Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2181/2011 ~ М-2071/2011 от 27.10.2011

...

Дело № 2-2181/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2011 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего судьи Артамоновой Т.А.

При секретаре Надееной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова С.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании незаконно удержанной ежемесячной комиссии за ведение судного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Волков С.А обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (Открытое акционерное общество) (далее по тексту – ОАО АКБ «Росбанк») по тем основаниям, что дд.мм.гг между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... рублей на приобретение нового автомобиля. Выплаты по кредитному договору он осуществлял ежемесячно в период с дд.мм.гг по дд.мм.гг, осуществив всего 38 платежей. В состав каждого ежемесячного платежа согласно п. 1.2.2 кредитного договора входила ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рубля, что является незаконным и нарушает его права как потребителя финансовых услуг, в связи с чем такое условие кредитного договора является ничтожным. Просит взыскать с ответчика в его (истца) пользу уплаченные суммы комиссии в размере ... рублей, начислив на данную сумму проценты по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей за период с дд.мм.гг по дд.мм.гг, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % годовых, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы. Одновременно ходатайствует о восстановлении срока исковой давности, так как о нарушении его прав по кредитному договору он узнал в дд.мм.гг от его юриста.

Истец Волков С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности со специальными полномочиями Жаркова О.С. иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика – ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в заявлении от 29.11.2011 года просит рассмотреть дело в его отсутствие, одновременно представил в адрес суда письменные возражения, в которых исковые требования не признал по следующим основаниям. Открытие и ведение ссудного счета является неотъемлемой частью кредитного процесса и обязанностью банка, так как банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, поэтому ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, устанавливается по соглашению с клиентами. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита и разъяснены его условия, заемщик до его подписания вправе был отказаться от его заключения либо получить кредит на иных условиях. Реально уплаченная истцом сумма комиссии составила ... рублей. Доказательств причинения банком заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, поэтому оснований для удовлетворения его требований о компенсации морального вреда нет. Понесенные истцом судебные расходы ничем не подтверждены. Также банк просит применить срок исковой давности, составляющий три года со дня исполнения сделки. Просит в удовлетворении иска Волкова С.А. отказать в полном объеме.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и возражения ответчика, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между Волковым С.А. и ОАО АКБ «Росбанк» дд.мм.гг заключен кредитный договор № на сумму ... рублей под 10,5 % годовых сроком по дд.мм.гг. По условиям данного кредитного договора (п. 1.2, п. 1.2.2, аб. 2 п. 2.1) заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рубля (л.д. 9-15).

дд.мм.гг на основании заявления о досрочном (полном) погашении кредита Волковым С.А. было осуществлено досрочное исполнение обязательств по кредитному договору от дд.мм.гг №.

Факт внесения истцом комиссии за период действия кредитного договора на общую сумму ... рублей не оспаривается ответчиком и подтверждается приходными кассовыми ордерами, выпиской из лицевого счета, справкой ОАО АКБ «Росбанк» от 28.11.2011 года (л.д.16-52, 63-64).

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие обязательство по договору займа.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 359-1 кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

Согласно положениям ст. 5 данного Закона банки, помимо заключения сделок, также вправе совершать банковские операции, в том числе – открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 и п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, регулируется нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, условия кредитного договора от дд.мм.гг № в части уплаты кредитору ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п. 1.2, п. 1.2.2, аб. 2 п. 2.1) являются недействительными (ничтожными) с момента заключения кредитного договора, то есть с дд.мм.гг.

При этом, пропущенный Волковым С.А. срок исковой давности подлежит восстановлению по правилам ст. 205 ГК РФ, поскольку именно с датой принятия постановления Президиума ВАС от 17 ноября 2009 года и с моментом сообщения ему об этом в октябре 2011 года его юристом истец связывает осведомленность о нарушении своих прав, предполагая до указанного времени добросовестность действий ответчика. В связи с этим доводы банка в этой части не состоятельны.

Следовательно, по правилам п. 2 ст. 167 ГК РФ в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере ... рублей, уплаченная последним за обслуживание ссудного счета.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или иным нормативным актом.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Как было установлено ранее, у банка отсутствовали законные основания для получения денежных средств за обслуживание ссудного счета, в соответствии с чем и с вышеназванными правовыми нормами, а также ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате проценты за период с дд.мм.гг по дд.мм.гг, поскольку ответчик знал об отсутствии правовых оснований по взиманию данной суммы.

Истцом представлен в материалы дела расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, не оспоренный ответчиком, согласно которому подлежащая взысканию сумма составляет ... рублей (л.д. 6-8). Данный расчет произведен с учетом положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день предъявления иска и вынесения решения суда – 8,25 % годовых, начисленных на сумму комиссий за период с дд.мм.гг по дд.мм.гг.

Так, согласно п. 2, п. 3 названного Постановления Пленума при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

При таких обстоятельствах суд соглашается с представленным истцом расчетом ввиду его обоснованности и взыскивает в пользу Волкова С.А. проценты по ст. 395 ГК РФ в размере ... рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг произошло по вине банка, с ответчика в пользу Волкова С.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости (ст. 151, ст. 1101 ГК РФ), в сумме ... рублей.

По правилам ст. 98 п.1 ГПК РФ суд присуждает каждой стороне возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу понесенных им судебных расходов в полном объеме. В судебном заседании представитель истца поддержала данное требование, пояснив, что Волков С.А. оплатил ей в порядке предоплаты ... рублей по договору об оказании юридической помощи, оставшиеся ... рублей он должен оплатить в рассрочку после вынесения судом решения по его иску. Волковым С.А. приложен в материалы дела договор (общие условия оказания юридических услуг представительства в суде) на сумму ... рублей, а также договор-заявка от дд.мм.гг (л.д.54). Вместе с тем, документов, подтверждающих факт внесения Волковым С.А. ИП Жарковой О.С. указанных сумм, в материалы дела не представлено, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов по настоящему делу надлежит отказать ввиду их неподтвержденности надлежащими доказательствами.

Поскольку в силу ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Волкова С.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) – удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.2, п. 1.2.2, аб. 2 п. 2.1 кредитного договора от дд.мм.гг №, заключенного между Волковым С.А. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в пользу Волкова С.А. ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору от дд.мм.гг № в размере ... рубль ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дд.мм.гг по дд.мм.гг в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Волкова С.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) – отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение 10 дней.

...

...

Судья Смоленского районного суда

Смоленской области Т.А. Артамонова