Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3426/2011 ~ М-3000/2011 от 31.03.2011

                                     Дело № 2-3426/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

***

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Судьи Калиниченко Т.В.,

при секретаре Крайней Е.А.,

с участием представителя истца Вертлиб М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Морозовой Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указав, что между ОАО КБ «Региональный кредит» и Морозовой Н.Л. был заключен договор о потребительском кредитовании *** от ***, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере *** рублей под 12 процентов годовых сроком на 36 месяцев. В нарушение условий договора кредитования заемщик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов. В период пользования кредитом ответчиком в счет оплаты внесено *** рублей, после *** перечисление денежных средств не производилось. Ответчику было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчика задолженность по кредитному договору на *** перед кредитором составила *** рублей, из них: просроченная ссуда (кредит) *** рублей, просроченные проценты *** рублей, комиссия *** рублей. *** между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащее ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательства по договору о потребительском кредитовании, заключенном между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму *** рублей, из них: просроченная ссуда (кредит) *** рублей, просроченные проценты *** рублей, комиссия *** рублей, расходы по оплате госпошлины *** рублей.

В судебном заседании представитель истца на требованиях настаивала, изложила доводы, аналогичные доводам искового заявления, просила требования удовлетворить.

Ответчик Морозова Н.Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще по известному месту жительства, каких-либо ходатайств и заявлений от ответчика не поступало, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается заявлением-офертой от ***, что *** между Морозовой Н.Л. и ДФ ОАО КБ «Региональный кредит» заключен договор кредитования ***, по условиям которого Морозовой Н.Л. предоставлен кредит в сумме *** рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 12 процентов годовых.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям договора кредитования *** от ***, с установленным в нем графиком осуществления платежей, подписанным ответчиком, Морозова Н.Л. в счет погашения суммы полученного кредита обязана была вносить ежемесячно до 28-29 числа каждого месяца, начиная с *** денежную сумму в размере, установленном графиком платежей, которая включала в себя сумму основного долга, являющееся твердой суммой 1666,67 рублей, сумму процентов и сумму комиссии, размеры которых зависели от размера остатка задолженности по кредиту.

Судом установлено, подтверждается выпиской по счету за период с *** по ***, что в счет погашения кредита Морозовой Н.Л. внесено: *** *** рублей, из которых на уплату процентов зачислено *** рублей, на гашение кредита *** рублей; *** внесено *** рублей, из которых *** рублей зачислено на уплату процентов, 1200 рублей на уплату комиссии за ведение ссудного счета, *** рублей на досрочную уплату процентов; *** произведено гашение кредита *** рублей, *** произведено гашение пени за задолженность по кредитному договору *** рубля и досрочная уплата процентов *** рублей. После *** денежные средства в счет погашения кредита Морозовой Н.Л. не вносились.

Таким образом, по кредитному договору *** от *** за Морозовой Н.Л. числится остаток ссудной задолженности *** рублей, просроченные проценты *** рублей.

В соответствии с условиями кредитования ОАО КБ «Региональный кредит», п. 5.1., 5.2. банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредитования. В случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте.

*** между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» принял все права кредитора к заемщикам, принадлежащие ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным с заемщиками, указанными в приложении ***. В приложении *** под № *** значится Морозова Н.Л., в которой имеется задолженность по кредитному договору *** от *** на сумму задолженности по процентам *** рублей, суммы остатка ежемесячной комиссии *** рублей, суммы просроченной задолженности по основному долгу *** рублей.

*** истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему, что подтверждается письменным уведомлением от *** и реестром отправленных писем.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Исследованные доказательства по делу подтверждают право истца на предъявление требований к Морозовой Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а также тот факт, что поскольку ответчик в судебное заседание доказательств, опровергающих доводы истца о наличии задолженности по кредитному договору в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила, с учетом документального подтверждения требований истца, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с Морозовой Н.Л. суммы задолженности по кредитному договору от ***, а именно: суммы основного долга *** рублей, просроченных процентов *** рублей.

Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из условий кредитного договора *** от ***, заключенного с ответчиком, комиссия за ведение ссудного счета составляет 2% от остатка задолженности по кредиту, размер задолженности по комиссии за ведение ссудного счета составляет *** рублей, который просит взыскать истец.

Согласно статье 9 Федерального закона от *** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от *** N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от *** N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от *** *** "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и от *** N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям.

Содержание в условиях предоставления кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) условий о взимание комиссии за ведение ссудного счета суд полагает незаконными, поскольку данное условие не соответствует требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Соответственно в указанной части оплаты комиссии за ведение ссудного счета кредитный договор от *** является недействительной сделкой и не порождает в силу положений ст. 167 ГК РФ правовых последствий для сторон.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им госпошлина в размере 2 162,66 рублей исходя из размера удовлетворенных требований.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Морозовой Надежды Леонидовны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ***, а именно - сумму основного долга *** рубля *** копеек, просроченные проценты *** рублей *** копейки, расходы по госпошлине 2 162 рубля 66 копеек, а всего *** (***) рубля *** копеек.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по госпошлине в остальной части ООО ИКБ «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий