Решение по делу № 2-668/2016 ~ М-162/2016 от 19.01.2016

Дело № 2-668/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.

при секретаре Комоловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово, Кемеровской области

18.02.2016 года

гражданское дело по иску истца Котельникова И.Э. к ПАО «МТС-Банк» о расторжении договора на выдачу банковской карты, признания пунктов договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда, суд

У с т а н о в и л :

Истец Котельникова И.Э. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, признания пунктов договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что между Котельникова И.Э. и ОАО «МТС-Банк», который был реорганизован в ПАО «МТС-Банк» был заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу банковской карты с лимитом 20000 рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Согласно исковому заявлению истец полагает, что ответчик не довел до момента подписания заемщиком информацию о полной стоимости кредита.

Просит расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу банковской карты.

Признать пункты заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС деньги» от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Котельникова И.Э. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно заявлению просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «МТС-Банк» извещен надлежащим образом своего представителя для участия в судебное заседание не направил. Согласно представленных письменных возражений исковые требования не признает, поскольку не имеется оснований для удовлетворения требований истца

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Котельникова И.Э. обратился в ОАО "МТС-Банк" с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "МТС деньги". В заявлении истец указала, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будет принятие банком решения о выпуске ей банковской карты.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ Котельникова И.Э. получила банковскую карту MasterCard Unembossed с кредитным лимитом в размере 20000 рублей, процентной ставкой 35% годовых, срок действия до 01.2017 года.

Из указанной расписки также видно, что Котельникова И.Э. ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе с общей суммой удорожания кредита в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> годовых) и расчетом полной стоимости кредита.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета N 40№.

В заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета и в расписке от ДД.ММ.ГГГГ имеется подпись Котельникова И.Э., принадлежность которой истец не оспаривает.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставления кредитов гражданам, содержится в п. 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которому информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Истцом не представлены доказательства подтверждающие, что ответчиком информация о полной стоимости кредита не была доведена.

А также не представлены доказательства невозможности самостоятельного получения информации по кредиту, отсутствие отказа ответчика в предоставлении такой информации.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика.

Согласно ст.854 ГК РФ 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1.2 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета (в ред 10.02.2014 г.) Держатель карты предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений держателя карты списывать со счета налоги; издержки Банка по получению исполнения обязательств по настоящему Договору; суммы, ошибочно зачисленные на Счет; суммы операций, проведенные в соответствии с п.2.4. Условий; суммы комиссий Банка за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4. Условий; суммы Технического овердрафта; суммы комиссий Банка (кроме комиссии за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4Условий); суммы минимальных платежей, не внесенных в предыдущих платежных периодах; суммы просроченной задолженности (включая просроченные проценты); сумма начисленных процентов (за последний расчетный период); сумма основного долга по Кредиту в рамках очередного сформированного Минимального платежа; сумма Кредита; суммы плат за пропуск Минимального платежа; штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом; штрафные санкции за несвоевременное погашение Технического овердрафта; суммы переводов денежных средств со Счета по заявлению Держателя карты.

Из заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ подписанного Котельникова И.Э. усматривается, что она согласна и подтверждает, что ознакомлена с Условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитного счета.

Поскольку п.3.12. Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета согласован с Котельникова И.Э., которая подписала указанное выше заявление от ДД.ММ.ГГГГ, выразив таким образом свое согласие с его условиями, то действия банка по списанию в безакцептгом порядке денежных средств со счета заемщика являются правомерными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание указанного договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ года содержит существенные условия получения потребительского кредита.

С учетом изложенного исковые требования истца в части признания незаконными пунктов Заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги» от ДД.ММ.ГГГГ и действий ответчика о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика удовлетворению не подлежат.

Истец также полагает, что в момент заключения кредитного договора не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что условия были заранее определены ответчиком в стандартных формах.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст. 428 ГК РФ Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права.

Истец с учетом ст. 431 ГК РФ понимала содержание оспариваемых ею условий и согласилась с ними. Более того, зная о том, что договор являются типовым, истец при наличии каких-либо возражений относительно включения в договор конкретных условий могла и должна была заявить об этом кредитору, поскольку стороны не лишены возможности как согласовывать условия на преддоговорной стадии, так и вносить изменения в условия уже заключенного договора в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации. В крайнем случае, у заемщика всегда имеется возможность отказаться от заключения кредитного договора, содержащего несправедливые, по его мнению, условия.

Доказательств использования таких прав истцом не представлено. Тот факт, что истцом Котельникова И.Э. предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях материалами дела не подтверждается. С учетом указанного, условия кредитного договора не могут быть признаны обременительными и несправедливыми, следовательно, положения ст. 428 ГК РФ не могут быть применены.

Истец просит расторгнуть Договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления истца следует, что она обращалась к ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора. Указанное обстоятельство представителем ответчика не оспаривалось.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Истцом не представлено доказательств подтверждающих наличие обстоятельств свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора ответчиком.

Исследуя представленные истцом доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

С учетом изложенного требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р е ш и л :

В иске Котельникова И.Э. к ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, признания пунктов договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Слепцова Е.В.