Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-575/2021 ~ М-582/2021 от 06.09.2021

Дело № 2-575/2021

УИД 25RS0026-01-2021-001302-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    пгт. Лучегорск                                                                          19 октября 2021 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Шевцова А.С., при секретаре Хрипаченко Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Дубина ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с названным иском к Дубина Н.Г., в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания банковских карт банка. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 227 354,68 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не были внесены денежные средства по кредитному договору, в результате задолженность составляет 227 354,68 рублей. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 227 354,68 рублей, которая состоит из: 100 105,22 рублей – основной долг, 126 236,46 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 1 013 рублей – комиссии, а также взыскать госпошлину в сумме 5 473,55 рублей, всего взыскать 232 828,40 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, также направили пояснения по иску, считают, что течение сроков исковой давности необходимо исчислять с момента истребования возврата кредитных средств.

Ответчик Дубина Н.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что исковые требования не признает, считает, что истец пропустил срок исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Дубина Н.Г. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита №, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставлению услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету, поскольку согласно указанного заявления Дубина Н.Г. просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления; также просит предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора, с размером кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

В соответствии с п. 1 указанного выше заявления датой заключения договора является календарная дата открытия банком счета (акцепт оферты).

В соответствии с п. 2 указанного выше заявления, ответчик ознакомлен и согласился с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Действия банка по открытию счета на имя Дубина Н.Г. считаются акцептом банка ее оферты об открытии банковского счета, а так же предоставила банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменить очередность безакцептного списания, установленную Правилами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте, составляет 49% годовых.

При этом, Дубина Н.Г. уведомлена о ее праве не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, ответчик просит банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты ответчика об установлении кредитного лимита.

С условиями договора кредитования ответчик ознакомлена, согласилась с ними, о чем собственноручно поставила подпись.

Подписав заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и Условия кредитования, Дубина Н.Г. тем самым выразила желание на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ Дубина Н.Г. была активирована кредитная карта, выданная ей ОАО «ОТП Банк», а следовательно, между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме, предусмотренной законом, заключен кредитный договор, которому присвоен №.

Таким образом, условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству, составлен в письменной форме.

В силу положений ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

По смыслу приведенной нормы права процессуальное правопреемство представляет собой переход процессуальных прав и обязанностей от одного лица к другому в связи с правопреемством в материально-правовых отношениях.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По смыслу главы 24 ГК РФ в результате уступки права первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а новый кредитор заменяет его в том объеме права, который был определен в договоре цессии.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

    Из материалов дела следует, что права (требования) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» и Дубина Н.Г., по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий), переданы истцу в общем размере 227 354,68 рублей, из которых: основной долг – 100 105,22 рублей, проценты – 126 236,46 рублей, комиссии – 1 013 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав требования (реестр уступаемых Прав требования) от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к Договору).

Из расчета, представленного истцом, следует, что у Дубина Н.Г. образовалась задолженность в размере 227 354,68 рублей, которая состоит из: 100 105,22 рублей – основной долг, 126 236,46 – проценты на непросроченный основной долг, 1 013 рублей - комиссия. Расчет произведен истцом в соответствии с Условиями кредитного договора, Тарифами по потребительскому кредитованию, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» изложенных в п. 10.1 и 8.1.9.3 договор вступает в законную силу с момента одобрения Банком заявления клиента и является бессрочным. В случае предъявления Банком требований о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов и иных платежей клиент в течении 3 рабочих дней должен исполнить требование банка.

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств того, что кредитная организация - АО «ОТП Банк» обращалась к Дубина Н.Г. с требованием о полном досрочном возврате кредита. Представленный ООО «Феникс» документ названный «Требование о полном погашении долга» суд не может расценить в качестве доказательства обращения к Дубина Н.Г. с требованием о полном погашении кредита, поскольку указанный документ не датирован, а кроме того материалы дела не содержат сведений о направлении указанного документа Дубина Н.Г. и о том, что ответчик его получила.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом не представлено доказательств направления Дубина Н.Г. требования о полном досрочном возврате кредита, суд приходит к выводу о применении положений ч 1 ст. 200 ГК РФ для установления срок исковой давности.

Согласно пункту 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Оплата задолженности по кредитной карте определена ежемесячными минимальными платежами из расчета 5% от суммы полной задолженности (п. 5.3 Тарифов по картам проекта), который представляет из себя сумму платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п.1.1 Приложения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»).

Платежным периодом является период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчётного периода (п.1.2 Приложения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»). Расчетный период начинается с даты активации Клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после предыдущего Расчетного периода (п. 1.4 Приложения к Правилам) при этом, сумма очередного минимального платежа рассчитывается на дату каждого расчетного периода, которая подлежит уплате Клиентом в течении соответствующего платежного периода (п. 2.1 Приложения к Правилам).

В соответствии с п. 2.6 Приложения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Клиент в течение соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода.

Проценты, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления указанных типов расходных операций, отраженных на банковском счете в течение расчетного периода, взымаются по льготной ставке при условии погашения клиентом полной задолженности (определенной на дату окончания прошедшего расчетного периода) в полном объеме не позднее даты окончания льготного периода кредитования. Длительность льготного периода определяется в календарных днях, составляет 55 дней.

Поскольку, согласно расчету задолженности и выписке по счету кредитного договора, датой активации кредитной карты Дубина Н.Г. является 27.01.2013 г. (первый расчетный период), то датой последующего расчетного периода является дата предшествующая дню активации кредитной карты следующего месяца – 26.02.2013 г., а каждый последующий Расчетный период начинается с даты предыдущего Расчетного периода.

При этом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному договором кредитования, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Согласно представленного расчета задолженности и выписке по счету последний платеж по договору ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты ответчиком обязательные минимальные платежи на карту не вносились.

С учетом последнего очередного ежемесячного платежа, просрочка ежемесячного платежа за последующий расчетный период наступила в мае 2016 г. (ДД.ММ.ГГГГ). Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд, следовательно срок исковой давности подлежит применению ко всем платежам, возникшим после ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом срока исковой давности, истец мог обратиться в суд за взысканием задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Определением мирового судьи судебного участка № Пожарского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими от Дубина Н.Г. возражениями.

Принимая во внимание, что на момент обращения истца к мировому судье срок исковой давности ООО «Феникс» уже был пропущен, течение срока исковой давности не было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца с исковым заявлением в Пожарский районный суд.

С настоящим иском ООО «Феникс», согласно штампа на конверте, обратилось в Пожарский районный суд 01.09.2021 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с тем, что истцом срок исковой давности для обращения в суд с иском к Дубина Н.Г. был пропущен, исковые требования ООО «Феникс» удовлетворению не подлежат на основании ст. ст. 199, 207 ГК РФ.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, расходы по оплате истцом госпошлины, в связи с обращением в суд, с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» к Дубина ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 26.10.2021.

Судья                                                                              Шевцов А.С.