Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1169/2016 ~ М-1043/2016 от 13.07.2016

КОПИЯ

Дело № 2 – 1169 «А»/2016 мотивированное заочное решение изготовлено 16.09.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 12 сентября 2016 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Карпенко А.В.

с участием представителя истца Глинкиной Т.В. действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Левановой С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Левановой С.А. обратились в суд с требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Левановой С.А. и ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» заключен договор на выдачу потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика. Данный договор является типовым, разработанным ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК». Истец получил страховой полис <адрес> ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховая премия на личное страхование в размере <данные изъяты> была выплачена единовременно, путем безналичного перечисления списана банком со счета истца в одностороннем порядке. Фактически на руки истцом получена сумма в размере <данные изъяты>. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографическим способом. Так как кредитный договор является типовым, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Недействительность условия, предусматривающего произвести страховой взнос на личное страхование. К возникшим спорным правоотношениям применяется Российской законодательство о защите прав потребителей. Согласно условиям кредитного договора подпись заемщика, помимо прочего, подтверждает следующее: заемщик согласен быть застрахованным у страховщика; при указании суммы страхового взноса в полях 1.3. – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает в номером договора).

В соответствии п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщику не было представлено возможности отказаться от услуги индивидуального страхования, подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование и сумма страхового взноса на личное страхование также выполнены типографическим способом, а не рукой заемщика. Указанные действия кредитора противоречит правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно, Постановлению, соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: п. 2 пп. «б» не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; пп. «ж» устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; пп. «з» содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Вместе с тем, заранее оговоренные (типовые) условия заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.

Кроме того, типовыми условиями заявления о предоставлении кредита заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность, заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть 1620 дней, что также противоречит приведенному Постановлению. Также навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению истца, в следующем.

Условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков являются невыгодными для истца, а именно: уплата страхового взноса производится единовременным платежом, срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, общее количество ежемесячных страховых выплат не может превышать 12 выплат за весь срок страхования.

Таким образом, из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Таким образом, услуга по подключению к программам страхования жизни заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 ФЗ «о защите прав потребителей».

Банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании способ оплаты услуги страхования условием кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Истец считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашении заемщику в размере <данные изъяты>

Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены последствия ничтожности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные банком по ничтожным условиям сделки договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату заемщику согласно ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уплатив банку денежные средства в сумме <данные изъяты> по ничтожным условиям договора, Леванова С.А. была лишена возможности распоряжения указанными денежными средствами. В то же время Банк, получая денежные средства заемщика по ничтожным условиям договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.

В силу п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день подачи иска с даты, когда приобретатель (банк) узнал или должен был узнать о неосновательности получения им денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму <данные изъяты>.

Истец полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку ответчиком не раскрыта полная и достоверная информация об услуге, ее стоимости и порядке ее оказания, услуга фактически не оказана. Неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило истцу нравственные страдания, которые ей приходилось переживать регулярно. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>

Таким образом, истец в судебном порядке просит признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий о страховании жизни и здоровья заемщика п. 1.3. Исключить из договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взыскании платы за услуги по страхованию от потери работы. Взыскать с ООО «ХКФ Банк» сумму страховых премий, уплаченные Левановой С.А. по договору страхования в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО «ХКФ Банк» компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>, а также взыскать в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной истцу суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Леванова С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена по адресу, указанному в исковом заявлении (<адрес>). В силу ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Левановой С.А. имеющей представителя.

В судебном заседании представитель истца Глинкина Т.В. действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о слушания дела извещен, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Ревдинского городского суда. В материалах дела имеются доказательства его заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела. Согласно, представленному отзыву на исковое заявление представитель ответчика иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 49-52).

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о слушания дела извещен, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Ревдинского городского суда. В материалах дела имеются доказательства его заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела.

Учитывая согласие представителя истца Глинкиной Т.В., принимая во внимание императивное требование о рассмотрении гражданских дел в разумные сроки, установленное ст. 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, с вынесением по делу заочного решения.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом Российской Федерации«О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 25 июня 2012 года устанавливает: «При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Левановой С.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, с процентной ставкой 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 34,82% годовых (п. 2,4 заявки), в том числе: страховой взнос от потери работы в размере <данные изъяты> сумма выдана в размере <данные изъяты>. В кредитный договор <адрес> входит: заявка, условия договора, график погашения, Тарифы банка. Получение истцом условий договора, Тарифов банка и Графика погашения подтверждается подписью в заявке (л.д. 10, 56, 57, 58, 61, 62).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на нее счет в банке. Впоследствии по заявлению заемщика, изложенному в заявке на получение кредита, предоставил кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-15) и перечислил сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с п. 1.3. распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки, а также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54,55,57).

Согласно п. 7, 9 Заявки, с целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом, заемщик приняла на себя обязательство уплатить 54 ежемесячных платежа в размере <данные изъяты>.

Кроме того, судом установлено, что в настоящее время договор истцом не исполняется надлежащим образом, просроченная задолженность составляет 728 дней в размере <данные изъяты>. Общая сумма задолженности по договору составляет <данные изъяты> копеек, из которых основной долг составляет <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, штрафы в размере <данные изъяты> и убытки банка в размере <данные изъяты>.

Кредитный договор № заключенный между истцом и ответчиком должен исполняться в соответствии с его условиями и в соответствии со ст.ст. 810, 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Следовательно, действия заемщика по уклонению от оплаты по кредитному договору являлись неправомерными.

Леванова С.А. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате минимальных платежей, что приводит к образованию просроченной задолженности и начислению штрафов.

Леванова С.А. своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения кредитного договора до нее доведена полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по кредитному договору полностью разъяснены вопросы по всем условиям кредитного договора. Истцу предоставлены: условия договора, тарифы Банка и график погашения, с которыми истец согласна и обязуется выполнять, данные документы являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № заключен в соответствии со ст. 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе согласно со ст.ст. 432, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возврата кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Заключенный заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора, выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

При этом банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услугах страхования от финансовых рисков, и, если заемщики изъявляют на то делание, предоставляет кредита на оплату страховых взносов.

Желающий заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и получить в банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от финансовых рисков с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования рисков за счет средств, предоставленных банком за счет кредита.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Заявление на заключение договора страхования, означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключаемого банком с заемщиком, страхование является добровольным, и получение кредита в банке ни коем образом не обусловлено обязательностью страхования.

Так в заявке, которая является неотъемлемой частью договора специально указано, что «решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика» (л.д. 10). Указанное было известно Левановой С.А., поскольку проставлением своей подписи в заявке она подтвердила, что до заключения кредитного договора ей получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах. Включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору; она согласна со всеми положениями договора и обязуется из выполнить; истцу разъяснены условия Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней у соответствующего страховщика. Следовательно, банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в договор условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение договора с банком, а клиент может застраховаться в любой страховой компании.

Страховые организации, в которых заемщик может осуществлять страхование, не ограничены, должны соответствовать требованиям, установленным к страховым организациям приказом банка от 08.08.2013 № 01-10/189 «Об утверждении требований банка к страховым компаниям и списка компаний, соответствующих требованиям банка», примерный перечень страховых организаций определен приказом от 04.02.2014 № 01-10/19. Список носит рекомендательный характер и размещен в свободном доступе на сайте банка

При выборе условия финансирования со страхованием клиент вправе заключить договор страхования со страховой организацией, в том числе включенной в указанный примерный перечень страховых организаций, по своему усмотрению исходя из установленных вышеназванным приказом Банка требований к страховым организациям, поскольку страхование выступает одним из способов обеспечение кредита и, соответственно, одной из мер по снижению риска невозврата кредита, по этой причине страховая организация, которая будет выступать страховщиком по договору страхования со страхователем, имеет для Банка существенное значение. Размер страховой премии устанавливается страховой компанией. Банк не участвует в формировании данных тарифов.

Вместе с тем, заемщик вправе заключить договор страхования с иной страховой организацией. Доказательств того, что банк отказался принять договор страхования с иной страховой компанией, заемщиком не представлено, а так же не представлено доказательств о не размещении и не доведении до истца вышеуказанной информации, в том числе об отказе в предоставлении информации. Данные отказы банка в материалах дела не содержаться.

Фактически стороны заключили кредитный договор, в соответствии со ст. 819, 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кроме того, одновременно с заключение договора было подписано заявление на страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно заявлению на страхование Леванова С.А. выразила свое согласие на заключение договора страхования от финансовых рисков с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении также дополнительно указано, что «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита» (л.д. 61). Там же Леванова С.А. выразила свое согласие с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её счета в банке.

Доказательств, того что заключение договоров страхования именно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были навязаны истцу банком и обусловлены обязательным приобретением в связи с получением кредита в банке, истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования, банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях, чем представленное истцом заявление в банк, истец имел намерение заключить договор личного страхования с другим страховщиком и ему было отказано банком в финансировании по этой причине, истец не имел возможности получить кредит в банке без страхования, истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией, решение банка о финансировании истца зависело от наличия согласия истца на страхование, истцом не представлено.

Кроме того, воспользовавшись услугой добровольного страхования Леванова С.А. избавила себя от необходимости обращения в страховую компанию, самостоятельного сбора документов для страховой компании. Банк взял на себя все фактические действия по страхованию истца. Банк уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, поскольку их получателем является страховая организация, с которой он и заключил договор страхования, при этом лишь поручив банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации (л.д. 54,55).

При таких обстоятельствах, когда взимание страховой премии предусмотрено законом и договором, требования истца о взыскании страховых премий по кредитному договору № от <данные изъяты> в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению, поскольку суд приходит к выводу, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать на обеспечение возвратности кредита, соответствует и не противоречит действующему законодательству.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, предоставление кредита при условии оказания услуги страхования не ущемляет права потребителя (заемщика) и соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика Левановой С.А. выраженного в письменной форме, оснований для удовлетворения требования о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий о страховании жизни и здоровья заемщика п. 1.3. и исключении из договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взыскании платы за слуги по страхованию от потери работы у суда не имеется, так же не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафных санкций.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-198, 233-237, 244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования о защите прав потребителей, заявленные Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Левановой С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» - оставить без удовлетворения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца, а ответчиками может быть подано заявление об отмене этого решения суда в Ревдинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись А.В. Карпенко

Копия верна. Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Т.В. Галяутдинова

Заочное решение «____» __________________ вступило в законную силу. Подлинник заочного решения находится в гражданском деле № 2-1169 «А»/2016

Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Т.В. Галяутдинова