Решение по делу № 2-3531/2018 ~ М-3646/2018 от 30.11.2018

Дело № 2-3531/2018    

Р Е Ш Е Н И Е

г.Березники                              25 декабря 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Баранова Г.А.,

при секретаре Бадиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Шайхенурова Р.Ф. к ПАО» Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Шайхенуров Р.Ф. обратились в суд с иском к ПАО» Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что ..... между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор № о предоставлении кредита сроком на 60 мес., процентная ставка – 14,5 % годовых. В рамках данного соглашения пописаны кредитный договор и график погашения платежей о ...... Также пописано Заявление на включение в число участников программы страхования между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы коллективного страхования в размере 61671,00 руб., состоящая из премии и комиссии банка, в том числе вознаграждение банка 12334,20 руб. возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 49336,80 руб. ПАО «Банк ВТБ» включены в договор условия, ущемляющие права потребителя, а именно – страховой взнос на личное страхование.

..... истцом поданы претензии в ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования, о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в размере 10895,21 руб., а также в ПАО «Банк ВТБ» об исключении из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования, о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в размере 43580,84 руб.

Претензия оставлена без удовлетворения. Истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования 10 895,21 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии 46 997,52 руб., сумму штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, а также оплаты нотариальных услуг 1400 руб. в солидарном порядке.

Истец о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, согласно которого в удовлетворении исковых требований возражал, указывая, что в соответствии с условиями договора между истцом и ответчиком от ..... №, истцу был предоставлен кредит в размере 293 671,00 руб., сумма денежных средств перечислена истцу ..... в полном объеме. Истцу также была оказана услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» на основании его волеизъявления, отраженного в анкете-заявлении. Условия кредитования не предусматривают обязательного заключения договора страхования. В соответствии с заявлением на включение в число участников программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, также выбирает предложенный вариант страхования. Условия оказания услуги были доведены до истца. В соответствии с условиями договора, страховая премия в размере 61671,00 руб. перечислена ООО СК «ВТБ Страхование» ...... При заключении кредитного договора истец был согласен со стоимостью услуги по его включению в число участников Программы страхования, в том числе – и с компенсацией расходов ПАО «Банк ВТБ». Кроме того, из искового заявления не следует, что истец в течение 14 дней обратился в ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением от отказе от страхования, доказательств того, что банк препятствовал истцу в реализации его права на отказа от договора страхования не представлено.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому с исковыми требования не согласны в полном объеме. Заявление от ..... добровольно подписано и подано Шайхенуровым Р.Ф. на основании волеизъявления застрахованного при включении в Договор страхования. Шайхенурова Р.Ф. условия страхования устраивали, страховая премия уплачена, положения договора страхования не противоречат действующему законодательству. Истцом не представлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договора страхования при подписании кредитного договора. Кроме того, договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при его досрочно расторжении. Также, физическое лицо, выступая застрахованным лицом, в рамках договора страхования, как субъект права, согласно Указанию Банка, лишен права подавать заявления о расторжении Коллективных договоров страхования, заключенных между страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование) и страхователем (ПАО Банк ВТБ).

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Установлено, что ..... между Шайхенуровым Р.Ф. и ПАО «Банк ВТБ» заключено соглашение о предоставлении кредита № в сумме 293 671,00 руб. сроком до ....., процентная ставка – 14,5 % годовых.

Денежные средства перечислены Шайхенурову Р.Ф. в полном объеме ....., что подтверждается выпиской из лицевого счета 40№ в период с .....-....., открытого на имя Шайхенурова Р.Ф. в филиале № в ..... 0018 ПАО «Банк ВТБ».

Как следует из Согласия на кредит в ПАО «Банк ВТБ» по договору № (далее – Согласие), в расчет полной стоимости кредита включены – погашение основного долга в размере 293 671,00 руб., уплата процентов по кредиту в размере 125 272,70 руб. В Согласии также содержатся индивидуальные условия договора (далее – Индивидуальные условия).

Согласно п.11 Индивидуальных условий, целями использования заемщиком потребительского кредита указаны потребительские нужды.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик согласился с Общими условиями договора.

Как следует из п.20 Индивидуальных условий, заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

Как следует из Индивидуальных условий, принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+».

Как следует из содержания Анкеты-заявления на получение кредита, истец выразил согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (далее – Программа). Из Анкеты – заявления также следует, что до истца была доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и действующих в рамках него программ страхования; об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита; о стоимости услуг банка по обеспечению страхования, которая составила 61671,00 руб.

В соответствии с Заявлением на включение в число участников Программы страхования (далее – Заявление), истец подтвердил, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также подтвердил, что до него доведена информация об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка.

Все вышеуказанные документы удостоверены личной подписью Шайхенурова Р.Ф.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как предусмотрено ч.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Заявления, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по Программе за весь срок страхования составила 61671,00 руб., из которых вознаграждение банка – 12334,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 49336,80 руб.

Судом установлено, что ..... между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № (далее – Договор).

В соответствии с п.2.2 Договора, застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику.

В соответствии с п.4 Заявления, истец поручил банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытого в банке ПАО «Банк ВТБ» в сумме 61671,00 руб. в счет платы за включение в число участников Программы.

Материалами дела установлено и сторонами не оспаривается, что Шайхенуров Р.Ф. является застрахованным лицом в рамках Договора, размер страховой премии в сумме 61671,00 руб. оплачен ПАО «Банк ВТБ» своевременно и в полном объеме.

Суд полагает, что списание денежные средств в размере 12334,20 руб., осуществленное ПАО «Банк ВТБ» в качестве платы за включение в число участников Программы страхования, является платой за оказанную ПАО «Банк ВТБ» услугу по совершению данного действия и не тождественно по своему правовому содержанию понятию «страховая премия», уплачиваемой при заключении договора страхования.

Таким образом, оснований для взыскания в пользу истца с ПАО «Банк ВТБ» части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10 895,21 руб., не имеется.

Сведений о полном погашении кредита № Шайхенуровым Р.Ф. не представлено.

В суд также не представлено сведений об отказе истца от договора страхования в срок, предусмотренный Указанием ЦБ РФ №

Как следует из условий договора страхования (л.д.10-11), под страховыми случаями понимается: «смерть в результате несчастного случая и болезни»; «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни»; «госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «травма». Выгодоприобретателем является застрахованный.

Суду не представлено сведений о том, что после заключения договора страхования возможность наступления страховых случаев, предусмотренных программой страхования, отпала, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, программа добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» действует в отношении истца в полном объеме. Истец вправе отказаться от действия договора страхования в отношении него, однако это не влечет за собой обязанность у страховщика по возврату части страховой премии.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Сведений об изменений условий договора страхования в отношении истца в суд не представлено.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» в части возвращения денежных средств в размере 46997,52 руб. Кроме того, в тексте искового заявления приведен расчет на сумму предполагаемого возврата в размере 43 580,84 руб., сведений о расчете суммы 46997,52 руб. в исковом заявлении не содержится.

С учетом обстоятельств, установленных по делу, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований. В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, являются производными от основных требований, не подлежащих удовлетворению, в удовлетворении данных требований суд также считает необходимым отказать.

С учётом требований ч.2 ст.103 ГПК РФ, так как истец освобождён от уплаты госпошлины, госпошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Шайхенурова Р.Ф. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья                                             Баранов Г.А.

.