Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1169/2015 ~ М-14607/2014 от 01.01.2015

     Дело №2-1169/15

        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2015 года ***

Благовещенский городской суд *** в составе:

Председательствующего судьи     Гоковой И.В.,

при секретаре     Лисичниковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ПКБ» к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                     УСТАНОВИЛ:

ОАО «ПКБ» обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что ОАО КБ «***» *** заключил с М. кредитный договор №*** в простой письменной форме согласно п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В рамках договора ответчику был предоставлен кредит в размере *** по ставке ***% годовых сроком до *** года.

Ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. До настоящего времени ответчик не погасил задолженность. Таким образом, у Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

Между ОАО «***» и ОАО «ПКБ» был заключен договор уступки права требования от *** № б/н, в соответствии с которым Банк (цедент) уступил истцу (цессионарию) права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Несмотря на извещение ответчика о состоявшейся цессии, до настоящего времени денежные средства в счет уплаты кредитной задолженности от ответчика не поступили. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет *** *** копеек.

Договор цессии не нарушил никаких прав ответчика как потребителя, не противоречит требованиям законодательства, а потому полностью юридически действителен.

Особые права ответчика как потребителя исчерпаны непосредственно после выдачи кредита, а потому требование лицензирования деятельности по оказанию этой финансовой услуги утратило свое значение к моменту совершения уступки. Прекращены специфические банковские обязанности займодавца по кредитному договору. После предоставления кредита Банк стал общегражданским кредитором, заменить которое может любое лицо.

Истец и Банк, заключив и исполнив договор цессии, не нарушили прав ответчика на сохранение банковской тайны. Истец не допускал раскрытия банковской тайны, а потому не нарушал прав ответчика.

Ответчик согласовал при заключении кредитного договора уступку прав требования по кредитному договору любому третьему лицу. Толкование кредитного договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ ведет к однозначному выводу – Банк вправе уступить свои права требования из кредитного договора любому лицу без ограничений.

На основании изложенного, просит суд взыскать с М. в пользу ОАО «ПКБ» задолженность в размере *** 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копеек.

Представитель истца ОАО «ПКБ», ответчик М., представитель третьего лица ПАО «***» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Представитель истца в иске в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

О рассмотрении дела своего участия просит ответчик М. в возражениях на иск.

Представитель третьего лица ПАО «***» о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В возражениях на иск ответчик М. с иском не согласился, указав о пропуске истцом срока исковой давности за обращение с иском в суд. Сумма долга, которую просит истец взыскать с ответчика, была определена Банком при заключении договора цессии, то есть по состоянию на *** года. При этом, последний платеж по кредиту был произведен *** года.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** М. обратился в ОАО «***» с заявлением на получение кредита №***, которое следует рассматривать как предложение (оферту) Банку о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета; соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях кредитования счета.

В случае согласия Банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, акцептом сделанных в настоящем заявлении оферт будут служить действия Банка по: открытию заемщику банковского специального счета; ссудного счета для выдачи кредита; перечислению всей суммы кредита, указанной в разделе «Б» настоящего заявления со ссудного счета на открытый заемщику банковский специальный счет (БСС) (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

В случае согласия Банка на заключение соглашения о кредитовании счета акцептом сделанных в настоящем заявлении оферт будут считаться действия Банка по: открытию текущего банковского счета, выпуску карты и передачи ее вместе с ПИНом путем направления письмом, содержащим карту и ПИН, по адресу места регистрации Клиента либо путем выдачи карты и ПИНа при его личном обращении в Банк после соответствующего звонка из Банка; для осуществления операций по ТБС, сумма которых превышает остаток средств на ТБС, установлению лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного лимита.

Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Типовые условия кредитования счета, Правила пользования картами ОАО КБ «***», действующие на момент составления заявления, просил признать неотъемлемой частью оферты.

Собственноручной подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета, Тарифами, Правилами пользования международными пластиковыми картами. Типовые условия кредитования счета и тарифы Банка являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет.

В разделе «Данные о кредите» указаны: сумма кредита – ***; срок кредитования – *** месяцев; годовая процентная ставка – ***% годовых; сумма ежемесячного взноса – ***; окончательная дата погашения – *** года; дата ежемесячного взноса – *** число каждого месяца; номер БСС – ***; неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – ***% от просроченной исполнением суммы возврата.

Акцептовав оферту М. ОАО «***» открыл на его имя банковский специальный счет №***, зачислив на него сумму кредита в обусловленном кредитным договором размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, в том числе выпиской по счету заемщика и ответчиком по существу не оспаривался.

Таким образом, в офертно-акцептной форме стороны заключили кредитный договор №*** от *** на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита, Типовых условиях банковского специального счета, Тарифах Банка, с которыми заемщик был ознакомлен и на руки получил.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонйнее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Графику гашения кредита платежи в счет погашения основного долга и процентов производятся заемщиком ежемесячно, *** числа каждого месяца, начиная с *** по *** (включительно). Величина ежемесячного взноса за исключением последнего платежа составляет ***.

Как следует из выписки из фактических операций по кредитному договору №*** от *** года, обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись. С декабря *** года платежи в счет погашения кредита перестали поступать от заемщика.

Согласно расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на *** года, сумма задолженности по кредитному договору №*** от *** составляла *** *** копеек, из них: задолженность по основному долгу – *** *** копейки, задолженность по процентам – *** *** копейка.

*** между ОАО «***» (Цедент) и ОАО «ПКБ» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №***, по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения 1 к настоящему договору.

Требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, пере6ходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе, к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, неначисленные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитных договоров (п. 1.2.).

Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания настоящего договора и приложения 1 к нему (п. 1.3.).

Настоящий договор вступает в силу в дату его подписания обеими сторонами (п. 5.7.).

Из выписки из Приложения *** к договору об уступке прав (требований) №*** от *** следует, что права (требования) ОАО «***» по кредитному договору №*** от *** года, заключенному между ОАО «***» и М., перешли к ОАО «ПКБ» в общей сумме долга *** *** копеек, из них: сумма задолженности по основному денежному долгу – *** *** копейки, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – *** *** копейка.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации *** года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно договору кредитования №*** от *** погашение кредита М. должно осуществляться ежемесячными платежами в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов (*** числа каждого месяца с *** по *** года). Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Поскольку по условиям кредитования сумма кредита подлежала возврату периодическими платежами, то срок исковой давности о взыскании просроченных повременных платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает право, но не обязанность займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

В соответствии с п. 1.4. договора об уступке прав (требований) *** от *** стороны сохраняют порядок исполнения обязательств Должников, предусмотренный кредитными договорами. Цедент (ОАО «***») принимает на себя обязанности по приему денежных средств от Должников и перечислению принятых платежей в пользу Цессионария (ОАО «ПКБ») (п. 1.5.).

Исходя из изложенного, момент, когда лицо (в данном случае истец) узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в данном случае также должен исчисляться отдельно по каждому платежу исходя из установленного срока его внесения.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика, последний платеж по кредиту произведен М. *** года, соответственно очередной платеж согласно графику гашения кредита должен был последовать не позднее *** года. Однако, заемщик обязательства по возврату кредита исполнять перестал, о чем Банку, а впоследствии Цессионарию (истцу) было и могло быть известно.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы *** не исполнил, то с учетом положений ст. 191 ГК РФ, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начал течь *** и соответственно истек *** года.

Исковое заявление предъявлено истцом в суд *** года, то есть с пропуском срока исковой давности.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

При этом, необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в статье 205 части первой Кодекса.

Следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым части 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При этом, суд учитывает положения ст. 201 ГК РФ, согласно которой перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Таким образом, при приобретении долга, срок исковой давности не прерывается и не начинает течение с момента заключения договора цессии, за исключением случаев, предусмотренных ст. 200 ГК РФ.

Поскольку задолженность ответчика по периодическим платежам образовалась *** года, с иском о взыскании с М. задолженности по кредитному договору №*** от *** ОАО «ПКБ» обратилось *** года, то есть за пределами срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком, доказательств перерыва течения срока исковой давности в пределах срока давности по каждому платежу истцом не представлено, а материалы дела не содержат, срок восстановлению не подлежит вне зависимости от причин его пропуска, следовательно, истечение срока давности по данным требованиям является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Принимая во внимание изложенное выше, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО «ПКБ» к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                              ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ***