Решение по делу № 2-5891/2016 от 05.10.2016

Дело № 2-5891/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2016 года                             г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием ответчика – истца по встречному исковому заявлению Кульковой О.В., представителя Кульковой О.В. – Азналиной А.Ф., действующей на основании п.6 ст.53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кульковой О. В. о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины и встречное исковое заявление Кульковой О. В. к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Кульковой О.В. о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование заявленных требований указало, что ... между ними был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности ... рублей. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не отрывает клиенту банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий, расторг Договор ... путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий, Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение ... дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность Кульковой О.В. перед Банком составляет ... рублей, из них: сумма основного долга ... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ... рублей – просроченные проценты; сумма штрафов ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий ... рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с Кульковой О.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... в размере ... рублей, из них: ... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей – просроченные проценты; ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; ... рублей – плата за обслуживание кредитной карты; а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубль.

Кулькова О.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, в обосновании заявленных требований указав, что ... между ней и банком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №... на условиях анкеты-заявления, тарифов (тарифного плана 7.3) и общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка. В ... г. Кульковой О.В. было направлено в адрес банка заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Договор был заключен для оказания банком услуги по предоставлению денежных средств в размере ... рублей. Указывает, что за период с ... по ... уплатила банку ... рублей, в том числе ... рублей комиссию за выдачу наличных денег, ... рублей в счет платы за включение в программу страховой защиты, операции в других банках ... (согласно выписки, представленной банком). В расчете задолженности банк указал, что сумма долга составляет ... руб., из них сумма основного долга – ... руб., сумма процентов – ... руб., сумма штрафов – ... руб., сумма комиссии за обслуживание карты в сумме – ... рублей. Согласно тарифного плана 7.3 банка предусмотрены плата за обслуживание основной карты- первый год бесплатно, далее ... руб. ( п.3.1); комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ...% плюс ... рублей (п.7) и п.9 плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере ... рублей, которая взимается за каждую операцию получения денежных средств. Считает, что положения общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка и п.13 тарифного плана 7.3 в части того, что с нее ежемесячно взыскивались денежные суммы за включение в программу страховой защиты, являются недействительными, поскольку не предусмотрены законодательством. Информация о цене услуги не была заемщику представлена, не был представлен свободный выбор услуг. Просит признать недействительным условия п.п. 7, 9, 13 тарифного плана 7.3, являющегося неотъемлемой частью договора, заключенного между Кульковой О.В. и ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, о взимании платы за включение в программу страховой защиты, о взимании платы за комиссию за выдачу наличных денежных средств, за предоставление услуги «СМС-банк», взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Кульковой О.В. моральный вред в размере ... рублей.

Представитель истца – ответчика по встречному исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не присутствует, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется телефонограмма, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать по основаниям изложенным в отзыве, в том числе и в связи с пропуском истцом срока исковой давности для предъявления данных требований.

Кулькова О.В. в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала, показала, что долг перед Банком ею погашен, никаких уведомлений от банка о ее задолженности не приходили, просила применить срок исковой давности, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель Кульковой О.В. – Азналина А.Ф. исковые требования банка не признала, суду показала, что Кулькова О.В. не пользовалась кредитом с ... года, считает, что все начисленные суммы неправомерны. Встречные исковые требования Кульковой О.В. поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

... между АО «Тинькофф Банк» и Кульковой О.В. был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности ... рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении – анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления – анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Подпись ответчика в заявлении – анкете доказывает, что ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Неотъемлемой частью данного договора являются Тарифы по кредитным картам, которыми предусмотрены комиссии (платы) за обслуживание кредитной карты и выдачу наличных денежных средств, а также Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, которыми предусмотрено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, клиент обязан ежемесячно производить такой платеж, а при неуплате предусмотрены штрафы.

Из текста заявления – анкеты усматривается, что Кулькова О.В. своей подписью подтвердила следующее: если в заявлении – анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами; также она подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В заявлении анкете напротив фраз « не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты» и «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк в полном объеме и в установленные договором сроки» Кулькова О.В. галочки не проставила.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам (Тарифный план 7.3) установлено:

-валюта карты - рубли РФ;

-лимит задолженности до ... руб.,

-беспроцентный период - 0% до 55 дней (При этом при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в Счете-Выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной Счетом выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанном в данном счете-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисления операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета-выписки по операциям, отраженным в этом счете – выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12.);

-процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – ...% годовых (при несоблюдении условия Беспроцентного периода, установленного п. 1, на кредит по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - ...% годовых (процентная ставка действует на кредит по операциям, за исключением покупок. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.),

-плата за обслуживание основной и дополнительной карты – первый год – бесплатно, далее ... руб. (рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается банком непозднее первого рабочего дня после активации основной/дополнительной карты, в последующие годы – в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной/дополнительной карты по договору);

-комиссия за выдачу наличных денежных средств - ...% плюс ... руб. (взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств),

-плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - ... руб. (взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки по договору хотя бы одной расходной или приходной операции. Далее плата взимается, если в периоде за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день),

-минимальный платеж – 6% от задолженности, мин. ... руб. (рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования счета-выписки. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям),

-штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз ... руб., совершенную второй раз – 1% от задолженности плюс ... руб., совершенную третий раз – 2% от задолженности плюс ... руб. (не применяется при сумме задолженности меньше или равной ... руб.);

-процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (при неоплате минимального платежа на весь кредит, действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, указанных в п. 1, 2.1, 2.2. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного счета – выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п. 1, 2.1, 2.2);

-плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности (взимается ежемесячно в дату формирования счета – выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.);

-плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ... руб. (взимается в дату формирования счета-выписки, если в периоде за который она была сформирована, банком была обработана расходная операция клиента в дату, в которую был зафиксирован факт превышения лимита задолженности),

-комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс ... руб. (взимается за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, отличных от операций выдачи наличных денежных средств.).

В соответствии с п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) заключительный счет – документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит, проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности; минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт.

Согласно п. 2.3, 2.5, 2.6 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации карты без объяснения причин. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банком клиенту.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

П. 5 Общих условий предусматривает, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированной счете – выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета –выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении – анкете или на адрес электронной почты. При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования счета – выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам. В случае несогласия с информацией, указанной в счете –выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете – выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно п. 13 Общих условий клиент подтверждает, что вся информация, предоставленная банку в целях заключения договора, является полной, достоверной и действительной на момент сообщения такой информации. Клиент обязуется в срок не позднее 30 календарных дней уведомить банк об изменении данных, указанных в заявлении-анкете и заявке на выпуск дополнительной кредитной карты, а также предъявить банку новый документ, удостоверяющий личность, в случае изменения фамилии, имени, отчества, адреса регистрации по месту жительства и реквизитов документа, удостоверяющего личность.

Из заключительного счета от ..., направленного Кульковой О.В. по адресу, указанному в заявлении, видно, что по состоянию на ... задолженность по договору составляет ... рублей, из них: сумма основного долга ... рублей; сумма процентов ... рублей; иные платы и штрафы ... руб.

Выпиской от ... по номеру договора №... подтверждается, что ... проведена первая расходная операция – снятие наличных в размере ... рублей, последнее пополнение по кредитному договору в размере ... руб. проведено ....

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Кульковой О.В. и АО «Тинькофф Банк» считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. 10.08.2012).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчицы, является инструментом безналичных расчетов.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Кулькова О.В. воспользовалась услугой истца, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, у Кульковой О.В. возникла обязанность по возврату кредита на условиях, согласованных сторонами.

При рассмотрении данного дела, судом установлено, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получил от Банка денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Из выписки по счету клиента усматривается, что Кулькова О.В. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных, за услугу СМС-банк, за подключение к программе страхования.

Согласно представленных документов, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

Таким образом, банк свои обязательства перед Кульковой О.В. выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Заключенный договор также не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполняет, имеет просроченную задолженность по кредиту.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму долга и процентов по кредитному договору ответчик не оспаривает.

Как следует из искового заявления истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... в размере ... рублей, из них: ... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей – просроченные проценты; ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; ... рублей – плата за обслуживание кредитной карты, которая подлежит взысканию в пользу банка, по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Исходя из смысла ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.

Пи этом суд отклоняет доводы Кульковой О.В. о пропуске банком срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности на основании следующего.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из выписки по договору усматривается, что последнее снятие наличных денежных средств по договору в размере ... руб. было произведено ..., последнее пополнение в размере ... руб. по договору было произведено ..., заключительный счет был сформирован ..., в связи с чем суд считает, что срок исковой давности должен исчисляться с даты формирования заключительного счета, поскольку условия кредитного договора не предусматривают конкретную дату возврата денежных средств, а исходят из суммы процентов, начисляемых на сумму задолженности в зависимости от момента возврата.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании задолженности по кредитной карте заявлены в пределах срока исковой давности.

Встречные исковые требования Кульковой О.В. к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными п.п. 7, 9, 13 тарифного плана 7.3 о взимании платы за включение в программу страховой защиты, о взимании платы за комиссию за выдачу наличных денежных средств, за предоставление услуги «СМС-банк», о взыскании с АО «Тинькофф Банк» в пользу Кульковой О.В. в счет компенсации морального вреда ... рублей суд считает не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Тарифный план, которым предусмотрены комиссии (платы) за выдачу наличных денежных средств, за включение в программу страховой защиты, за предоставление услуги «СМС-банк», а также Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, на основании заявления Кульковой О.В., в котором явно выражено ее согласие на подключение к услуге СМС-Банк и на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

С условиями предоставления займа Кулькова О.В. согласилась, после получения денежных средств совершала расходные операции, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и банком. Истица не воспользовалась возможностью отказаться от подключения услуги СМС-банк и участия в программе страховой защиты заемщиков банка, заключила договор с включением в него указанных условий.

Из буквального толкования выражений, содержащихся в условиях договора, из заявления-анкеты следует, что ответчик имел право отказаться от таких дополнительных услуг банка, как "СМС-банк" и подключение к программе страховой защиты. Так, ответчик вправе был отказаться от соответствующих услуг, поскольку бланк заявления-анкеты содержал необходимые графы. Вместе с тем, отметок, надписей об отказе от указанных услуг ответчик не поставил, то есть не отказался от предоставления указанных дополнительных услуг, выразил согласие на их получение.

Согласно анкете-заявлению на предоставление кредита Кулькова О.В. выразила свое согласие на выпуск и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и тарифами банка, и приняла на себя обязательство оплатить банку комиссии.

Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, предоставление услуги "СМС-банк", подключение к программе страховой защиты не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора о кредитной карте, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с пунктом 1 статьи 422 этого Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако, действующее законодательство позволяет кредитной организации предоставлять заемщику кредит на условиях возвратности и платности, а также иных согласованных сторонами условиях, в связи с чем требования Кульковой О.В. к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей удовлетворены быть не могут.

Более того, представителем АО «Тинькофф Банк» заявлено, что Кульковой О.В. пропущен срок исковой давности для предъявления подобного рода требований.

Собственноручные подписи Кульковой О.В. в Заявлении на оформление кредитной карты от ... подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку комиссии за выдачу наличных денежных средств, предоставление услуги "СМС-банк", подключение к программе страховой защиты.

Согласно положениям ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из приведенных положений гражданского законодательства, следует, что оспариваемые истцом условия тарифа по кредиту являются оспоримой сделкой.

В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что кредитный договор сторонами заключен ..., следовательно, именно с указанной даты подлежит исчислению годичный срок исковой давности, поскольку о нарушении своих прав Кулькова О.В. должна была узнать при заключении договора, то есть именно тогда возникли обстоятельства, являющиеся основанием для признания сделки недействительной в части.

Вместе с тем, иск предъявлен в суд ..., соответственно, установленный ч. 2 ст. 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по оспариванию положений договора истцом пропущен, о чем заявлено ответчиком в возражении на иск, в том числе пропущен и общий срок исковой давности – 3 года.

При этом, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, и отсутствия у истца объективной возможности совершить действия по оспариванию кредитного договора в пределах срока исковой давности, не представлено.

При этом, в соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 года № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кульковой О. В. о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Кульковой О. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... в размере ....

В удовлетворении встречного искового заявления Кульковой О. В. к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 01 ноября 2016 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 ноября 2016 года.

Судья:                               Е.Г.Баженова