Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3886/2016 ~ М-2643/2016 от 11.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2016 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Панкратовой Т.В.

при секретаре Калмыковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3886/2016 по иску Шеяновой К.Д. к ОАО «Банк Москвы» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику.

Истец в судебное заседание не явилась, письменно просила рассмотреть дело без ее участия.

Из искового заявления следует, что 22 апреля 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому банк открыл истцу текущий счет в рублях и предоставил кредит, истец в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, указанных в договоре. 02 февраля 2016 года истец направила в адрес банка претензию с требованием о расторжении кредитного договора. Считает, что до заключения кредитного договора до нее не была доведена полная и достоверная информация о кредите, а именно: не указана полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, не указаны подлежащие выплате проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести в него изменения и повлиять на его содержание, так как договор является типовым и ответчик, воспользовавшись юридической неграмотностью истца, заключил с истцом договор на невыгодных для истца условиях. Согласно Приложению 3 к кредитному договору процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет 20,61%, соответственно процентная ставка годовых не отражает полную стоимость кредита. Считает, установленный договором размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору несоразмерным последствиям нарушения обязательства и просит снизить размер неустойки. Просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком; признать недействительным Приложение 3 к кредитному в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита и завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб..

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, о причине неявки не сообщил, об отложении дела не просил, возражений на иск не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 26 июня 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил истцу кредит, истец в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, указанных в договоре, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Из материалов дела видно, что истцом подписан кредитный договор, а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Подпись истца в указанных документах подтверждает ее ознакомление и согласие со всеми условиями договора.

Заявляя требование о расторжении кредитного договора, истец ссылается на то, что до заключения кредитного договора до нее не была доведена полная и достоверная информация о кредите, а именно: не доведена информация о полной стоимости кредита, не указана полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, не указаны подлежащие выплате проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Согласно Приложению 3 к кредитному договору процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет 20,61%, соответственно процентная ставка годовых не отражает полную стоимость кредита.

Указанные доводы истца судом отклоняются как не состоятельные, по следующим основаниям.

Из представленных суду документов видно, что информация обо всех условиях заключаемого договора содержится в тексте кредитного договора и Индивидуальных условий.

Свое согласие с текстом вышеуказанных документов и наличие волеизъявления на заключение договора на предложенных условиях, истец, подтверждает собственноручной подписью в данных документах.

Согласно п. 8 кредитного договора заемщик заверяет, что до заключения договора был ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита: о расходах по кредиту, о графике платежей, о полной стоимости кредита, перечне и размеру платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет.

    Кроме того, истцом подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые изложены в виде таблицы, форма которой установлена Банком России.

При этом, в Индивидуальных условиях четко указаны: сумма кредита, срок действия договора, валюта, процентная ставка годовых и прочие условия договора.

Кроме того, в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита указана полная стоимость кредита 22,89% годовых, которая соответствует процентной ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий.

    Доводы истца о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести в него изменения и повлиять на его содержание, судом не принимаются так как договор является типовым и ответчик, воспользовавшись юридической неграмотностью истца заключил с истцом договор, заведомо на невыгодных для истца условиях, судом отклоняются, так как банковская форма договора не определяет все его условия, и такие условия как размер кредита, банковский процент по кредиту, сроки погашения кредита, наименование имущества передаваемого в залог и пр. являются индивидуальными и согласовываются с заемщиком в каждом конкретном случае, при этом заемщик вправе высказывать свои возражения и пожелания относительно данных условий договора.

Истцом не представлено доказательств того, что она обращалась в банк с предложением заключить договор на иных условиях, отличных от типовых, а банк отказал ей в этом.

    При этом, истец добровольно обратилась в банк за получением кредита и в случае несогласия с условиями кредитования была вправе отказаться от заключения договора и обратиться в другую кредитную организацию, вместе с тем, истцом подписаны Индивидуальные условия, что свидетельствует об их согласовании с истцом, а подпись истца свидетельствует о ее согласии с данными условиями.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении договора до истца была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере комиссий и прочих условиях кредитования и тот факт, что истец ознакомлена и согласна со всеми условиями договора подтверждается подписью истца.

Доводы о незаконных действиях ответчика и неинформировании заемщика о полной стоимости кредита после заключения договора также ничем не подтверждены.

Согласно п. 10.6 кредитного договора, договор составлен в двух экземплярах по одному для каждой из сторон.

Копия кредитного договора и Индивидуальных условий, представлены истцом, что также свидетельствует о том, что указанные документы у истца имеются, соответственно истец может знакомиться с ними в любое время.

Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что она обращалась в банк за предоставлением какой-либо информации, и в предоставлении данной информации ей было отказано.

    Истец не согласна с размером неустойки, считает установленный размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства, что является злоупотреблением правом со стороны банка. Считает, что размер неустойки подлежит снижению судом в порядке ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, судом установлено, что условия о размере как процентов, так и неустоек были согласованы с истцом при заключении договора и одобрены ею, о чем свидетельствует подпись истца в договоре.

При этом, указанная плата (неустойка) имеет компенсационный характер, покрывая издержки кредитора, возникающие в случае ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по договору, что полностью соответствует положениями ст.ст. 329, 330 ГК РФ.

    Что касается требования истца о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, то на данный момент неустойка, предусмотренная договором за нарушение исполнения обязательств, истцу не начислялась и требования об уплате неустойки истцу не предъявлялись, соответственно, в данной части на момент принятия решения спора нет, размер неустойки не определен и оснований для удовлетворения данного требования не имеется.

Истцом заявлено требование о расторжении договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором.

    Каких-либо нарушений условий кредитного договора со стороны банка, а также нарушений банком прав истца как потребителя, судом не установлено.

    Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требования о расторжении договора, не имеется.

Требование о компенсации морального вреда является производным от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями банка и условиями кредитного договора права истца не нарушены, фактов незаконного взимания с истца комиссий и иных платежей судом не установлено, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении иска Шеяновой <данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.Тольятти в течение месяца.

Председательствующий: