Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4185/2015 ~ М-3568/2015 от 23.04.2015

Решение изготовлено в окончательной форме 21.07.2015 года                               дело №2-4185/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2015 года

Подольский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Гуриной Л.Р.

при секретаре Голубцовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Кредит Европа Банк» к Арчаковой Е. А. о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате госпошлины, по встречному исковому заявлению Арчаковой Е. А. к АО «Кредит Европа Банк» о признании условий договора в части недействительными, взыскании суммы страховой премии, обязании произвести перерасчет ссудной задолженности,

        УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк»обратилось в суд с иском к ответчику, и с учетом неоднократно уточненных требований, просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты>, под выплату <данные изъяты>% годовых. Договор заключен путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов, согласно графику платежей. Заемщик согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Ответчик нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. До настоящего времени ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет, что является основанием для обращения с иском в суд.

Истец - АО «Кредит Европа Банк»,представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.78).

Ответчик - Арчакова Е.А. в судебном заседании заявленные требования не признала, заявила встречные исковые требования к АО «Кредит Европа Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, обязании произвести перерасчет ссудной задолженности, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ подписала типовое заявление банка на получение кредита на сумму <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты>. Условия кредитного договора о выплате страховой премии не соответствует требованиям законодательства и ущемляют ее права, как потребителя, в связи с чем, полагает, что уплаченные по ним суммы подлежат исключению из общей задолженности по кредитному договору. Кроме того, полагает, что банком нарушены ее права на визуальную информацию, банк не соблюдает определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов, весь текст кредитных документов отпечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что существенно влияет на риск подписания этого договора, мелкий шрифт затрудняет восприятие и заемщик может пропустить содержащиеся в кредитных документах условия и это приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора. Включение мелкого шрифта в текст кредитных документов не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей. Также, до нее не была доведена информация о добровольности страхования, а также информация о штрафах, порядке списания задолженности, поскольку не могла прочитать и понять мелкий текст договора, что привело к увеличению задолженности. Как одним из условий получения кредита банком ей были навязаны услуги по страхованию, ЗАО «Кредит Европа Банк» является единственным учредителем страховой компании ООО СК «Кредит Европа Лайф», с которой оформлен договор страхования. По договору страхования СК «Кредит Европа Лайф» выступает в качестве страховщика, а заемщик в качестве страхователя, выгодоприобретателем по данному договору является ЗАО «Кредит Европа Банк» в сумме задолженности по кредитному договору. В день оформления кредита и зачисления банком кредитным средств на счет заемщика, была списана сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Сумма страховой премии была включена банком в стоимость кредита и на эту сумму были начислены проценты за пользование кредитом. При оформлении кредита ей не была предоставлена информации о том, что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования. Страховая компания, сумма страховой премии были определены самим банком, чем было нарушено ее право на самостоятельное заключение договора личного страхования, право выбора страховой компании и тарифа страхования соответствующих рисков в рамках кредитного договора. Таким образом, услуга страхования была ей навязана, чем ущемлены ее права. Удержанные банком из суммы кредита комиссии, страховая премия и начисленные на страховую премию проценты образуют убытки заемщика, которые в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению банком (л.д.33-37). При этом, в судебном заседании показала, что в течение первого года производила погашение кредита, но в связи с материальными трудностями у нее возникла просрочка платежа и стала образовываться задолженность.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, признает исковые требования АО «Кредит Европа Банк» к Арчаковой Е.А. о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате госпошлины подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования Арчаковой Е.А. к АО «Кредит Европа Банк» о признании условий договора в части недействительными, взыскании суммы страховой премии, обязании произвести перерасчет ссудной задолженности оставляет без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования АО «Кредит Европа Банк» к Арчаковой Е.А. о взыскании кредитной задолженности суд руководствуется п.1 ст.819 ГК РФ, в соответствии с которым, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Арчаковой Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Арчаковой Е.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты>, под выплату <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов, согласно графику платежей. Договор заключен путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания и Тарифа банка. Арчакова Е.А. согласилась на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать (л.д.9, 10-14, 15, 16, 17).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8, 83-84).

Ответчик нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей; проценты, начисленные на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом (л.д.79-82).

На основании решения общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. наименование банка ЗАО «Кредит Европа Банк»изменено на АО «Кредит Европа Банк» (л.д.19-28, 63-68).

Учитывая, что до настоящего времени обязательства по возврату кредитной задолженности ответчиком не исполнены, принимая во внимание, что ответчиком, в силу требований ст.56 ГПК РФ, не представлены возражения по иску и доказательства, опровергающие доводы истца, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению, и присуждает к взысканию с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, требование истца о взыскании госпошлины в размере <данные изъяты> рублей подлежит удовлетворению.

В силу требований ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Арчаковой Е.А. к АО «Кредит Европа Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, обязании произвести перерасчет ссудной задолженности, суд исходит из того, что ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Арчаковой Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Арчаковой Е.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты>, под выплату <данные изъяты>% годовых.

В тот же день на основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней и заявления на приобретение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.90,92,101,103) между Арчаковой Е.А. и ООО «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования (л.д.89, 100).

Из содержания указанных заявлений следует, что Арчаковой Е.А. разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на решение банка о заключении с ней кредитного договора и предоставлении кредита, а также разъяснено право на осуществление свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения. Ознакомившись до заключения договора с условиями страхования, истец от получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила.

Таким образом, заключение истцом договора страхования основано на ее волеизъявлении. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования в рассматриваемом случае не поставлено.

Кроме того, суд принимает во внимание, что согласно п.8.2 Полисных условий страхования, с которыми истец была ознакомлена под подпись, по письменному заявлению страхователя договор страхования может быть досрочно расторгнут. Если заявление о досрочном расторжении договора подано в течение первых 14 дней с начала действия полиса, страховая компания возвращает 100% страховой премии (л.д.91, 102), однако истец не воспользовалась предоставленным ей договором страхования правом досрочного расторжения и возврата уплаченной страховой премии, что не оспаривалось ею в судебном заседании.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных требований Арчаковой Е.А. не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Кредит Европа Банк» к Арчаковой Е. А. о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с Арчаковой Е. А. в пользу АО «Кредит Европа Банк»задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рублей.

Встречные исковые требования Арчаковой Е. А. к АО «Кредит Европа Банк» о признании условий договора в части недействительными, взыскании суммы страховой премии, обязании произвести перерасчет ссудной задолженности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий       Л.Р.Гурина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>а