодные платежи, предусмотренные настоящим подпунктом, рассчитываются на 1 января каждого календарного года и уплачиваются в январе этого года в сроки, предусмотренные в п. 3.3.2 договора. Оплата комиссии, предусмотренной настоящим подпунктом, производится в рублях РФ по курсу кредитора на день платежа.

Дата обезличена г. Матвеева О.Б. обратилась в АКБ «...» с заявлением, которым просила пересмотреть условия кредитного договора в части исключения из него условий, ущемляющих ее права потребителя, а именно- положений п.п. 2.3.1 и 2.3.2 Кредитного договора; возвратить на ее счет, открытый в АКБ «...» (ОАО), в срок не позднее Дата обезличена года, сумму в размере ..., уплаченную согласно положениям п.п. 2.3.12.3.2 кредитного договора л.д. 31-33).

Дата обезличена года между АКБ «...» (ОАО) и Матвеевой О.Б. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которому принято решение считать исключенным из текста кредитного договора п.п. 2.3.1, 2.3.2, начиная с даты подписания этого соглашения. В удовлетворении требования о возврате суммы в размере ..., уплаченной согласно положениям п.п. 2.3.12.3.2 кредитного договора, Банком согласно письма от Дата обезличена г. было отказано л.д. 35).

   В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации Дата обезличена года Номер обезличен устанавливаются единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

В силу указанного Положения действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Согласно информационного письма Центрального банка РФ от Дата обезличена года Номер обезличен, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от Дата обезличена Номер обезличен "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от Дата обезличена Номер обезличен "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю. При ведении ссудного счета банк никаких дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не оказывает. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей».

   В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Истица просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета, в размере 63.225,14 руб.

Согласно графика погашения, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, истица должна была уплатить ежегодную комиссию за ведение ссудного счета: ... л.д.20).

Оплата комиссии, предусмотренной договором и графиком погашения, производилась истицей в рублях РФ по курсу кредитора на день платежа.

            Ответчиком представлена развернутая справка по фактически произведенной истицей уплатой ежегодной комиссии за ведение ссудного счета, согласно которой произведено списание комиссии за ведение ссудного счета:   .... Таким образом, истицей фактически было уплачено ответчику за ведение ссудного счета ... л.д. 198). Именно эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы настоящим решением. В остальной части настоящего требования, а именно о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере ..., истице следует отказать.

            Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

            Таким образом, суд также находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г., исходя из ставки рефинансирования 8,5 %, что составит в общей сумме ...., исходя из следующего расчета:

1) ...;

2) ....;

3) ....;

4) ....

......

            Так как истица просила взыскать с ответчика в счет причитающихся процентов за пользование чужими денежными средствами сумму в размере ...., а суд пришел к выводу о взыскании ...., то в части взыскания денежной суммы .... истице следует отказать ....

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

   Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

            Из содержания заключенного между сторонами кредитного договора следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является страхование рисков смерти и утраты трудоспособности Матвеевой О.Б., по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор ( п.1.4.5).

В силу подпункта 3 п. 4.1.5 договора заемщик обязуется в течение трех рабочих дней с даты подписания договора заключить с согласованной кредитором страховой компанией на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день соответствующие договоры (полисы) страхования или единый договор (полис) комплексного страхования, в соответствии с которым застраховать за свой счет, но в пользу кредитора, как выгодоприобретателя, риск смерти и утраты трудоспособности Матвеевой О.Б.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает только страхование заложенного имущества. Страхование жизни и утраты заемщиком трудоспособности, как обязательное условие при ипотечном кредитовании, указанным законом не предусмотрено, не относится к предмету ипотеки и   в силу п.5 ч.1 ст.11 ФЗ «О защите конкуренции» не могут быть навязаны контрагенту. Однако, истице при заключении кредитного договора не было предоставлено право свободного выбора в этой части договора, о чем свидетельствует условие п.2.1 кредитного договора. Дополнительные обязательства по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

   В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

   Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика страхования рисков смерти и утраты трудоспособности (п. 1.4.5, подпункт 3 п. 4.1.5 кредитного договора) противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», вследствие чего указанные условия договора являются недействительными. Следовательно, требование истицы о признании недействительными условий пункта 1.4.5 и подпункта (3) пункта 4.1.5 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

  Согласно п.6.12 кредитного договора все дополнения и изменения к нему должны совершаться в письменной форме и подписываться обеими сторонами,… за исключением изменения порядка погашения заемщиком требований кредитора в соответствии с п.Дата обезличена договора.

Именно таким образом стороны поступили в отношении условия об исключении из текста кредитного договора п.п.2.3.1,2.3.2 л.д.34).

В этой связи суд находит, что требование истицы об обязании ответчика исключить указанные условия ( пункта 1.4.5 и подпункта (3) пункта 4.1.5)  из текста кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. путем заключения с  ней письменного дополнительного соглашения к  договору с указанием об исключении указанных пунктов из текста договора в срок не более 10 календарных дней с даты вступления в законную силу судебного решения, соответствует условию п.6.12 договора, а также способу восстановления нарушенного права. Такой подход к определению содержания условий договора суд находит разумным, учитывая длительность срока действия договора,- до Дата обезличена года.

          Возражения ответчика против иска, основанные на доводах о пропуске истицей срока исковой давности, суд находит необоснованными.

           В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как усматривается из содержания п. 1.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, денежные средства предоставлены заемщику сроком на 242 месяца. Согласно п. 2.2 кредитного договора датой, в которую должен быть произведен окончательный возврат кредита, является дата, отстоящая от даты предоставления кредита ровно на 242 месяца. Согласно графику погашения задолженности, последний платеж должен быть произведен в Дата обезличена года л.д. 20-24). 

Судом установлено, что кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года является действующим, до настоящего времени банком принимаются платежи, оплачиваемые истицей по договору, что не оспаривалось ответчиком в судебных заседаниях. Из указанного следует, что срок исковой давности истицей не пропуске и оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не имеется.

   Требование истицы о компенсации ответчиком причиненного морального вреда основано на законе.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

           При определении размера компенсации морального вреда, причиненного истице, суд учитывает фактические обстоятельства дела, материальное положение сторон, а также факт того, что на иждивении у истицы находится несовершеннолетний сын, а также совместно с ней проживает отец ФИО1, нуждающийся в постоянном уходе. При таких семейных обстоятельствах отказ ответчика в добровольном удовлетворении требований истицы о возврате незаконно списанных с её счета денежных средств за ведение ссудного счета, пользование ими в течение периода с Дата обезличена по Дата обезличена г., вынужденное выполнение поставленных ответчиком условий о страховании жизни и здоровья, по мнению суда, безусловно, привело к еще более глубоким нравственным страданиям и переживаниям истицы. Вместе с тем, суд находит, что размер денежной компенсации морального вреда в заявленной истицей сумме ... является завышенным, и считает возможным взыскать в её пользу .... В остальной части данного требования истице следует отказать в удовлетворении.

            Поскольку истица в силу закона освобождена от уплаты госпошлины, с ответчика на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ следует взыскать в доход государства пошлину, размер которой составит .... ( пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с учетом требований неимущественного характера).

             Руководствуясь ст.ст. 13,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)», ст. 15,167,168,200,395,421,422,819,935 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Матвеевой О.Б. удовлетворить частично.

Признать полностью недействительными условия пункта 1.4.5 и подпункта (3) пункта 4.1.5 кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года между Акционерным коммерческим банком «...» (открытое акционерное общество) и Матвеевой О.Б..

Обязать Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) исключить указанные условия ( пункта 1.4.5 и подпункта (3) пункта 4.1.5)  из текста кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. путем заключения с Матвеевой О.Б. письменного дополнительного соглашения к кредитному договору Номер обезличен с указанием об исключении указанных пунктов из текста договора в срок не более 10 календарных дней с даты вступления в законную силу настоящего судебного решения.

Взыскать в пользу Матвеевой О.Б. с Акционерного коммерческого банка «...»(ОАО):  денежные средства, уплаченные в качестве комиссии по ведение ссудного счета в размере ....;  проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере ....; компенсацию морального вреда в виде денежных средств в размере ..., а всего – ....

 В остальной части исковых требований Матвеевой О.Б. к Акционерному коммерческому банку «...» (ОАО), а именно во взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета, в размере ...; во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере ....; денежной компенсации морального вреда ...,-  в удовлетворении отказать.

 Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) пошлину в доход государства в сумме ....

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Федеральный судья