Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4737/2016 ~ М-3472/2016 от 17.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г. Тольятти в составе

председательствующего Серикова В.А.

при секретаре Безденежной И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Черемисиной Л.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Черемисина Л.О. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредитов № сроком <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредитов № сроком на <данные изъяты>.

    Необходимость в страховании отпала, что является основанием для прекращения договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

    Если договор прекращен по указанным в п. 2 ст. 958 ГК РФ обстоятельствам, то страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии пропорционально времени, в течение которой страхователь не пользовался услугами по страхованию.

    На основании изложенного, просит расторгнуть вышеуказанные договора страхования и взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>, подлежащая возврату часть страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты>, подлежащая возврату часть страховой премии по договору № ДД.ММ.ГГГГ.

     В судебном заседании истица и ее представитель Филиппов М.П., допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства истца, занесенного в протокол судебного заседания, заявленные требования поддержали. Пояснили, что необходимость в страховании отпала ввиду того, что услуга по страхованию была навязана истице, а на требование о добровольном возврате денежных средств в связи с отказом от договоров, направленного истицей в адрес ответчика, ответчик не отреагировал.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленному отзыву на иск, ответчик против удовлетворения иска возражает, так как указанные договора страхования были заключены с истицей, которая добровольно выразила намерение в их заключении. Истица добровольно произвела перечисление страховой премии по договорам.

    Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

    В силу п. 5.5 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

    Из текстов договоров страхования видно, что истица уведомлялась о том, что заключение данных договоров не является обязательным условиям получения кредита в банке, а также о том, что страхователь вправе застраховать, предполагаемый данным договором риск, в иной страховой копании.

    Факт ознакомления истицы с условиями договора страхования подтверждается ее подписью в договоре.

    На основании изложенного, просят в иске отказать.

    Суд, выслушав пояснения истца и его представителя, изучив доводы письменных возражений ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

    Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы за нее.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" №. Срок действия договора <данные изъяты>. Страховая премия составила <данные изъяты>.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (выгодоприобретателем является истец).

Подписью истца подтверждается, что истец с условиями договорами условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, до сведения истца доведено, что заключение договора страхования не является обязательным условиям получения кредита и возможность осуществления страхования в иной страховой компании, экземпляр условий страхования на руки получила.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" № Срок действия договора <данные изъяты>. Страховая премия составила <данные изъяты>.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (выгодоприобретателем является истец).

Подписью истца подтверждается, что истец с условиями договорами условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, до сведения истца доведено, что заключение договора страхования не является обязательным условиям получения кредита и возможность осуществления страхования в иной страховой компании, экземпляр условий страхования на руки получила

Пунктом 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, введенных в действие приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, действие которых распространяется на вышеназванные договора страхования, заключенные между истицей и ответчиком, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями договоров страхования, а также заключила договора страхования на Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, ознакомившись с их условиями и Условиями страхования, с чем была согласна, что также подтверждается ее подписями.

Пунктом 5.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Разрешая заявленный спор в части расторжения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Черемисиной Л.О. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", суд, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

В силу положений пункта 3 статьи 450 ГК РФ, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Возможность отказа страхователя от договора страхования прямо предусмотрена законом.

Таким образом, страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования. По общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

При этом, расторжение договора страхования в одностороннем порядке не предусматривает процедуру заключения отдельного соглашения между страховщиком и страхователем, договор должен считаться расторгнутым в день подачи такого заявления.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истица выразила намерение расторгнуть договора страхования, подала в страховую компанию соответствующие заявления, суд приходит к выводу о том, что договора следует считать расторгнутыми с момента подачи заявлений об их расторжении.

Суд принимает во внимание, что заявления о расторжении договоров страхования были написаны лично истицей, ее подпись и содержание заявлений не опровергнуты, доказательств оказания давления на истца сотрудниками страховой компании, представлено не было.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Суд полагает, что при обращении по вопросу о расторжении договоров ответчиком не нарушены права истицы, допустимых доказательств в обоснование заявленных требований истцом представлено не было, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в данной части.

Также, суд полагает не подлежащими удовлетворению и требования истицы о взыскании с ответчика части страховой премии пропорционально времени после отказа от догшоворов страхования.

В обоснование отказа от договора истица указывает на то, что у нее отпала необходимость в страховании. Однако данное обстоятельство, само по себе не свидетельствует о том, что договора страхования были досрочно прекращены по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ в силу утраты возможности наступления страхового случая.

Нежелание истца продолжить исполнение договора страхования, даже и в случае исполнения обязательств по кредитным договорам, не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или временная нетрудоспособность застрахованного лица.

    Доводы истицы о том, что договора страхования были ей навязаны, суд отвергает, поскольку данные доводы опровергаются как представленными суду заявлениями истицы в страховую компанию о заключении договоров, из которых явствует, что с условиями договоров истица была ознакомлена, ей разъяснено, что заключение договора страхования не является необходимым условием получения кредита, разъяснено право на заключение договора страхования у другого страховщика.

    Из представленных суду текстов кредитных договоров, заключенных между истицей и СКБ-Банк (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается, что обязательным условием предоставления данных кредитов является условие о страховании жизни и здоровья заемщика. В тексты договоров условия о страховании не включены.

Кроме того, заключенные между истцом и ответчиком договора страхования недействительными, в установленном порядке, признаны не были.

     На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черемисиной Л.О. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий :