Решение по делу № 2-1737/2016 ~ М-107/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-1737/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2016 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Быстряковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Маковской И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с настоящим иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк», на основании ФЗ от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ». Договор, заключенный между банком и заемщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и Тарифы банка. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 20,9% (годовых). Процентная ставка на просроченную задолженность-3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности. В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк», а также ст. ст. 450, 452 и 453 ГК РФ, между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составившую на ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% (годовых). Срок реструктуризированного договора составил <данные изъяты> месяцев. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО2 перед АО «Кредит Европа Банк» составляет <данные изъяты> а именно: сумма основного долга-<данные изъяты>.; сумма просроченных процентов-<данные изъяты>.; сумма процентов на просроченный основной долг-<данные изъяты>.; проценты по реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>.; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>

Истец АО «Кредит Европа Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО2, в их пользу, образовавшуюся задолженность по кредитному договору, в размере <данные изъяты> и судебные расходы по оплате госпошлины, в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец АО «Кредит Европа Банк» своего представителя не направил, о слушание дела извещен, имеется ходатайство о рассмотрение дела в отсутствии представителя АО «Кредит Европа Банк» (л.д. 4).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, её представитель по доверенности Ильичёв И.С. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 35-38 т. 1).

С учетом мнения представителя истца, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося истца, представившего заявление о рассмотрение дела в отсутствии их представителя и ответчика ФИО2

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ЗАО «Кредит Европа Банк» ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления на кредитное обслуживание №, ФИО2 был предоставлен кредит, в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> мес., с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых (л.д.15-18).

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» (л.д. 25-28).

В соответствии со ст. ст. 420, 424, 425, 432, 434 и 444 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцента. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.ст.807-808, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от нее.

Согласно условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» (л.д. 29-31), кредит предоставлен ФИО2 на следующих условиях: кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента; проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.4, 2.5). Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. При этом каждый такой платеж указывается в графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами (п. 3.1.1); клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для покрытия выплат по кредиту, согласно графику платежей. В случае, если денежные средства клиента недостаточны для исполнения всех обязательств клиента перед Банком, то обязательства клиента погашаются в следующей очередности: 1) сумма издержек банка по получении исполнения (при наличии указанных издержек, 2) сумма пени, 3) комиссии банка, 4) проценты, начисленные на просроченную задолженность, 5) проценты, подлежащие уплате за использование кредита, 6) оставшиеся средства засчитываются в погашение основного долга (суммы кредита) (п. 3.1.2); в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, клиент в соответствии с договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в тарифах. Продолжительность просрочки платежа, по истечении которой начинается начисление процентов, определяется внутренними документами и тарифами банка. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности клиента, фактических календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.1).

С условиями кредита и тарифами ФИО2 был ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16), о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением в адрес АО «Кредит Европа Банк» на реструктуризацию ссудной задолженности и предоставление контактной информации (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого в связи с изменившимся финансовым положением заемщика, кредитор обязуется реструктуризировать задолженность по кредитному договору, предоставив заемщику рассрочку выполнения обязательств. Заемщик обязуется осуществить погашение задолженности, в соответствии с графиком выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору. Сумма реструктуризированного основного долга-<данные изъяты>.; сумма процентов, по выплате которых предоставлена рассрочка-<данные изъяты>.; сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, по выплате которых предоставлена рассрочка-<данные изъяты>.; срок возврата-<данные изъяты> мес.; процентная ставка по кредиту (годовая)-<данные изъяты>%. Кредитор списывает ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика № в банке сумму, в размере <данные изъяты>. в погашение следующих обязательств заемщика по кредитному договору: текущие проценты-<данные изъяты>.; просроченные проценты-<данные изъяты>. и проценты, начисленные на просроченный основной долг, в размере <данные изъяты>. Для проведения реструктуризации задолженности и предоставления рассрочек заемщик обязуется обеспечить на своей счете № в банке наличие денежных средств, в количестве и на дату, указанные в п. 3 настоящего соглашения. В случае неисполнения заемщиком данного обязательства реструктуризация банком не производится и погашение задолженности осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита-<данные изъяты>% (л.д. 19-23).

Выпиской по счету ФИО2 № подтверждается списание денежных средств на сумму <данные изъяты>, а именно: текущие проценты-<данные изъяты>.; просроченные проценты-<данные изъяты>. и проценты, начисленные на просроченный основной долг, в размере <данные изъяты>. (л.д.11-13).

Согласно расчету задолженности (л.д. 6-10) на счете ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность по кредиту и процентам (расчет задолженности) перед АО «Кредит Европа Банк», в размере <данные изъяты>., в том числе: сумма основного долга-<данные изъяты>.; сумма просроченных процентов-<данные изъяты>.; сумма процентов на просроченный основной долг-<данные изъяты>.; проценты по реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>.; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить доказательства в обоснование требований и возражений по иску.

Представителем ответчика представлен иной расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 114-115).

Суд соглашается с расчетом суммы задолженности, представленным истцом АО «Кредит Европа Банк», так как расчет математически верен, основана на законе, условиях кредитного договора и дополнительного соглашения и с учетом фактически произведенных заемщиком платежей. Расчет, представленный представителем ответчика, не может быть принят судом в качестве допустимого доказательства, поскольку не отражает порядка образования задолженности с учетом произведенных уплат, произведен с нарушением условий кредитного договора и дополнительного соглашения.

Истец АО «Кредит Европа Банк» в заявленных исковых требованиях просил суд взыскать с ответчика ФИО2, в том числе проценты по реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>.; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>., тогда как исходя из расчета задолженности проценты по реструктуризированному кредиту составляют <данные изъяты>.; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту составляют <данные изъяты>. Суд принял как относимое, допустимое, достаточное и достоверное доказательство по делу, расчет задолженности, представленный АО «Кредит Европа Банк». При этом, в соответствии со ст. 196 ч. 3 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, суд определяет проценты по реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>. (сумма, определенная истцом ко взысканию), а проценты по просроченному реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>. (проценты, согласно расчету задолженности).

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика ФИО2, в пользу АО «Кредит Европа Банк», составляет <данные изъяты>., из которых сумма основного долга-<данные изъяты>.; сумма просроченных процентов-<данные изъяты>.; сумма процентов на просроченный основной долг-<данные изъяты>.; проценты по реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>.; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту-<данные изъяты>., связи с чем исковые требования АО «Кредит Европа Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению и с ответчика ФИО2, в пользу истца АО «Кредит Европа Банк», подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, в размере <данные изъяты>., поскольку ответчик ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако, обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных банком процентов за фактический период пользования кредитом надлежащим образом не исполнила, допустила просрочку внесения ежемесячных платежей. Ссылки представителя ответчика на то, что дополнительное соглашение по реструктуризации кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным и не порождает правовых последствий для сторон, суд считает несостоятельными, поскольку инициатива по заключению дополнительного соглашения на реструктуризацию кредитного договора исходила именно от ответчика ФИО2, условия дополнительного соглашения между сторонами были согласованы, указанное дополнительное соглашение было реализовано сторонами, до настоящего времени дополнительное соглашение стороной ответчика не оспорено в соответствии с действующим законодательством и недействительным не признано. АО «Кредит Европа Банк» произвел реструктуризацию кредитного договора, предоставив тем самым ответчику ФИО2 рассрочку погашения задолженности. Однако, принятых на себя обязательств по дополнительному соглашению ответчик надлежащим образом также не исполнила, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ АО «Кредит Европа Банк» предъявил к ФИО2 требование о взыскании задолженности по кредитному договору. Ссылки представителя ответчика на то, что просрочка по кредитному договору у ответчика ФИО2 образовалась в виду существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, суд также считает несостоятельными, так как ответчик ФИО2, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение <данные изъяты> месяцев должна была проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, в том числе оценить все возможные риски. Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора. Ответчик ФИО2 согласилась с условиями кредитного договора, поскольку данные условия получения кредита были на тот момент наиболее выгодны для неё. При заключении кредитного договора, ответчику были известны его условия. При этом изменение финансового положения не может служить основанием для изменения условий договора, поскольку при его заключении в силу п. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. При заключении договора ответчик ФИО2 располагала на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора была согласна с этими условиями, о чем свидетельствует её подпись в кредитном договоре. При этом ответчик не была лишена возможности обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях. Ответчик ФИО2 не отказалась от заключения договора на условиях, одобренных банком, предоставленный кредит использовала. Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик ФИО2 по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли состояние здоровья ответчика, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик ФИО2, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Кредит Европа Банк» понес судебные расходы, по оплате госпошлины, в сумме <данные изъяты>. (л.д. 14), в связи с чем суд считает необходимым взыскать в пользу АО «Кредит Европа Банк», с ответчика ФИО2, судебные расходы, по оплате госпошлины, в размере <данные изъяты>., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░