Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-115/2016 ~ М-30/2016 от 17.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2016 года                          с. Агинское

Саянский районный суд в составе председательствующего судьи Морозовой Л.М.,

с участием истца Здрестова Д.А.,

при секретаре Вишталюк Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-115/2016 по иску Здрестов Д.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ

    Здрестов Д.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивированным тем, что 19.12.2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 12/2931/00000/402599, по которому истцу был предоставлен кредит для личных потребительских нужд. Согласно условиям кредита с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия за страхование за период в общем размере 136 000 рублей, пени за просрочку в общем размере 8360 рублей. Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Неустойка, плата за пропуск минимального платежа по гашению задолженности также является штрафной санкцией за неисполнение денежного обязательства, поэтому не может засчитываться банком раньше, чем процентов за пользование суммой кредита и суммы основного долга. Списание неустойки в первую очередь при наличии задолженности по процентам за пользование кредитом и сумме кредита (как в текущих, так и будущих периодах) является неправомерным. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20.09.2014 года по 28 декабря 2015 года составила 8 415 рублей. 17 декабря 2015 года ответчику была вручена досудебная претензия истца. 28 декабря 2015 года истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. За период с 29 декабря 2015 года по 29 марта 2016 года неустойка по комиссии за страхование составляет 371 280 рублей, в связи с несоразмерностью истец уменьшает размер неустойки до 136 000 рублей. За период с 29 декабря 2015 года по 29 марта 2016 года неустойка по удержанным санкциям в виде пени составляет 22 822 рублей, в связи с несоразмерностью истец уменьшает размер неустойки до 8 360 рублей. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № 12/2931/00000/402599 от 19 декабря 2012 года в части взимания комиссии (платы) за страхование, а также односторонние действия ответчика по удержанию денежных средств с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ пени за просрочку. Взыскать с ответчика денежные средства комиссию за страхование в размере 136 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 415 рублей, неустойку в размере 136 000 рублей. Взыскать с ответчика денежные средства, удержанные с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ пени за просрочку в размере 8 360 рублей, неустойку в размере 8 360 рублей. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей.

В судебном заседании истец Здрестов Д.А. поддержал исковые требования по основаниям изложенным в иске, пояснил о том, что 19.12.2012г. он взял кредит в ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 1 000 000 рублей «бизнес кэш» на строительство под 15,5% годовых. С размером ежемесячной страховой выплаты не был ознакомлен, договор со страховой компанией не заключал. Истцом написано лишь заявление-анкета с указанием выплаты страховой суммы, сумма страховой выплаты составляет 4 000 рублей ежемесячно, включена в график платежей, сколько всего составляет размер страховой выплаты ему не известна. После обращения к банку с претензией, ему перестали начислять выплату страховой пени. Всего истец выплатил по страховке около 144 000 рублей, но учитывая срок исковой давности 3 года, он просит взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» комиссию за страхование в общем размере 136 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 415 рублей, неустойку в размере 136 000 рублей, денежные средства пени за просрочку в размере 8 360 рублей, неустойку в сумме 8 360 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы по оплате доверенности в размере 1 000 рублей.

Представитель истца ООО «Финэксперт 24» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявления, согласно которым ответчик просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявляет о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности по всем заявленным требованиям. В заключенном договоре 19.12.2012 года между истцом и ответчиком, элементы кредитного договора и договора банковского специального счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразил согласие выступить застрахованным лицом. О согласии с условиями договора свидетельствует подпись. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353 от 21.12.2013г., ст. 16 Закона РФ «о защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, в том числе и количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей. Банком данные условия выполнены в полном объеме, вся информация о размере платежей, включающих в себя комиссии за снятие и внесение денежных средств, комиссию за выдачу и обслуживания банковской карты указаны в заявлении о заключении договора кредитования, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении о кредитования. Требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а является требованием о возврате неосновательного обогащения, основания для взыскания неустойки отсутствуют. Для компенсации морального вреда истцу следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагают, что размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. Просят отказать в удовлетворении исковых требований, снизить размер неустойки, снизить размер судебных расходов.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» - о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна, имеются сведении об их уведомлении, возражений по иску не представили.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписаны законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

    В силу пункта 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

    На основании пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предоставлено лицами, указанными в настоящем кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

    Согласно ст.ст. 167,168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

    Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предложить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

    Поскольку в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

    В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    В силу разъяснений пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 3 абзаца "д" Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что между истцом Здрестовым Д.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор от 10.12.2012 года о кредитовании № 12/0930/00000/403745, по которому заемщику Здрестову Д.А. предоставлен кредит «бизнес кэш-надежный» в сумме 1 000 000 рублей, сроком 60 месяцев, с годовой ставкой 15,5% годовых.

В пункте 7 анкеты-заявления на получение кредита в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему истец Здрестов Д.А. выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности, а также выбрал страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем поставил собственноручно подписи. Также истец Здрестов Д.А. уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Согласно пункту 3.4.1 анкеты-заявления на получение кредита, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору кредитования клиент выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт на условиях, указанных в разделе параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт настоящего договора и программы страхования. Клиент также выражает свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору кредитования и дает согласие банку на ежемесячное внесение клиентом на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом параметры кредита. Клиент согласен на списание банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты.

Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт – 0,60% в месяц от суммы кредита.

Сумма ежемесячной платы за страхования в сумме 4 000 рублей включена в график гашения кредита с подписью Здрестова Д.А. в ознакомлении.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, страховая премия составляет 4 000 рублей, срок страхования жизни и здоровья истца составляет всего 1 год с 19.12.2012 года по 18.12.2013 года, в то время как согласно договору страховая тарифная ставка рассчитана ответчиком на весь период действия договора– 0,60% в месяц от суммы кредита на срок 60 месяцев.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита обусловлено предоставлением заемщику услуги в виде страхования жизни и здоровья, при этом сумма страховой премии существенно ниже выплат комиссии банком за оказание данной услуги, кроме того период страхования составляет 12 месяцев, в том время как период кредитования и период выплаты комиссии банку за страхование составляет 60 месяцев. Поскольку указанный документ выполнен банком на заранее изготовленном бланке, с машинописным текстом, содержащим просьбу заемщика о предоставлении услуги по страхования в выбранной банком страховой организации, истец не располагал возможностью повлиять на содержание анкеты-заявления и получить кредит без указанной услуги. Таким образом, предоставление кредита напрямую связано с предоставлением банковской услуги по страхованию.

Доказательства того, что истец нуждался в данной услуге и просил банк ее предоставить, а также доказательств возможности получения кредитных средств без указанной услуги, кредитной организацией не представлено.

Следовательно, кредитное соглашение заключено на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 ГК РФ указанных условий кредитного договора, как несоответствующих требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки. Суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, при этом Банком не было разъяснено и предоставлено истцу право на получение услуги страхования на иных условиях, чем указано в типовых бланках Банка, подписанных заемщиком, поскольку в сумму ежемесячного платежа, рассчитанную Банком и указанную в заявлении на получение кредита уже была включена плата за присоединение к программе страхования, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

Кроме того, Банк, указывая в заявлении на получение кредита одного страховщика ЗАО СК "Резерв", фактически обязывает Заемщика застраховаться только в указанной страховой компании, что является нарушением права физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, страховая премия составляет 4 000 рублей, срок страхования составляет, всего 1 год с 19.12.2012 года по 18.12.2013 года, в то время как согласно договора, страховая тарифная ставка рассчитана ответчиком на весь период действия договора на срок 60 месяцев, что суд расценивает как грубое нарушение прав потребителя.

Более того, страховая премия составляет 4 000 рублей, как это следует из реестра застрахованных лиц, в то время как плата истца Здрестова за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт – 0,60% в месяц от суммы кредита, при этом сумма ежемесячной платы за страхование в сумме 4 000 рублей включена в график гашения кредита, в случае просрочки ежемесячной платы банком начисляются проценты должнику.

При таких обстоятельствах, приходя к выводу о том, что действия Банка по взиманию с заемщика комиссии за подключение к Программе страхования ущемляют установленные законом права потребителя, и признавая данные действия Банка незаконными, суд полагает необходимым взыскать с Банка в пользу истца внесенную им плату за период с 21.01.2013 года – даты уплаты комиссии за страхование по договору согласно выписке из лицевого счета по 19.11.2015 года за подключение к программе страхования в сумме 136 000 рублей.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца, нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № 12/0930/00000/403745 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Здрестовым Д.А. был заключен 10.12.2012 года, в Анкете-заявлении на страхование, в котором Здрестов Д.А. согласился быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, подписано заемщиком 10.12.2012 года. С претензией к банку о взыскании платы за страхование истец Здрестов Д.А. обратился к банку 17.12.2015 года, то есть до истечения срока исковой давности, ответа банка согласно объяснениям, данным в судебном заседании, истец не получил, однако оплату за подключение к программе страхования ответчик более не взимал. 17.12.2015 года ответчиком получена претензия истца о признании недействительным условий кредитного договора № 12/2931/00000/402599 от 19.12.2012г., возврате Здрестову Д.А. страховой премии, ежемесячно уплаченных истцом при погашении кредита, а также процентов за неправомерное удержание чужих денежных средств, однако по истечении установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований истца, денежные средства возвращены не были.

С исковым заявлением в суд истец обратился 17.02.2016 года, согласно выписке из лицевого счета и условиям договора, реестра застрахованных лиц страховую премию в размере 4000 рублей оплатил 21.01.2013 года, начиная с 19.02.2013 года оплачивал комиссию за подключение к программе страхования.

Начиная с момента предоставления кредита ежемесячно истцом согласно выписке из лицевого счета вносились платежи по оплате страховой премии и страховой комиссии следующим образом: 21.01.2013 года в сумме 4000 рублей, 19.02.2013 года в сумме 1191,22 рублей, 19.02.2013г. в сумме 2808,78 рублей, 19.03.2013г в суммах 541,76 рублей и 3458,24 рублей, 20.04.2013г. в суммах 1680,23 рублей и 2319,77 рублей, 20.05.2013г. в суммах 437,11 рублей и 3562,89 рублей, 19.06.2013г. в суммах 1011,21 рублей и 2988,79 рублей, 19.07.2013г. в суммах 383,77 рублей и 3616,23 рублей, 20.08.2013г. в сумме 4000 рублей, 20.09.2013г. в сумме 4000 рублей, 22.10.2013г. в сумме 4000 рублей, 19.11.2013г. в сумме 4000 рублей, 19.12.2013г. в суммах 75,93 рублей и 3924,07 рублей, 20.01.2014г. в суммах 619,93 рублей и 3380,07 рублей, 20.02.2014г. в сумме 4000 рублей, 19.03.2014г., 22.04.2014г., 20.05.2014г., 19.06.2014г., 21.07.2014г., 20.08.2014г., 19.09.2014г., 20.10.2014г., 20.11.2014г., в суммах по 4000 рублей ежемесячно, 19.01.2015г. в суммах 39,61 рублей и 3960,39 рублей, 20.02.2015г., 19.03.2015г., 20.04.2015г., 20.05.2015г., 20.06.2015г., 20.07.2015г., 19.08.2015г., в суммах по 4000 рублей, 21.09.2015г. в суммах 450,99 рублей и 3549,01 рублей, 19.10.2015г., 19.11.2015г. в суммах по 4000 рублей, а всего на сумму 136 000 рублей

При таких обстоятельствах с учетом срока заявления истцом претензии банку и подачи иска в суд, суд полагает возможным восстановить срок исковой давности, признав причины его пропуска уважительными и полагает подлежащей взысканию подлежит сумма выплаченной страховой комиссии банку в размере 136 000 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На дату подачи искового заявления средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составила 7,81%

Истец в иске заявил требование о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с 20.09.2014г. по 28.12.2015г., исходя как следует из текста иска, оплаченной страховой комиссии на 21.09.2014 года денежной суммы в 80 000 рублей.

Поскольку иск подлежит рассмотрении в пределах заявленных требований, суд приходит к выводу, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с выплаченной комиссией за страхование составила 10 326 рублей 56 копеек (80 000 рублей (оплаченная истцом комиссия на момент 19.09.2014г.) х 7,81% (средняя ставка банковского процента) / 360 дней х 595 дней (период пользования чужими денежными средствами на день рассмотрения дела судом с 20.09.2014г. по 17.05.2016г.).

При таких обстоятельствах с учетом производности требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами от основного требования о взыскании суммы страховой комиссии банку, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 326 рублей 56 копеек.

Вместе с тем, суд полагает, что необоснованны требования иска о взыскании неустойки с банка, предусмотренной статьями 31, 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Частью 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствием признания недействительным условий кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем в рамках специального Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец ошибочно применил к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения требований о возврате комиссии уплаченной за услугу, поскольку действия кредитной организации по взиманию указанной комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, руководствуясь ст. ст. 151, 1099 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд исходит из того, что ответчик нарушил право истца, как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, с учетом требований закона о разумности и справедливости компенсации морального вреда, определяет к взысканию с Банка денежную сумму в размере 5 000 рублей.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Неустойка, плата за пропуск минимального платежа по гашению задолженности также является штрафной санкцией за неисполнение денежного обязательства, поэтому не может засчитываться банком раньше, чем процентов за пользование суммой кредита и суммой основного долга, поэтому суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца Здрестова Д.А. в части удержанных с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ пени (штраф, неустойки) за просрочку в общем размере 8360 рублей, поскольку условиями кредитного договора, заявлением-анкетой, подписанными истцом Здрестовым Д.А. установлена обязанность уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору и право банка в первую очередь в случае недостаточности денежных средств для исполнения обязательства требования по возврату неразрешенного овердрафта, во вторую очередь требование по уплате пени, начисленной на сумму неразрешенного овердрафта. Согласно представленной истцом и представителем ответчика выписки по лицевому счету, за период с 20.04.2013г. по 03.07.2015г. со счета ответчика производилось списание денежных средств в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, всего в общей сумме 8 360 рублей.

Неустойка, плата за пропуск минимального платежа по гашению задолженности также является штрафной санкцией за неисполнение денежного обязательства, поэтому не может засчитываться банком раньше, чем процентов за пользование суммой кредита и суммы основного долга.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 8 360 рублей, удержанные в порядке ст. 319 ГК РФ, поскольку списание неустойки в данном случае, суд приходит к выводу о том, что списание неустойки (пени, штрафа) в первую очередь, при наличии задолженности по процентам за пользование кредитом и сумме кредита является неправомерным.

К отношениям сторон возникающим, в связи с незаконным списанием денежных средств в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств, поскольку действия кредитной организации по взиманию денежных средств в счет кредитной задолженности не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 79 843 рубля 28 копеек ((136000 + 10 326,56 + 8360 + 5000)/2)

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оформлением доверенности в сумме 1 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 4 493 рубля 74 копейки (требование имущественного характера 4 293 рубля 74 копейки + 200 рублей требование неимущественного характера о компенсации морального вреда)

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    Признать недействительными условия кредитного договора № 12/2931/00000/402599 от 19 декабря 2012 года, в части взимания комиссии (платы) за страхование, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и Здрестов Д.А..

    Взыскать с Публичного акционерного обществу «Восточный экспресс банк» в пользу Здрестов Д.А. денежные средства по оплате комиссии за страхование в размере 136 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 326 рублей 56 копеек, денежные средства, удержанные в погашение пени за просрочку в размере 8 360 рублей, а всего 154 686 (сто пятьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят шесть) рублей 56 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного обществу «Восточный экспресс банк» в пользу Здрестов Д.А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного обществу «Восточный экспресс банк» в пользу Здрестов Д.А. штраф в размере 79 843 (семьдесят девять тысяч восемьсот сорок три) рубля 28 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного обществу «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета в размере 4 493 (четыре тысячи четыреста девяносто три) рубля 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение 1 месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Саянский районный суд.

    Председательствующий