Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-373/2022 (2-3912/2021;) ~ М-3117/2021 от 27.10.2021

производство № 2-373/2022

дело № 67RS0003-01-2021-006440-74

Решение

Именем Российской Федерации

28 февраля 2022 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи     Ландаренковой Н.А.,

при секретаре             Хлудневе П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Макаренкову Макаренковой Светлане Викторовне о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее по тексту – ООО «АйДи Коллект») обратилось в суд с иском к Макаренковой С.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа. В обоснование заявленных требований указало, что 26.04.2019 между АО МКК «Метрофинанс» и Макаренковой С.В. заключен договор потребительского займа № №, по условиям которого ответчику перечислены денежные средства в размере 17 500 руб. Вместе с тем принятые на себя обязательства по возврату денежных средств ответчик не исполнила, полученные денежные средства не возвратила, в связи с чем за период с 27.05.2019 по 28.09.2020 образовалась задолженность по договору в размере 61 250 руб., из которых: основной долг – 17 500 руб., задолженность по срочным процентам – 5 978 руб., задолженность по просроченным процентам – 35 000 руб., задолженность по штрафам – 2 772 руб.

06.06.2019 АО МКК «Метрофинанс» уступило ООО МКК «Метрокредит» право требования по договор займа № №.

28.09.2020 ООО МКК «Метрокредит» уступило ООО «АйДи Коллект» права требования по договору займа № № указанном размере.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору                                 № № от 26.04.2019 в размере 61 250 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 037,50 руб.

В судебное заседание представитель ООО «АйДи Коллект» не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, при этом, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Макаренкова С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что она никакой кредит в АО МКК «Метрофинанс» не брала, более того, у нее нет в ПАО «Сбербанк» ни дебетовой, ни кредитной карты, на которую якобы истец переводил ей денежные средства.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 26.04.2019 между АО МКК «Метрофинанс» (Займодавец) и Макаренковой С.В. (Заемщик) заключен договор потребительского займа                        № №, по которому Займодавец передал в собственность Заемщика денежные средства (заем) в размере 17 500 руб., а Заемщик взял обязательства возвратить полученные денежные средства единовременным платежом 26.05.2019, включая начисленные за указанный период проценты (л.д. 19-21).

Договор был заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём. Система моментального электронного взаимодействия АО МКК «Метрофинанс» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества http://<данные изъяты>, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и АО МКК «Метрофинанс» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией и изложен в Общих условиях. Клиент, имеющий намерение получить Заём и заключить договор займа, заходит на Сайт и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещённой на Сайте.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Общества. В связи с этим, Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложение в предложении (оферте) Общества, в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно Условиям оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 3 (трех) календарных дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п.2 ст.160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Каждому Клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию Заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в Личный кабинет. В целях доступа и использования Клиентом в системе моментального электронного кредитования Клиенту предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации. Идентификация осуществляется для входа Клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования.

Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом Клиенту в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в регистрационной анкете, и используется в качестве аналога собственноручной подписи Клиента. Фактом подписания договора является введение в Форме заявки на кредит (заём) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является электронной подписью Заёмщика.

Согласно п. 2 Договора займа таковой действует с момента предоставления Микрозайма и действует до момента исполнения Сторонами своих обязательств по договору.

Факт заключения договора займа и перечисления денежных средств подтверждается справкой о перечислении денежных средств, направленных по Системе ООО «ЭсБиСи Технологии» (л.д. 22-24).

Как следует из ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Положениями Общих условий стороны согласовали использование во всех своих отношениях аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно п.3 ст.2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденного Банком России 22.06.2017, онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст.7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В обоснование возражений, ответчик ссылается на неполучение ею денежных средств от АО МКК «Метрофинанс» и отсутствие у нее банковской карты ПАО «Сбербанк» на счет которой переводились названные денежные средства.

Однако вышеназванные доводы ответчика опровергаются ответами ПАО «Сбербанк» от 14.02.2022 и 17.02.2022, а также отчетами по банковской карте, из которых следует, что Макаренкова С.В. является держательницей банковских карт, в том числе и банковской карты Visa Electron № (номер счета карты №) на которую 26.04.2019 и 07.05.2019 АО МКК «Метрофинанс» были перечислены денежные средства в размере 6 000 руб. и 11 500 руб.

Таким образом, суд приходит к убеждению, что анализируемый договор потребительского займа между сторонами заключен, а АО МКК «Метрофинанс» свои обязательства по нему исполнило в полном объеме путем перечисления сумм займа на карту ответчика.

Однако в установленный срок денежные средства Займодавцу должником возвращены не были. Доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, свои обязательства по возврату займа ответчик не исполнил.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа сумма Микрозайма подлежит возврату единовременно с уплатой процентов, начисленных за пользование суммой Микрозайма, неустойки (пени, штрафа), а в случаях, когда такая неустойка (штраф, пеня) начислена и предъявлена к оплате. Указанные суммы подлежат уплате единым платежом в последний день срока, на который представлена такая сумма Микрозайма, указанный в п. 2 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского займа количество и периодичность платежей не изменяются. Размер единовременно платежа уменьшается на досрочно возвращенную сумму с учетом требований п. 2.15, а также главы 3 Общих условий.

Ответчиком денежные средства Ответчиком денежные средства по заключенному договору не вносились, потому сумма основного долга не изменялась.

В соответствии с положениями ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

В силу ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора займа таковой действует до полного исполнения клиентом своих обязательств. Срок возврата займа: 30-й день с момента передачи Клиенту денежных средств (начала действия договора) (День возврата займа), процентная ставка составляет 547,500 % годовых.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий Договора (пропуска клиентом срока оплаты) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии.

Учитывая, что сумма займа, равная 17 500 руб., должником не возвращена, займодавцем начислены предусмотренные договором проценты.

В то же время, в соответствии с п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Заимодавец является микрофинансовой организацией, зарегистрирован в государственном реестре МФО за регистрационным номером (1177847097724), в связи с чем сумма подлежащих взысканию с должника процентов не может превышать четырехкратного размера основанного долга, то есть 70 000 руб., что в рассматриваемом случае соблюдено.

06.06.2019 АО МКК «Метрофинанс» (Цедент) и ООО МКК «Метокредит» (Цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) № Б/Н от 06.06.2019, по условиям которого АО МКК «Метрофинанс» уступило ООО МКК «Метокредит» право требования по погашению задолженности по договору займа № № от 26.04.2019 (л.д. 26).

28.09.2020 между ООО МКК «Метрокредит» (Цедент) и ООО «АйДи Коллект» (Цессионарий) заключается договор возмездной уступки прав требования (цессии) № Б/Н от 28.09.2020, по условиям которого ООО МКК «Метрокредит» уступило ООО «АйДи Коллект» право требования по погашению задолженности по договору займа № № от 26.04.2019 (л.д. 25-26).

Из представленных документов усматривается, что сумма переданных по цессии прав требований составляет 61 250 руб., из которых: основной долг – 17 500 руб., задолженность по срочным процентам – 5 978 руб., задолженность по просроченным процентам – 35 000 руб., задолженность по штрафам – 2 772 руб.

О смене кредитора в адрес Макаренковой С.В. направлено соответствующее уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 11).

Договор уступки права требования в установленном законом порядке ответчиком не оспорен, сведения, свидетельствующие о его ничтожности, отсутствуют.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика – гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст.384, 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину – заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно п.13 Индивидуальных условий Договора потребительского займа кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).

Таким образом, обработка персональных данных ответчика и передача их истцу осуществлена с согласия субъекта персональных данных (ответчика) на обработку его персональных данных и соответствует требованиям п.1 ч.1 ст.6 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».

При этом, согласия субъекта персональных данных на обработку указанных данных не требуется в случае, если обработка персональных данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных.

Исходя из смысла п.3 ст.382 ГК РФ, неуведомление должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу не влечет недействительности данного соглашения, а лишь предусматривает риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (п.3 ст.382 ГК РФ).

Договор цессии не затрагивает права и законные интересы ответчика как должника. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2 ст.388 ГК РФ).

Для перехода права взыскателя другому лицу согласие должника не требуется, так как перемена кредитора на положении должника не сказывается.

Материалы настоящего дела не содержат неопровержимых доказательств направления в адрес Макаренковой С.В вышеуказанного уведомления, однако, в силу вышеприведенных норм права не влечет безусловной недействительности данного соглашения.

Между тем, доказательства исполнения обязательства как первоначальному, так и новому кредитору, ответчиком не представлено, а представленные истцом сведения и установленные судом вышеназванные обстоятельства не опровергнуты.

Таким образом, у ООО «АйДи Коллект» возникло право требования к Макаренковой С.В. по обязательствам, вытекающим из договора займа № № от 26.04.2019.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования ООО «АйДи Коллект» к ответчику о взыскании задолженности по договору займа в указанном размере обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» удовлетворить.

Взыскать с Макаренковой Светланы Викторовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» задолженность по договору потребительского займа                       № № от 26.04.2019 в размере 61 250 руб., а также в возврат уплаченной государственной пошлины 2 037 руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                Н.А. Ландаренкова

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2022