Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-614/2021 ~ М-481/2021 от 09.06.2021

Дело № 2-614/2021

Поступило в суд 09.06.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

р.<адрес> 23 августа 2021 года

Ордынский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Грушко Е.Г.,

при секретаре Куткиной М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к Зайцевой Н. М., Зайцеву Г. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Зайцевой Н. М., Зайцеву Г. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и Зайцевой Н.М. был заключен договор потребительского кредита № на покупку транспортного средства и передачи его в залог банку. Зайцевой Н.М. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ). Кредит был выдан путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Дата ежемесячного платежа – 04 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., количество платежей – <данные изъяты>. В связи с неисполнением своих обязательств ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено, в настоящее время задолженность не погашена. Сумма задолженности составляет <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг – <данные изъяты> просроченные проценты - <данные изъяты> неустойка – <данные изъяты> В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Зайцева Н.М. передала в залог банку транспортное средство - <данные изъяты> Залоговая стоимость транспортного средства составляет <данные изъяты>. Истец просит взыскать с Зайцевой Н.М. в пользу АО «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из них: просроченный основной долг – <данные изъяты> просроченные проценты - <данные изъяты> неустойка – <данные изъяты> а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> обратить взыскание на заложенный автомобиль.

Представитель истца – АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик Зайцева Н.М. с исковыми требованиями согласилась частично, не согласна с требованием об обращении взыскания на автомобиль. Пояснила, что автомобиль марки <данные изъяты> ею был приобретен <данные изъяты> за счет личных сбережений в размере <данные изъяты> и за счет кредитных средств в размере <данные изъяты> Кредит был получен в АО «РН Банк» на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, Ежемесячный платеж составил <данные изъяты> числа каждого месяца. Внесла около <данные изъяты> ежемесячных платежей. Последний платеж был в <данные изъяты> Впоследствии муж потерял работу и платежи прекратились. Автомобиль она продала своему супругу <данные изъяты> О том, что автомобиль находится в залоге, она и муж не знали. При продаже автомобиля супруг денежные средства ей не передавал, поскольку он давал деньги ранее на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> С требованием об обращении взыскания на заложенный автомобиль не согласна, поскольку сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> а стоимость автомобиля составляла <данные изъяты>. Автомобиль им необходим, вносить платежи по кредиту обязуются.

Ответчик Зайцев Г.С. с исковыми требованиями согласился частично, не согласен с требованием об обращении взыскания на автомобиль. Автомобиль им был приобретен по договору купли-продажи у супруги в <данные изъяты>. О том, что автомобиль находится в залоге, ему известно не было. В органах ГИБДД никакой информации не сообщили, самостоятельно данную информацию на сайте залогов он не проверял.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно ст. 434 ч. 2 и ч.3 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, а также письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе е причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из положений пункта 1 статьи 353 ГК РФ следует, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 данного кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 346 ГКРФ в случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 данного Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Так, в случае отчуждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога (подпункт 3 пункта 2 статьи 351 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и Зайцевой Н. М., продавец передал в собственность Зайцевой Н.М. автомобиль марки, модели: <данные изъяты> №. Цена товара с учетом скидки на момент заключения договора <данные изъяты> (л.д. 70).

ДД.ММ.ГГГГ Зайцева Н.М. обратилась в АО «РН Банк» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его в залог со стоимостью <данные изъяты> (л.д. 68-69).

На основании данного заявления между АО «РН Банк» и Зайцевой Н.М. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, на срок – <данные изъяты> месяцев, срок возврата кредита– до ДД.ММ.ГГГГ, с установленной процентной ставкой <данные изъяты> годовых, на приобретение транспортного средства Nissan Juke, <данные изъяты>, идентификационный номер №. Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по кредиту и процентов предусмотрена неустойка в размере 0, 1 % годовых. Также, в соответствии с п.6 Индивидуальных условий Зайцева Н.М. обязалась вносить ежемесячные аннуитентные платежи в срок до <данные изъяты> числа каждого календарного месяца в размере <данные изъяты>. Количество платежей 60 (л.д. 65-66).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 от ДД.ММ.ГГГГ представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и банком документов является одновременно по тексту документов клиентом - залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью,согласно пункта 1.3.(л.д. 45-49).

В обеспечение исполнения обязательства с заемщиком был предоставлен залог указанного транспортного средства (п. 10 Индивидуальных условий), что подтверждается индивидуальными условиями договора залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> на сайте ФНП в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества было внесено уведомление о залоге данного автомобиля истцом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Согласно выписке по лицевому счету, заемщик Зайцева Н.М. с <данные изъяты> обязательства по возврату основного долга и уплате процентов не исполняет, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63-64).

Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности Зайцевой Н.М. по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченный основной долг- <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты>., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>., неустойка <данные изъяты> руб. (л.д.26-27).

Расчет проверен судом и признан правильным, произведен с учетом произведенных выплат.

Таким образом, Зайцева Н.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ фактически были получены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., договором было предусмотрено ежемесячное погашение кредита в сумме <данные изъяты>, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, всего <данные изъяты>. Договор был обеспечен залогом указанного автомобиля. Ответчиком в период действия договора неоднократно нарушались условия договора, платежи вносились в меньшем размере, а затем с <данные изъяты> вообще перестали вноситься, что подтверждается выпиской по счету. Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд считает установленным, что Зайцева Н.М., заключив с АО «РН Банк» кредитный договор и получив по нему денежные средства, не выполнила свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, существенно нарушила условия договора. Следовательно, требования банка о взыскании задолженности, суд находит подлежащими удовлетворению.

Основания для применения ст. 333 ГК РФ в отношении размера начисленной пени у суда отсутствуют, так как отсутствует несоразмерность пени размеру неисполненных обязательств.

В соответствии с п. 1.2 общие условия договора залога автомобиля и Индивидуальные условия договора залога автомобиля составляют договор залога.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий договора залога в соответствии с договором залога автомобиля залогодатель передает в залог банку с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору автомобиль, приобретаемый залогодателем в собственность на основании договора купли-продажи автомобиля, в том числе с использованием кредита, предоставленного банком.

В соответствии с п. 6.5. Общих условий договора залога при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом: по истечении 6 месяцев с момента заключения кредитного договора – 85% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля; по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора – 75% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (п.10 Индивидуальных условий, раздел 3 Индивидуальных условий договора залога, согласно которым ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: <данные изъяты> № (л.д. 65-66).

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 302697, 50 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости.

В соответствии п. 3 ст.334 ГК РФ, залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом в соответствии с п.2 данной статьи, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

После принятия решения суда об обращении взыскания на автомобиль, оценка автомобиля осуществляется судебным приставом-исполнителем по правилам статьи 85 Закона "Об исполнительном производстве". При этом суд отмечает, что при определении первоначальной продажной стоимости необходимо применение условия, указанного в п.6.6 Приложения № Общих условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля АО «РН Банк».

Согласно ответу на запрос ГУ МВД по <адрес> автомобиль марки <данные изъяты> № с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован за Зайцевым Г. С..

Согласно п.2 ч.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. Данное основание прекращения залога является исключением из общего правила о сохранении залога при переходе прав на заложенное имущество (п.1 ст.353 ГК РФ).

Следовательно, прекращение залога связывается законом с установлением факта добросовестного приобретения залогового имущества, а также с отсутствием у приобретателя имущества по сделке сведений о наличии обременений.

Возражая относительно заявленных требований, ответчик Зайцев Г.С. указали, приобретая спорный автомобиль, он не знал, что автомобиль является предметом залога по кредитному договору, а продавец о наличии каких-либо обременений не указывал.

Согласно договору купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ Зайцева Н. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения продала Зайцеву Г. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения автомобиль <данные изъяты> за <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 4 настоящего договора со слов продавца отчуждаемое транспортное средство никому не продано, не заложено, в споре и под арестом не состоит.

Однако договор купли-продажи автомобиля между Зайцевой Н.М. и Зайцевым Г.С. заключен после даты уведомления о залоге автомобиля, следовательно, в материалах дела имеются доказательства, свидетельствующие о том, что Зайцев Г.С. в момент приобретения знал или должен был знать о нахождении транспортного средства в залоге у истца – АО «РН Банк» (уведомление о залоге данного автомобиля истцом № от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем суд приходит к выводу, что Зайцев Г.С. является недобросовестным приобретателем спорного транспортного средства, что не влечет за собой прекращение залога.

Оценивая довод ответчиков о несоразмерности суммы задолженности и рыночной стоимости автомобиля, которая согласно предоставленному ответчиками отчету составляет <данные изъяты> суд исходит из следующего.

Согласно ст. 348 ч.2 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В настоящее время стоимость заложенного имущества в силу п. 6.6 Приложения № Общих условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля АО «РН Банк» составляет <данные изъяты> рыночная стоимость составляет <данные изъяты> а сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., то есть более <данные изъяты> как от стоимости заложенного имущества, так и от рыночной стоимости данного имущества.

Период просрочки исполнения обязательства также составляет более <данные изъяты> подряд, так как платежи не вносятся с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в судебном заседании подтверждены факты ненадлежащего исполнения взятых Зайцевой Н.М. кредитных обязательств, обеспеченных залогом, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Определяя способ и порядок обращения взыскания на заложенное имущество, суд не выходит за пределы заявленных исковых требований, так как он определен вышеуказанными нормами действующего законодательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждаются расходы истца по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> с учетом размера удовлетворенных требований, госпошлина подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> № ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 85 ░░░░░░ "░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░".

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░-

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.