Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-705/2015 от 19.02.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2015 года г.Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.,

при секретаре Карманниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действующей в интересах ФИО2 к Национальному баку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действующая в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № на сумму в размере 295795 рублей 02 копейки, сроком на 60 месяцев под 38,90 % годовых. По условиям п. 2.16 договора ФИО2 уплатил единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 5915 рублей 18 копеек. Также, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата страховой премии в размере 24843 рубля 84 копейки. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии, страховой премии являются недействительными (ничтожными) и противоречат закону. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по расчетному обслуживанию (ведению ссудного счёта), а также за зачисление кредитных средств на счет и страховой премии кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетному обслуживанию, зачислению кредитных средств, а также страховой премии. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Банк предусмотрел обязанность клиента платить комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание, а также уплату страховой премии, что является дополнительно оплачиваемыми услугами, не обязательными в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Считает, что ответчик незаконно получил от заёмщика денежные средства, удерживал и удерживает их до настоящего дня, в связи с чем должен уплатить проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с тем, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, и не была предоставлена заемщику в распоряжение, банк начислял проценты на данную сумму в размере 38,90% годовых. Банк незаконно получил доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком непосредственно кредитом, но и проценты, на сумму комиссии за подключение к программе страхования, которые также подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, считает, что действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. На основании изложенного, просит суд признать недействительными (ничтожными) п. 2.16, п.п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заёмщика по уплате
единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и
подключение к программе коллективного страхования недействительными
(ничтожными); взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 сумму уплаченных комиссий за зачисление кредитных средств па счет клиента в размере 5915 рублей 18 копеек, страховую премию в размере 24843 рубля 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7387 рублей 29 копеек, доход в виде процентов на сумму 34832 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, из которых 50% - рублей взыскать в пользу ФИО2, 50% - взыскать в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль».

В судебном заседании представитель истца Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» по доверенности ФИО5 поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражала.

Лицо, в чьих интересах подано исковое заявление, ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, настаивал на их удовлетворении. Против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законном порядке.

В соответствии со ст.233 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на неотложные нужды, на сумму 295759 рублей 02 копейки, сроком на 60 месяцев, под 38,90 % годовых.

В соответствии с п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № за зачисление денежных средств заемщик уплачивает кредитору денежную сумму в размере 5915 рублей 18 копеек.

Перечисление денежных средств в размере 295759 рублей 02 копейки, полученных в рамках кредитного договору осуществляется за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств, что подтверждается выпиской движения по счету №, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 удержана комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5915 рублей 18 копеек.

При этом, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, то есть за счет кредитных учреждений

В силу ч. 9 ст. 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заключение кредитного договора не является отдельной услугой от выдачи кредита, и взимание дополнительной платы противоречит ст. 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе, комиссия за выдачу кредита.

Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.

Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей.

В ходе разрешения дела судом установлено, что ФИО2 с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ года, было написано заявление о предоставлении кредита, оформленные на формализованных бланках, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где уплата комиссии за зачисление кредитных средств (единовременно), являлась обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.

При заключении договора с ФИО2, ответчиком не представлена информация о иных способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».

Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита.

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пунктом 3.1 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данное обстоятельство позволяет сторонам заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

По своей правовой природе кредитный договор является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации):

- кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков Национального банка «Траст» (ОАО);

- условия договора разработаны Национальным банком «Траст» (ОАО) в одностороннем порядке, и приняты ФИО2 не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в кредитный договор у нее отсутствовала;

- кредит выдается при оплате единовременной комиссии за зачисление денежных средств (единовременно).

Из Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № № следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Вышеуказанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное взимание дополнительной комиссии за зачисление кредитных средств (единовременно), это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требования ФИО2 о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО2 предусматривающего взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5915 рублей 18 копеек.

В пользу ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию сумма комиссия за зачисление денежных средств в размере 5915 рублей 18 копеек.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья, заключенными между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил согласие на участие в программе коллективного страхования по кредита на неотложные нужды и просил включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

Кредитор включив в реестр застрахованных лиц по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и в программе коллективного страхования держателей карт удерживает с застрахованного лица в безакцептном порядке плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и в программе коллективного страхования держателей карт.

Как усматривается из памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка страховщиком является - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем - НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Согласно вышеуказанных условий установлено, что кредитор назначен выгодоприобретателем по программе коллективного страхования.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). Как указано выше договор личного страхования не заключался между гражданином и страховой организацией.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Также, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Поэтому сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска невозврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.

Кроме того, страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Как усматривается из договора № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды, в нем отсутствуют сведения о каких-либо иных страховых компаниях, кроме ООО СК «Ренессанс Жизнь». Не имеется также в указанных документах информации о возможности заключения договора без подключения к программе коллективного страхования по варианту и условиям, предложенным банком.

Суд принимает во внимание, что подключение к программе коллективного страхования и оплата комиссии за подключение к программе коллективного страхования в данном конкретном случае вызваны заключением договора, а не потребностью заявителя в страховании о несчастных случаев и болезни. Такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов ФИО2

Таким образом, в силу действующего законодательства страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию условие о выдаче денежных средств с обязательной уплатой взноса на коллективное страхование, содержащееся в условиях договора № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО2, не соответствует положениям части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и как следствие, ущемляет права потребителя.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обще правило, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных норм права, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ФИО2 о признании недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО2, предусматривающего взимание комиссии за участие заемщика в программе коллективного страхования жизни и здоровья.

В пользу ФИО2 подлежит взысканию комиссия за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере 24843 рубля 84 копейки.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно Указаний ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ № № «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 % годовых.

Учитывая, что судом достоверно установлен факт неосновательного получения ответчиком за счет ФИО2 уплаты единовременной за зачисление кредитных средств, суммы страховой премии в общей сумме 30759 рублей 02 копейки, суд считает необходимым взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами.

Расчет, представленный представителем истца, а именно: 7387 рублей 29 копеек, из расчета 30759 рублей 02 копейки х 1048 (количество дней просрочки) х 8,25/36000), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., суд находит верным, сомнений не вызывает.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7387 рублей 29 копеек.

В силу ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно положениям вышеуказанной ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Поскольку сумма единовременной комиссии за зачисление денежных средств, а также сумма страховой премии была включена в сумму кредита, и не была представлена заемщику в распоряжение, банк начислял проценты на данную сумму в размере 38,90 % годовых.

Следовательно, банк незаконно получил доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком непосредственно кредитом, но и проценты на сумму единовременной комиссии за зачисление денежных средств, а также сумма страховой премии, оплата которой была навязана ответчиком на указанную сумму.

В исковом заявлении истец представил расчет, согласно которому период незаконного получения ответчиком доходов в виде процентов на сумму 30759 рублей 02 копейки составляет 1048 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

Сумма процентов составляет 34832 рубля 19 копеек (30759 рублей 02 копейки х 38,90% х 1048 /360).

Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен и является обоснованным.

В пользу ФИО2 с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию сумма процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34832 рубля 19 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий. Невыполнений законных требований истца о возврате суммы единовременной комиссии, страховой премии вселило в истца чувство бесправия и незащищенности, явилось причиной нравственных страданий истца, поскольку он чувствовала себя обманутой, вынужденной через суд добиваться восстановления своего нарушенного права. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд оценивает размер морального вреда, причиненного истице в сумме 5000 рублей.

В силу требований п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 30759 рублей 02 копейки (5915 рублей 18 копеек - единовременная комиссия за зачисление кредитных средств + 24843 рубля 84 копейки - сумма страховой премии) + 7387 рублей 29 копеек (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 34832 рубля 19 копеек (проценты) + 5000 (компенсация морального вреда) = 77978 рублей 50 копеек, размер штрафа составит 38989 рублей 25 копеек, из них подлежит взысканию в пользу ФИО2 сумма в размере 19494 рубля 62 копейки в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» сумма в размере 19494 рубля 62 копейки.

Также в силу ст. 103 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2389 рублей 36 копеек в доход государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-233-235 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действующей в интересах ФИО2 к Национальному баку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО2, предусматривающий взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5915 рублей 18 копеек.

Признать недействительным п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО2, предусматривающего взимание страховой премии в размере 24843 рубля 84 копейки.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу ФИО2 единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5915 рублей 18 копеек, страховой премии 24843 рубля 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7387 рублей 29 копеек, проценты на сумму 34832 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу ФИО2 штраф в размере 19494 рубля 62 копейки, в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в размере 19494 рубля 62 копейки.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» госпошлину в доход государства в размере 2389 рублей 36 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий