Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5878/2014 ~ М-5492/2014 от 07.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 ноября 2014 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Панкратовой Т.В.

при секретаре Пинчук А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Гаманова А.А. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору добровольного страхования жизни,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику.

    В судебном заседании истец исковые требования поддержал, пояснив, что 25 сентября 2009 года он заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», сроком действия 20 лет до 24 сентября 2029 года, по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного» с ежемесячным страховым взносом <данные изъяты> руб.. Договором предусмотрено право страхователя досрочно расторгнуть договор страхования и получить сумму страхового резерва. При этом, при заключении договора ему было разъяснено, что сформированный резерв равен сумме уплаченных взносов. 24 июня 2014 года договор страхования был досрочно расторгнут и до момента его расторжения он своевременно уплачивал предусмотренные договором страховые взносы, общий размер выплаченных взносов за 58 месяцев составил <данные изъяты> руб.. 11 августа 2014 года ответчик перечислил на его счет сумму в размере <данные изъяты> руб., из которой выкупная сумма составила <данные изъяты> руб.. 18 августа 2014 года он обратился к ответчику с претензией, на которую ему был дан ответ, что выкупная сумма в размере 95% от резерва на дату расторжения договора составила <данные изъяты> руб.. С данным ответом он не согласен, Считает, что поскольку договор страхования действовал в течение 5 лет, то в соответствии с Программой Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» он имеет право на получение 95% от страхового резерва, а именно <данные изъяты> руб. (от суммы уплаченных страховых взносов <данные изъяты> руб.). Просит взыскать с ответчика невыплаченную сумму сформированного резерва по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за нарушение прав потребителя.

    Представитель ответчика Родионова С.В., действующая по доверенности, в судебном заседании иск не признала, пояснив, что действительно между истцом и ответчиком 25 сентября 2009 года был заключен договор страхования жизни по программе страхования Семья Престиж. Указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца 24 июня 2014 года. По договору страхования истцом оплачено 57 взносов на общую сумму <данные изъяты> руб., по рискам, относящимся к страхованию жизни, которые учитываются при расчете выкупной суммы оплачено взносов в размере <данные изъяты> руб. на дату расчета резерва 24 июня 2014 года. В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», истцу должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждается его подписью в договоре страхования. В соответствии с п.п.12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ «Об организации страхового дела». Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора, с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов. Заранее рассчитать суммы выкупной суммы по договору страхования невозможно, поскольку она зависит от конкретных условий ее выплаты. На момент расторжения договора страхования, заключенного с истцом страховая компания в полном соответствии с действующим законодательством произвела расчет выкупной суммы и перечислила ее на расчетный счет истца. Просит в иске отказать.

    Проверив материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

    В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Судом установлено, что 25 сентября 2009 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», сроком действия 20 лет до 24 сентября 2029 года, по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного» с ежемесячным страховым взносом <данные изъяты> руб..

    При заключении договора истцу выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.

    Согласно полису страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора или законом. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма.

    Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.

    За период с 25 сентября 2009 года по 24 июня 2014 года страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями. Истцом за указанный период уплачены страховые взносы в сумме <данные изъяты> руб..

    По заявлению истца от 24 июня 2014 года договор страхования от 25 сентября 2009 года расторгнут по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.

    В связи с расторжением договора ответчик выплатил истцу выкупную сумму <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. 95% от величины сформированного страхового резерва и <данные изъяты> руб. сумма дополнительного инвестиционного дохода.

    Истец считает, что он имеет право на получение 95% от страхового резерва, а именно <данные изъяты> руб. (от суммы уплаченных страховых взносов <данные изъяты> руб.), ссылаясь на то, что при заключении договора ему было разъяснено, что сформированный резерв равен сумме уплаченных взносов.

    Из Приложения к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

    Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства РФ, Приказом N 85пж от 25 марта 2013 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизни», которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

    Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на 24 июня 2014 года страхового резерва составляет <данные изъяты> руб., которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета.

    Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб..

    Ответчик перечислил истцу <данные изъяты> руб. (с учетом суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере <данные изъяты> руб.).

    С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд считает, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь» и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора и соответствуют положениям закона.

    Доводы истца о том, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.

    Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, не могут быть приняты во внимание, так как истец имел возможность до заключения договора ознакомиться со всеми условиями программы страхования, был ознакомлен с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» и выразил свое согласие с предложенными ему условиями договора страхования, что подтверждено его личной подписью в полисе страхования.

    Доводы истца о том, что при заключении договора его ввела в заблуждение работник страховщика ФИО5, которая уверила его, что выкупная цена - это 95% от суммы уплаченных взносов, доказательствами по делу не подтверждены и противоречат условиям заключенного между сторонами договора. При этом, из страхового полиса видно, что договор с истцом от имени страховщика заключала не ФИО6, а ФИО7.

    Кроме того, как установлено судом, выше резервный фонд действительно формируется исходя из выплаченных сумм страховых взносов, но не равен выплаченной сумме, т.е. никакой недостоверной информации истцу предоставлено не было.

    Доводы истца о том, что условия договора о выплате выкупной цены при досрочном расторжении договора противоречат ФЗ «О защите прав потребителей», суд считает несостоятельными, поскольку эти условия прав страхователя не нарушают, согласованы сторонами добровольно, и истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной страховой компанией.

    Учитывая изложенное и принимая во внимание, что в соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения по истечении пятого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, суд считает, что страховщик свою обязанность по выплате истцу выкупной цены выполнил.

    При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части суммы сформированного резерва по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствам, штрафа, компенсации морального вреда.

    Руководствуясь ст.ст. 12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Гаманову <данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28 ноября 2014 года.

Председательствующий: