Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1471/2014 ~ М-881/2014 от 03.03.2014

Дело № 2-1471/2014

Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        28 апреля 2014 года

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Федченко В.И., при секретаре Слесаревой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (ТКС Банк (ЗАО)) к Деревянко С.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, -                        

      У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с настоящим иском в суд по тем основаниям, что 04.06.2010 г. между ТКС Банк (ЗАО) и ответчицей заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 20000 руб.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчицей, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Ответчица кредитную карту получила и 04.06.2010 г. активировала ее.

С этого момента между истцом и ответчицей в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчицы до момента заключения договора, путем указания в Заявлении - Анкете. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, могла пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и ТКС Банк (ЗАО) не известно, сколько денежных средств будет получено ответчицей в кредит, в каком размере она будет осуществлять их погашение.

Право ответчицы на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых ТКС Банк (ЗАО) услугах.

Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчицы погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых ТКС Банк (ЗАО) ответчице счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчице сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.)

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору ТКС Банк (ЗАО) выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, ответчица же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, ТКС Банк (ЗАО) в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 29.07.2013 г. путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы зафиксирован ТКС Банк (ЗАО), дальнейшего начисления комиссий и процентов ТКС Банк (ЗАО) не осуществлял. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора ТКС Банк (ЗАО) указан в заключительном счете.

Факт получения и использования кредита ответчицы подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми ТКС Банк (ЗАО) ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в ТКС Банк (ЗАО) в электронной форме.

Задолженность ответчицы перед ТКС Банк (ЗАО) составляет 82521,44 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 52701,55 руб.; просроченные проценты - 19570,49 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9659,40 руб., сумма комиссий 590 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит взыскать с Деревянко С.Н. сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 82521,44 руб., а так же расходы по уплате госпошлине в размере 2675,64 руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

          Представитель ответчика в порядке ст.50 ГПК РФ адвокат Сергеев А.З. в судебное заседание явился, просил суд в удовлетворении заявленных истцом исковых требований отказать.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В суде установлено, что 04.06.2010 г. между ТКС Банк (ЗАО) и ответчицей Деревянко С.Н. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 20000 руб.

Согласно заявления - анкете на оформление кредитной карты ответчица ознакомлена, согласна и обязалась исполнять общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении.

04.06.2010 г. ответчица активировала кредитную карту и получила заемные средства.

Таким образом, ТКС Банк (ЗАО) полностью исполнил свои обязательства по договору займа. Процентная ставка по кредиту: по операциям покупок: 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочие операции - 36,9%. Минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 руб..

В соответствии с п. 5.6. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 5.7. Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской.

В соответствии с п. 5.8. Общих условий клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в Счете-выписке, в Банк. По истечении вышеуказанного срока информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 7 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств в размере 2,9 % (плюс 390 руб.).

В соответствии с п. 11 Тарифов штраф за неуплату минимального платежа совершенную: в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Ответчица условия договора по погашению задолженности не исполняет, штраф за 1-й неоплаченный платеж был начислен 17.09.2012г., что подтверждается детализацией операций по договору.

Согласно п. 11.1 общих условий банк вправе расторгнуть договор

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, ТКС Банк (ЗАО) в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 19.08.2013г. путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета.

В результате нарушения ответчицей условий кредитного договора, образовалась задолженность в 82521,44 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 52701,55 руб.; просроченные проценты - 19570,49 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9659,40 руб., сумма комиссий 590 руб. - плата за обслуживание кредитной карты. Расчет задолженности судом проверен.

При указанных обстоятельствах с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию 82521 руб. 44 коп.

Согласно п.11.1 общих условий банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета..

Штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 19570,49 руб..

В соответствии со ст. 330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку.

В данном случае неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов соразмерна последствиям нарушения обязательств, и ответчицей не предоставлено веских оснований для снижения штрафа, поэтому нет оснований для ее снижения.

Всего с ответчицы в пользу банка подлежит взысканию 82521 руб. 44 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу ТКС Банк (ЗАО) подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 2675 рубля 64 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

            Р Е Ш И Л:

Взыскать с Деревянко С.Н. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № от 04.06.2010 г. в размере 82521 рубль 44 копейки, расходы по оплате госпошлине в размере 2675 рублей 64 копейки, всего 85197 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с 30.04.2014 г.

Решение (резолютивная часть) изготовлено в совещательной комнате.

         Копия верна: (подпись)

Судья:                                                                               Федченко В.И.

Секретарь:                                                                              Слесарева О.С.