Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9345/2016 ~ М-2406/2016 от 25.02.2016

Дело № 2-9345/2016

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

20.09.2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Зуевой А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Абабкова С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) к Абабкова С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 11.06.2014г. между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому банк выдал Абабкова С.В. кредит в размере 4 000 000 руб. на 122 месяцев под 17,5% годовых, ответчик обязалась ежемесячно осуществлять платежи в погашение кредита. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору сторонами также заключен договор залога квартиры <адрес>. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась до получения кредита застраховать риск утраты и повреждения квартиры, риск прекращения права собственности, обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Во исполнение указанного обязательства Абабкова С.В. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № от 11.06.2014г. В нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по страхованию. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.06.2016г. в размере 3 680 821,26 руб., из которой 3 665 026,36 руб. – задолженность по основному долгу, 15 794,90 руб. – проценты за пользование кредитом, начиная с 21.06.2016г. определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17,5% годовых на сумму основного долга по кредиту по день фактического возврата кредита, расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 043,36 руб., расходы по оплате услуг представителя 12 600 руб., расходы по оценке, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес>, установив ее начальную продажную стоимость 5 872 925,60 руб., способ реализации с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Ермякин М.Н. исковые требования поддержал.

Ответчик Абабкова С.В. в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежаще, причину неявки не сообщила, считать ее уважительной суд оснований не имеет.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 г. N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

С согласия представителя истца, дело рассмотрено дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Согласно ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 335 ГК РФ и ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 9.07.1998г. (с последующими изменениями) залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, не участвующее в обязательстве.

Согласно ст.54-1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

В соответствии со ст. 31 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства (часть 2).

В соответствии со ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.2 ст. 348 ГК РФ (в ред. от 30.12.2008г.) в обращении взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге,

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Суд установил следующее.

11.06.2014г. между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (в настоящее время АО «КБ ДельтаКредит») и Абабкова С.В. заключен кредитный договор №, по которому банк выдал ответчику кредит в размере 4 000 000 руб., для улучшения жилищных условий, на срок 122 месяца, под 17,50 % годовых, а ответчик обязалась ежемесячно осуществлять платежи в погашение кредита.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог принадлежащей Абабкова С.В. на праве собственности квартиры по адресу: <адрес> (подпункт 1.4.1), личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7 (подпункт 1.4.2).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ответчиком заключен договор об ипотеке № от 11.06.2014г., по условиям которого Абабкова С.В. передала в залог банку квартиру <адрес>.

Права АО "КБ ДельтаКредит" как залогодержателя предмета залога - 3 комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, удостоверены закладной.

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязан до предоставления кредита застраховать риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества; риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Абабкова С.В. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должны быть меньше остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

Во исполнение принятых на себя обязательств Абабкова С.В. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № от 11.06.2014г., в соответствии с которым ответчик застраховала предусмотренные кредитным договором риски.

Согласно п. 4.4 договора страхования очередные годовые страховые премии уплачиваются в срок до 10 июня ежегодно.

В соответствии с п. 6.4.4 договора страхования, договор прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и сроки.

По состоянию на 10.06.2015г. Абабкова С.В. не исполнила свои обязательства по договору страхования № V08924-0000049 от 11.06.2014г. В связи с чем ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ответчика было направлено уведомление о расторжении договора страхования.

Согласно п. 4.4.1. кредитного договора при неисполнении ответчиком или ненадлежащем исполнении обязательств, предусмотренных договором страхования, истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на сумму кредита.

22.09.2015г. Банком в адрес ответчика было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита (исх. №), однако указанное требование исполнено не было.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ответчик нарушила обязательства по кредитному договору, в одностороннем порядке отказалась от страхования риска утраты жизни и потери нетрудоспособности, рисков утраты и повреждения предмета залога, рисков утраты или ограничения права собственности, что образует право истца на взыскание всей суммы невозвращенного кредита с обращением взыскания на предмет залога - квартиру.

Задолженность Абабкова С.В. по состоянию на 20.06.2016г. составляет 3 680 821,26 руб., из которой 3 665 026,36 руб. – задолженность по основному долгу, 15 794,90 руб. – проценты за пользование кредитом.

В соответствии с отчетом ООО «Бюро оценки бизнеса» № от 03.02.2016г. рыночная стоимость предмета залога <адрес> составляет 7 341 157 руб.

Доказательств об иной стоимости ответчиком не представлено.

Поэтому надлежит обратить взыскание на <адрес>, общей площадью 92,7 кв. м, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость, с которой будут начинаться торги, в размере 80% рыночной стоимости, определенной в заключении эксперта, а именно 5 872 925,60 руб.

Размер основного долга, процентов, а также стоимость предмета ипотеки стороной ответчика не оспорен, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств о наличии задолженности в ином размере, об иной действительной рыночной стоимости заложенной квартиры ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по состоянию на 20.06.2016г. в размере 3 680 821,2634 руб., из которой 3 665 026,36 руб. – задолженность по основному долгу, 15 794,90 руб. – проценты за пользование кредитом, начиная с 21.06.2016г. определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17,5% годовых на сумму основного долга по кредиту по день фактического возврата кредита.

В соответствии со ст. 98, ст.100 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме 33 043,36 руб., расходы на услуги представителя, подтвержденные надлежаще, в размере 12 600 руб., размер которых является разумным.

Требование АО «КБ ДельтаКредит» о возмещении расходов по оценке удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не представлены доказательства несения данных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :    

Взыскать в пользу акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» с Абабкова С.В. задолженность 3 680 821,26 руб., из которой 3 665 026,36 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 15 794,90 руб. – неуплаченные проценты, возврат государственной пошлины 33 043,36 руб., расходы на услуги представителя 12 600 руб., а всего 3 726 464 рубля 62 копейки.

Начиная с 21.06.2016г. определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17,5% годовых на сумму основного долга по кредиту по день фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно:

- квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 92,7 кв. м, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость, с которой будут начинаться торги, 5 872 925 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его вынесения в Красноярский краевой суд через районный суд.

Ответчиком в срок 7 суток со дня получения копии решения может быть подано заявление о пересмотре данного решения судом его вынесшим.

Судья Е.И. Бондаренко.