Решение по делу № 2-1053/2015-Б ~ М-1047/2015-Б от 31.08.2015

№ 2-1053/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Буздяк 01 октября 2015 года

Буздякский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сахаутдиновой Г.Т., с участием адвоката Х., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ. и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ., при секретаре Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (закрытого акционерного общества) - (далее - ТКС Банк (ЗАО) к В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

ТКС Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между В. и ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности, который в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем просит взыскать с В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 101495 руб. 06 коп., из которых, 66997 рублей 20 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 23646 рублей 98 копеек - просроченные проценты; 10850 рублей 88 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3229 руб. 90 копеек.

Представитель банка в судебное заседание не явились, судом извещены надлежащим образом. Своим письменным ходатайством представитель Банка А. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года) дело просит рассмотреть в их отсутствие, заявленные требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик В. в судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ г., не явилась, судебные извещения, направленные по адресу: <адрес>, вернулись без вручения с отметкой «истек срок хранения», согласно справке СП <адрес> сельсовет <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик зарегистрирован по вышеуказанному адресу, но по данному адресу не проживает, поэтому суд рассматривает дел с участием, назначенного судом для защиты интересов ответчика, представителя - адвоката Х., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ. и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ., который в судебном заседании просил вынести законное и обоснованное решение, при этом уменьшить сумму неустойки из-за несоразмерности.

Представитель ответчика Х. не возражает рассмотрению дела в отсутствие представителя Банка, просил уменьшить сумму штрафа из-за несоразмерности, судом на основании ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

На основании ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 2000000 рублей. Заключение договора подтверждается заявлением - анкетой В. от ДД.ММ.ГГГГ. о том, что В. ознакомлена с Общими условиями комплексного банковского обслуживания, с Тарифами банка, согласился с ними и обязался их соблюдать, подтверждает его собственноручная подпись в указанном заявлении. Согласно п.2 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Продукту Тинькофф Платинум ТП 1.0, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 28,9 % годовых, базовая процентная ставка – 12,9%.

Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. В. получила кредитную карту и активировал ее путем телефонного звонка в Банк, что свидетельствует (в соответствии с требованиями ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ и п. 2.3 Общих условий) о заключении кредитного договора между ответчиком и "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) в письменной форме.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

В соответствиями с п. 1.8 Положения банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется без открытия банковского счета клиента.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для заключения, не обязательная для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Договором предусмотрено право погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению. При условии своевременного погашения обязательного минимального платежа сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами, которая составляет 6% от задолженности минимальное 600 руб. руб. (п.8 тарифного плана). Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 общих условий), но в соответствии с п. 5.10 Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору).

Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, подтверждаются детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Согласно п.5.11 Общих Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку о числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Условий).

Пунктом 5.9 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" предусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

При этом в силу п.5.10 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС при неполучении Счет-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счет-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно уплачивать истцу минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, а в случае, если счет-выписка ответчиком не получена, самостоятельно узнать в банке о размере ежемесячного платежа.

Кредитные денежные средства В. получены, однако в установленные сроки не произведен возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом.

Как усматривается из представленных документов, в том числе банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные В., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту В. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес В. заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ В. по адресу: <адрес> «ТКС» Банк (ЗАО) заключительным счетом уведомил об истребовании всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента получения заключительного счета и расторжении Договора.

В материалах дела имеется расчет задолженности, представленный истцом. Из данного расчета следует, что наряду со списанием денежных средств в качестве кредита, производилось списание денежных средств за следующие операции: комиссия за снятие денежных средств в банкомате, плата за ежегодное обслуживание карты, плата за программу страховой защиты, плата за предоставление услуги SMS-банк.

Согласно Тарифному плану (приложение № к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ) п.9 штраф за неуплату минимального платежа, совершенного в первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Согласно п. 10 вышеуказанного Тарифного плана процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа– 0,20% в день.

Стороны заключили смешанный договор, включающий в себя открытие и ведение кредитной карты, банком взималась комиссия за совершение таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для клиента какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В силу ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно Тарифного плана (приложение № к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ) п.3.1. плата за обслуживание основной карты первый год составляет 590 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной карты № сумма задолженности В. перед ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" составляет 101495 руб. 06 коп., из которых, 66997 рублей 20 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 23646 рублей 98 копеек - просроченные проценты; 10850 рублей 88 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет суммы задолженности произведен в соответствии с условиями договора банковского счета, является арифметически правильным и не противоречит действующему законодательству.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки(штрафа) в размере 10850 рублей 88 копеек за несвоевременную уплату основного долга суд на основании ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить до 6000 рублей из-за несоразмерности. При этом размер предусмотренных кредитным договором процентов, которые в отличие от неустойки по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижены быть не могут, является значительным, превышающим индекс инфляции и в достаточной мере компенсирует истцу убытки, причиняемые просрочкой исполнения заемщиком своего обязательства. Взыскание пени, хотя и является мерой гражданско-правовой ответственности, однако имеет в своей основе компенсационную природу и не предполагает получения за счет неустойки обогащения кредитора, а тем более не может быть направлено на причинение вреда другой стороне (заемщику).

Таким образом, исковые требования ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" о взыскании с В. задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 96644 руб. 18 коп., из которых, 66997 рублей 20 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 23646 рублей 98 копеек - просроченные проценты; 6000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 3099 рублей 33 копейки. Факт оплаты истцом госпошлины в размере 3229 рублей 90 копеек, подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░: 66997 ░░░░░░ 20 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 23646 ░░░░░░ 98 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 6000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 3099 ░░░░░░ 33 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ – 99743 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 51 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░:      ░.░.░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.