Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5762/2016 ~ М-4572/2016 от 15.07.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Серикова В.А.,

при секретаре Безденежной И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ВТБ 24 (ПАО) к Пушкину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Пушкина А.А. к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Пушкину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (после изменения типа общества ВТБ 24 (ПАО)) и Пушкиным А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банком заемщику Пушкину А.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 18,00 % годовых.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» и проводилось посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в котором установлены все существенные условия договора (ст. 428 ГК РФ).

Подписанным заемщиком Согласием на кредит и п.п. 2.12, 4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения предусмотрено, что заемщик погашает задолженности по кредиту и уплачивает проценты за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

Пунктом 2.13 Правил потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» и Уведомлением о полной стоимости кредита, подписанного заемщиком, предусмотрено, что в случае возникновения просрочки по обязательствам заемщик уплачивает банку пени за весь период просрочки в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с п. 2.8 Правил потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый заемщику, предусматривающий возможность использования платежной банковской карты.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит, зачислив сумму кредита на счет заемщика.

В соответствии с личным заявлением заемщик был присоединен к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, за присоединение к программе заемщик уплачивает комиссию в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу, но не менее <данные изъяты>.

Ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, были допущены неоднократные нарушения условий кредитного договора, касающиеся возврата кредита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении кредита. Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%) составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>- задолженность по основному долгу; <данные изъяты>- задолженность по процентам; <данные изъяты>- задолженность по пени на сумму процентов; <данные изъяты>- задолженность по пени на сумму основного долга; <данные изъяты>- задолженность по комиссии за коллективное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (после изменения типа общества ВТБ 24 (ПАО) и Пушкиным А.А. был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт (ст. 428 ГК РФ).

Ответчиком была получена банковская карта № с лимитом в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 3.9, 3.10 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее-Правила) заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ и п. 3.11 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых.

В соответствии с договором (Тарифами) пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пения за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5 Правил заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными платежами, не менее минимального платежа, и полностью погасить кредит до момента окончания срока действия договора.

Ответчик допускал неоднократное нарушение условий договора о погашении кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2. ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако данное требование не было удовлетворено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%) составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>- задолженность по основному долгу; <данные изъяты>- задолженность по процентам; <данные изъяты>- задолженность по пени.

В связи с вышеизложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по названным кредитным договорам, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании факт нарушения условий кредитных договоров не явился, однако полагал, что сумма задолженности определена неверно, так как не учтены все платежи.

Ответчиком также был подан встречный иск о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, ссылаясь на то, что данная услуга была ему навязана, а сам договор являлся типовым и он не имел возможности повлиять на его содержание, и просил включить сумму, уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> в счет погашения основного долга.

Также ответчик просил снизить неустойки по основаниям, установленным ст. 333 ГК РФ.

Истцом представлен письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором представитель истца возражает против его удовлетворения, ссылаясь на то, что подключение к программе страхования заемщиков не являлось навязанной услугой, предоставление кредита ответчику не было обусловлено обязательным страхованием, а само присоединение к программе страхования осуществлялось на основании личного заявления ответчика, ознакомленного с условиями страхования.

Изучив доводы искового заявления, встречного искового заявления, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск ВТБ 24 (ПАО), подлежащим удовлетворению, а встречный иск Пушкина А.А., не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (после изменения типа общества ВТБ 24 (ПАО)) и Пушкиным А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банком заемщику Пушкину А.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 18,00 % годовых.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» и проводилось посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в котором установлены все существенные условия договора (ст. 428 ГК РФ).

Подписанным заемщиком Согласием на кредит и п.п. 2.12, 4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения предусмотрено, что заемщик погашает задолженности по кредиту и уплачивает проценты за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

Пунктом 2.13 Правил потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» и Уведомлением о полной стоимости кредита, подписанного заемщиком, предусмотрено, что в случае возникновения просрочки по обязательствам заемщик уплачивает банку пени за весь период просрочки в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с п. 2.8 Правил потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый заемщику, предусматривающий возможность использования платежной банковской карты.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит, зачислив сумму кредита на счет заемщика.

В соответствии с личным заявлением заемщик был присоединен к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, за присоединение к программе заемщик уплачивает комиссию в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу, но не менее <данные изъяты>.

Ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, были допущены неоднократные нарушения условий кредитного договора, касающиеся возврата кредита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении кредита. Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%) составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>- задолженность по основному долгу; <данные изъяты>- задолженность по процентам; <данные изъяты>- задолженность по пени на сумму процентов; <данные изъяты>- задолженность по пени на сумму основного долга; <данные изъяты>- задолженность по комиссии за коллективное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (после изменения типа общества ВТБ 24 (ПАО) и Пушкиным А.А. был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт (ст. 428 ГК РФ).

Ответчиком была получена банковская карта № с лимитом в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 3.9, 3.10 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее-Правила) заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ и п. 3.11 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых.

В соответствии с договором (Тарифами) пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пения за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5 Правил заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными платежами, не менее минимального платежа, и полностью погасить кредит до момента окончания срока действия договора.

Ответчик допускал неоднократное нарушение условий договора о погашении кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2. ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако данное требование не было удовлетворено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%) составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>- задолженность по основному долгу; <данные изъяты>- задолженность по процентам; <данные изъяты>- задолженность по пени.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: Согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом; Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)»; распиской в получении банковской карты; Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО); заявлением на включение в число участников страхования; анкетой-заявлением заемщика, распиской в получении банковской карты; расчетом задолженности (выпиской по счету); уведомлениями о досрочном погашении кредита.

Ответчик доказательств опровергающих доводы истца не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с Пушкина А.А. в пользу истца задолженность, определенную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; задолженность, определенную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Суд не находит оснований для снижения размера неустойки, заявленной истцом по основаниям, установленным ст. 333 ГК РФ, учитывая, что взыскиваемый размер неустойки уже снижен истцом до 10% от ее фактического размера, а также, принимая во внимание, что истец просит взыскать неустойку за период на ДД.ММ.ГГГГ. Суд полагает, что размер неустойки, указанный истцом не является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по каждому из договоров.

Суд отвергает доводы ответчика о неправильном определении задолженности, поскольку данные доводы не подтверждены со стороны ответчика какими-либо доказательствами (ст. 56 ГПК РФ). У суда не имеется оснований подвергать сомнению расчет задолженности, представленный истцом, так как данный расчет составлен компетентным специалистом банка, с учетом движения средств по счету ответчика, а самими ответчиком платежных документов, подтверждающих внесение средств в погашение кредита в большем размере, не представлено, а равно не указано на конкретные математические неверности в расчете истца.

Суд также полагает необоснованными доводы встречного искового заявления о том, что услуга по подключению в программе страхования заемщиков в рамках кредитного договора № была навязана ответчику.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу статьи 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования ответчик добровольно выразил свое желание быть включенным в программу страхования, подписав соответствующее заявление. Из заявления усматривается, что Пушкин А.А. до подписания заявления ознакомлен со всеми условиями страхования. Согласие на подключение к программе страхования выражено и в Согласии на кредит, подписанным ответчиком.

Из п. 2.14 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) усматривается, что включение заемщика в программу страхования осуществляется только при его согласии, т.е. является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

Доводы о том, что ответчик подписывал типовой договор и не мог влиять на его содержание, суд отвергает, так как ответчиком не представлено доказательств того, что он выражал свое несогласие с условиями договора или обращался в банк с предложениями о внесении в договор изменений.

Ввиду вышеизложенного встречный иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска произведена оплата государственной пошлины в размере <данные изъяты>, в соответствии с ценой иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

Иск ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Пушкина А.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО): задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного искового заявления Пушкина А.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: