Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-457/2020 ~ М-177/2020 от 20.01.2020

№ 2-457/2020

26RS0035-01-2020-000233-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 марта 2020 года                                                                                       г. Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Дмитриенко Л.Ю.,

с участием:

ответчика Васильевой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Васильевой Наталье Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к Васильевой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ответчиком в порядке, установленном п. 3 ст. 434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)». Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора от ДД.ММ.ГГГГ банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта, с установленным лимитом кредитования 20000 в рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 36,00 % годовых, с минимальным платежом 3000 рублей в месяц в установленную договором дату. Таким образом, договор между банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения договора общим условиям, банк вправе изменять общие условия и тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем на ответчика распространяются общие условия в последней действующей редакции. Пунктом 2.6. Общих Условий предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил права требования задолженности ООО «T-Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «T-Капитал» переуступил право требования задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размере переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил права требования к ответчику. Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом введением в отношении него процедуры конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО) размещены на сайте Государственная корпорация «Агентстве по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/. В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ №). Таким образом, факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют. При этом установленный в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют истцу получать справки (выписки) по счетам физических лиц. В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца (выписка из реестра почтовых направлений). Ответчик требование о полном погашении не исполнил. В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности. Общая сумма задолженности составляет 71602 рубля 13 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 коп., задолженность по просроченному основному долгу - 31097 рублей 30 коп., задолженность по процентам - 0 рублей 00 коп., задолженность по просроченным процентам - 36204 рубля 83 коп., задолженность по комиссиям - 0 рублей 00 коп.; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300 рублей 00 коп., задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 коп. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения. Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом за подачу настоящего искового заявления. Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству. При отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления (заявления) заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного просит суд:

- взыскать с Васильевой Натальи Евгеньевны в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 71602 рубля 13 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 коп., задолженность по просроченному основному долгу - 31097 рублей 30 коп., задолженность по процентам - 0 рублей 00 коп., задолженность по просроченным процентам - 36204 рубля 83 коп., задолженность по комиссиям - 0 рублей 00 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300 рублей 00 коп., задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 коп.;

- Взыскать с Васильевой Натальи Евгеньевны в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» расходы по оплате госпошлины в размере 2348 рублей 06 коп.

Представитель истца - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», уведомленный надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Ответчик Васильева Н.Е. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований истца, представила возражения на исковое заявление, согласно которым просит применить срок исковой давности и отказать истцу в полном объеме.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Связной банк (АО) и Васильевой Н.Е. был заключен договор специального карточного счета №, валюта счета - Российский рубль, и выпущена банковская карта №. Ответчику был предоставлен кредит, в соответствия с Тарифами Банка. Линия с лимитом задолженности и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 20000 рублей, расчетный период 30 дней, минимальный платеж 3000 рублей, дата платежа - 5 число каждого месяца, льготный период - до 50 дней, процентная ставка - 36,00 % годовых. Срок действия карты указан 08/2012 г. (л.д. 26, 27,28).

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Связной банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Связной банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Установлено, что Связной банк (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12), по условиям которого Связной банк (АО) передал, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В свою очередь, ООО «Т-Капитал» передал требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на текущий момент кредитором по указанному выше кредитному договору является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (л.д. 18 - 20).

Полномочия кредитора основаны на положениях ст.ст. 382 и 384 ГК РФ.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Согласно статье 382 ГПК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, установленному статьей 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При заключении кредитного договора Васильевой Н.Е. подписано заявление для оформления банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указана сумма кредитного лимита – 20000 рублей, процентная ставка по кредиту в размере 36% годовых, минимальный платеж 3000 рублей в месяц, дата платежа 05-е число каждого месяца. С указанными параметрами кредита заемщик ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 26).

Кроме того, подписав заявление для оформления банковской карты, истец подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк, согласилась с ними и обязалась исполнять. Также подтвердила, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена.

В заявлении для оформления банковской карты имеется уведомление о полной стоимости кредита и перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссия за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении возможности клиенту пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита неограниченное количество времени следует применять в совокупности с условием об исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в его погашение, так как только в случае уплаты таких платежей заемщик вправе вновь расходовать кредитные средства. Предусмотренная договором обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа как раз и является условием о погашении кредита по частям.

Пунктом 24, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» с Васильевой Н.Е. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71602 рублей 13 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1174 рублей 03 коп., который был отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76).

Согласно представленной ответчиком Васильевой Н.Е. ее кредитной истории, последнее внесение денежных средств, в счет погашения задолженности было осуществлено ответчиком в апреле 2016 года (л.д. 101). Указанное обстоятельство также подтверждено письмом ИП Чижевской Д.А., осуществляющей консалтинг в сфере потребительского кредитования, ипотеки, привлечения финансирования для бизнеса, банковских гарантий, работы с кредитными историями, корой была заказана кредитная история Васильевой Н.Е. в Национальном Бюро кредитных историй.

Таким образом, истец должен был узнать о нарушении своего права в апреле 2016 г., поскольку именно с этой даты ответчик перестал вносить минимальные платежи в счет погашения задолженности.

Согласно штампу на конверте вышеуказанное исковое заявление к Васильевой Н.Е. сдано на почту лишь ДД.ММ.ГГГГ

При этом срок действия судебного приказа на исчисление сроков исковой давности также не влияет, так как с момента его вынесения и до отмены прошло всего 14 дней (с 11 по ДД.ММ.ГГГГ)

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, то есть с апреля 2016 г., взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за последние три года до предъявления в суд настоящего иска.

В связи с изложенным, суд считает необходимым отказать ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении исковых требований к Васильевой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в связи с пропуском указанного трехлетнего срока.

Учитывая, что в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Васильевой Наталье Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                                            Г.В. Чернов

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2020 года