Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1191/2015 (2-10657/2014;) ~ М-6623/2014 от 17.07.2014

№ 2-1191/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2015г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Максимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Касимцев С.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Касимцев С.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 27.5 % годовых. В типовую форму кредитного соглашения ответчик включил условие, обязывающее заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в месяц.

Таким образом, истец уплатил ответчику <данные изъяты> рублей в счет страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. Данное условие кредитного договора истец полагает незаконным, просит суд признать недействительным условие данного договора в части обязанности заемщика по оплате ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу истца: <данные изъяты> рублей в счет возврата страховой премии, <данные изъяты> рублей в счет неустойки в порядке статьи 31, 28 закона о защите прав потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ. (из расчета: <данные изъяты> х 3% х 59 дней просрочки), <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

В судебном заседании представитель истца Сафарян А.Р. иск поддержал. Ответчик, третье лицо ЗАО «Д2 Страхование» в суд не явились, извещены должным образом (л.д. 68, 78). Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев.

Согласно заявлению на получение кредита (л.д.7-8), истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» «ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт «ОАО КБ «Восточный».

Данным заявление согласованы «Параметры программы страхования»: сумма комиссии за подключение к программе страхования составит 0.6 % в месяц от суммы кредита, страховая компания - ЗАО «Д2 Страхование», указан выгодоприобретателем банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления.

Кроме того, в материалы дела представлено заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 75) на присоединение к программе страхования в ЗАО «Д2 Страхование», согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия по распространению на истца условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование»; истец уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; истцу разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита; истец понимает, что он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает банк выгодоприобретателем на сумму своей задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; истец обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истице, связанной с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.6 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.4% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Согласно пункту 13 данного заявления, истец ознакомлен с программой страхования, возражений не имел. Ознакомлен с тем, что условия страхования с описанием программы страхования является общедоступной информацией и размещается на информационных стендах во всех филиалах банк, на сайте банка.

За период с июля ДД.ММ.ГГГГ. по апрель ДД.ММ.ГГГГ. истец уплатил комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 11-17,26-33).

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Суд учитывает осведомленность истца о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (согласно заявлению истца).

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. и заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании ЗАО «Д2 Страхование», истец выразил согласие на подключение его к данной программе страхования.

При этом, довод истца о том, что заявление на страхование выполнено машинописным текстом, не имеет свободных полей для самостоятельного заполнения заемщиком, не может быть положен в основу решения об удовлетворения иска, поскольку данное заявление истцом подписано без всяких возражений и замечаний.

Довод истца о том, что ответчик не довел до заемщика информацию о размере комиссионного вознаграждения банка за услуги банка по подключению к программе страхования, судом не принимается по следующим основаниям.

В соответствии с заявлением истца на присоединение к программе страхования, истец обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0.6 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.4% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования

Таким образом, суд полагает, что необходимая информация была доведена до сведения заемщика.

Кроме того, в соответствии со статьей 10 закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Данная информация была доведена до сведения истца, что подтверждается заявлением самого истца о включении суммы платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей от суммы кредита ежемесячно в сумму выдаваемого кредита.

В силу статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает возможности признания договора недействительным в случае не предоставления потребителю возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), и определяет в качестве последствия нарушения данного права потребителя возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением исполнителя от заключения договора, а если договор заключен, отказ от исполнения договора в разумный срок и возврат уплаченной за товар суммы, возмещения других убытков.

Из изложенного следует отсутствие оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. в части условия о страховании, заключенного между сторонами.

При этом, суд учитывает, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца к ответчику с заявлением на страхование (ДД.ММ.ГГГГ и до обращения истца в суд с требованием о признании данного заявления недействительным (ДД.ММ.ГГГГ.), составляющего более 23 месяцев, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 закона о защите прав потребителей.

В указанный период истец являлся застрахованным по договору о страховании от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО КБ «Восточный», данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по личному страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, уплаченная истцом сумма платы за подключение не отвечает признакам убытков, как расходов, произведенных лицом, чье право нарушено (статья 15 ГК РФ), поэтому иск в части требования о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей не подлежит удовлетворению.

Отказ в удовлетворении иска в указанной части исключает возможность удовлетворения иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, исчисленных с учетом спорной суммы.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании суммы компенсации морального вреда (в порядке статьи 15 закона о защите прав потребителей).

Таким образом, иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Касимцев С.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Бех О.В.