Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-840/2020 ~ М-826/2020 от 05.08.2020

Дело № 2-840/2020

УИД 26RS0028-01-2020-001748-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Светлоград 1 октября 2020 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

с участием ответчика Коваленко А.В. и его представителя Горловой А.Д., допущенной к участию в деле в порядке, предусмотренном ч.6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-840/2020 по уточненному иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Коваленко -.- о взыскании задолженности по соглашению,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с впоследствии уточненным иском к Коваленко А.В. о взыскании задолженности по соглашению № 1806071/0247 от 05.12.2018 в размере 556998,52 руб. и расходов по оплате государственной пошлины, обосновывая свои требования следующим.

05.12.2018 между АО «Россельхозбанк» и Коваленко А.В. было заключено соглашение № 1806071/0247. По условиям соглашения АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить заемщику кредит в размере 750 000 руб., а заемщик принять их, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 11,25% годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга), в соответствии с п. 2 соглашения – 05.12.2021. Свои обязательства по соглашению кредитор выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме 750 000 руб. Согласно банковскому ордеру № 8472 от 05.12.2018 заемные средства перечислены на расчетный счет Коваленко А.В. № ---.

Заемщик с 05.02.2020 прекратил добросовестное исполнение обязательств по соглашению. Поэтому 05.06.2020 в адрес заемщика были направлены претензионные требования о погашении задолженности, однако заемщик во внесудебном порядке погасить задолженность отказался, оставив претензионное требование без исполнения.

По состоянию на 13.07.2020 г. у заемщика по соглашению № 1806071/0247 от 05.12.2018 перед АО «Россельхозбанк» имеется непогашенная задолженность в размере 556998,52 руб., из которых: сумма основного долга - 517 905,82 руб., проценты за пользование кредитом - 28 863,36 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 8 817,09 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 412,25 руб.

Указание первоначально в просительной части заявленного иска на иной номер договора, является опечаткой.

Поэтому истец, руководствуясь ст.ст. 309, 322-325, 330, 361-363, 401, 809, 813, 819, 820 ГК РФ, просит суд: взыскать с Коваленко А.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № 1806071/0247 от 05.12.2018 в размере 556998, 52 руб. и расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 8769,88 руб. (л.д. 5-6, 116-117).

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д.115), при этом представитель истца Тимкова Д.В. в тексте уточненного искового заявления просила о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя банка, уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 116-117).

В судебном заседании ответчик Коваленко А.В. и его представитель Горлова А.Д. возражали против удовлетворения исковых требований, поддержав доводы возражений, мотивированных следующим.

С заявленными исковыми требованиями банка Коваленко А.В. не согласен, полагает доводы иска незаконными, необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Он с 18.10.2004 является индивидуальным предпринимателем, ОГРН 304264329200163, основным видом его экономической деятельности является торговля розничная в нестационарных торговых объектах и на рынках, код ОКВЭД-47.8. Со ссылкой на п.1 ст.401 ГК РФ, указывает, что единственным источником его дохода являются денежные средства, полученные от предпринимательской деятельности, от реализации товаров в розницу в нестационарных торговых объектах и на рынке. Согласно Постановления Правительства РФ от 18.04.2020 № 540 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», его деятельность - торговля розничная в нестационарных торговых объектах и на рынках прочими товарами код вида деятельности 47.89 - была ограничена в связи с режимом самоизоляции. Из-за коронавирусной инфекции, режима самоизоляции, он не мог торговать в розницу одеждой и вести предпринимательскую деятельность. В связи, с чем с момента введения ограничений и режима самоизоляции и по настоящее время не имеет соответствующего дохода для погашения платежей по установленному графику по вышеуказанному договору. В связи с этим полагает, имеются обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажора), в связи с невозможностью ведения деятельности по причине введения ограничительных мер по противодействию пандемии коронавируса.

Также не согласен с расчётом суммы иска, исходя из следующего. После заключения договора рефинансирования №1806071/0247, банк перечислил из суммы предоставленного кредита на основании: платежного поручения № 6 от 05.12.2018 - 412350,92 руб. КБ «Ренесанс Кредит» (ООО), согласно справке от 27.11.2018 по договору №74750279589; платежного поручения №7 от 05.12.2018 года 205408 рублей 53 копейки согласно справки от 21.11.2018 года по договору №41750438432; платежного поручения №283 от 05.12.2018 - 3250 руб. ЗАО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» оплату за страховой продукт «Страхование квартиры или дома»; платежного поручения №239 от 05.12.2018 - 3000 руб. - оплата сертификата 056-3002962 на оказание юридической помощи по тарифу «Налоговый помощник». Следовательно, ему не была выдана полная сумма кредита, на руки он получил 125990,55 руб.

За период с 09.01.2019 по 09.01.2020 он оплатил всего 327 371 руб. Между тем в расчете исковых требований им фактически погашено, как указывает банк 232094,18 руб. Согласно графика погашения за период с 09.01.2019 по 05.02.2020 он должен был погасить 309992,22 руб., фактически погашено 327 371 руб., следовательно банк не учел 17379,78 руб. Полагает, что им оплачен платеж и за февраль 2020 г.

В расчете задолженности, приложенном банком, указаны неверные суммы фактического погашения денежных средств. 09.01.2019 он внес в кассу банка 11 570 руб., а в расчете указано 2830 руб., 05.02.2019 - 26711 руб., в расчете указано 17997 руб., аналогично по другим периодам.

Заявленный банком иск направлен на прекращение действия договора рефинансирования №1806071/0247, срок действия которого до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 05.12.2021.

Со ссылкой на п. 2 ст. 407, п.2 ст. 452 ГК РФ, п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», полагает, что банк не выполнил досудебные меры по урегулированию возникшего спора.

По февраль 2020 им выплачены установленные графиком погашения кредита к договору рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018 суммы. Просрочки платежей возникли по не зависящим от него обстоятельствам, поэтому он обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, которое оставлено банком без рассмотрения (л.д. 64-69).

Кроме того, ответчиком в материалы дела представлен контррасчет, мотивированный тем, что всего он в банке получил 617 759,45 руб., 6250 руб. он не получал.

Согласно графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов от 05.12.2018 к договору рефинансирования №1806071/0247, он внес в кассу банка наличными денежными средствами следующие суммы:

В период с 06.12.2018 по 09.01.2019 необходимо было оплатить 7166,10 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 06.12.2018 по 09.01.2019. Фактически заемщиком внесено в кассу на основании приходного кассового ордера №8022 от 09.01.2019 - 11570 руб. Исходя из расчета задолженности, приложенной к иску, банком списано с лицевого счета заемщика 09.01.2019 - 2830 руб. в счет погашения основного долга и 7166,10 руб. в счет процентов за пользование кредитом. Остаток денежных средств на лицевом счете Коваленко А.В. на 09.01.2019 составляет – 4403,90 руб. = (11570 руб. – 7166,10 руб.). Банк в своем расчете указал сумму задолженности по начисленным процентам за период с 06.12.2018 по 09.01.2019 в сумме 924,65 руб., которая не списана с лицевого счета Коваленко А.В. при условии наличия достаточных денежных средств на нём.

05.02.2019 согласно графика заемщику необходимо оплатить 25235,51 руб. Фактически заемщиком внесено в кассу 26711 руб. на основании приходного кассового ордера №8465 от 05.02.2019, всего на лиц. счете заемщика 31114,90 руб. Фактически списано банком 05.02.2019 – 25140,29 руб. Задолженности нет. Остаток денежных средств на лиц. счете заемщика на 05.02.2019 составляет – 5974,61 руб. ( 31114,90 руб. – 25140,29 руб.)

05.03.2019 согласно графика платежей заемщику необходимо было оплатить - 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу 26720 руб. на основании приходного кассового ордера №3260 от 05.03.2019, всего на лиц. счете заемщика – 32694,61 руб.(5974,61 руб. + 26720 руб.). Списано фактически банком 05.03.2019 – 25140,29 руб. Остаток на его лиц. счете на 05.03.2019 – 7554,32 руб. (32694,61 руб. – 25140,29 руб.)

05.04.2019 согласно графика платежей заемщику необходимо было оплатить 25235,51 руб. На основании приходного кассового ордера №4146 от 05.04.2019 на сумму 25200 руб. и приходного кассового ордера №4564 от 05.04.2019 на сумму 1570 руб. в кассу банка внесено 26770 руб., всего на лиц.счете заемщика 34324,32 руб.( 7554,32 руб.+ 26770 руб.), из которых списано банком 05.04.2019 – 25140,29 руб. Остаток на лиц. счете на 05.04.2019 - 9184,03 руб. (34324,32 руб. – 25140,29 руб.)

Внесено в кассу на основании приходного кассового ордера от 10.04.2019 - 9400 руб. Остаток на лиц. счете на 10.04.2019 – 18584,03 руб. (9184,03 руб.+9400 руб.)

06.05.2019 согласно графика заемщику необходимо было оплатить – 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу 06.05.2019 - 25150 руб. на основании приходного кассового ордера №8822 от 06.05.2019. Всего на лиц.счете заемщика – 43734,03 руб.(18584,03 руб. + 25150 руб.). Списано банком 06.05.2019 – 25140,29 руб. Остаток на лицевом счете заемщика на 06.05.2019 -18593,74 руб.

05.06.2019 согласно графика заемщику необходимо было оплатить – 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу на основании приходного кассового ордера № 3892 от 05.06.2019 - 25150 руб., всего 43743,74 руб. (18593,74 руб. + 25150 руб.). Списано банком 25140,29 руб. Остаток на лицевом счете на 05.06.2019 составляет – 18603,45 руб.

По графику платежей на 05.07.2019 необходимо оплатить 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу на основании приходного кассового ордера №8770 от 05.07.2019 – 25150 руб., всего на лицевом счете заемщика 43753,45 руб. Списано банком 05.07.2019 – 25140,29 руб. Остаток на 05.07.2019 составляет – 18613,16 руб.

По графику платежей на 05.08.2019 – необходимо оплатить 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу на основании приходного кассового ордера №7051 от 05.08.2019 – 25150 руб., всего на лицевом счете заемщика 43763,16 руб. Списано банком 05.08.2019 – 25140,29 руб. Остаток на лицевом счете заемщика на 05.08.2019 составляет 18622,87 руб.

По графику платежей 05.09.2019 необходимо оплатить 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу на основании приходного кассового ордера №4724 от 05.09.2019 - 25000 руб., всего на лицевом счете заемщика 43622,87 руб. Списано банком 05.09.2019 –25140,29 руб. Остаток на лицевом счете заемщика на 05.09.2019 составляет 18482,58 руб.

По графику платежей на 07.10.2019 необходимо оплатить 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу банка на основании приходного кассового ордера №4847 от 07.10.2019 - 25150 руб., всего на лицевом счете заемщика -43632,58 руб. Списано банком 07.10.2019 – 25140,29 руб. Остаток на лицевом счете заемщика на 07.10.2019 -18492,29 руб.

По графику платежей на 05.11.2019 – необходимо оплатить 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу банка на основании приходного кассового ордера №4736 от 05.11.2019 - 25150 руб., всего на лицевом счете заемщика – 43642,29 руб. Списано банком 05.11.2019 –25140,29 руб. Остаток на лицевом счете заемщика на 05.11.2019 - 18502 руб.

По графику платежей установлено банком на 05.12.2019 – 25235,51 руб. Фактически внесено в кассу банка на основании приходного кассового ордера №5647 от 04.12.2019 - 25150 руб., всего на лицевом счете заемщика - 43652 руб. Списано банком 05.12.2019 - 25140,29 руб. Остаток на лицевом счете заемщика на 05.12.2019 составляет 18511,71 руб.

По графику платежей установлено банком на 06.01.2020 - 25235,51 руб. Фактически заемщиком внесено в кассу банка на основании приходного кассового ордера №7180 от 09.01.2020 (в первый рабочий день, после Новогодних праздников) - 25150 руб., всего на лицевом счете заемщика 43661,71 руб. Списано банком 09.01.2020 –25140,29 руб. Остаток денежных средств на лицевом счете заемщика на 09.01.2020 составляет 18521,42 руб.

Поэтому довод истца о том, что Коваленко А.В. с 05.02.2020 прекратил добросовестное исполнение обязательств по возврату кредита является необоснованным. По состоянию на 05.02.2020 на лицевом счете Коваленко А.В. имелись денежные средства в сумме 18521,42 руб.

Полагает произведенный расчет неустойки за неисполнение обязательств с 06.02.2020 является необоснованным. Обязательство у него как гражданина перед банком возникло на основании договора рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018.

В соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-Ф3 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон № 106-ФЗ) возможно приостановление исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 3 месяца, при условии обращения с этим требованием не позднее 30.09.2020. Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством РФ; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (ч.4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (ч. 28 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае не предоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о не предоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде. Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7,8, 29,30 ст. 6 Закона №106-ФЗ).

Установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25.03.2020 № 206, от 02.04.2020 № 239 и от 28.04.2020 № 294 не является основанием для применения положений статьи 193 ГК РФ.

Вместе с тем информационным письмом Банка России от 27.03.2020 г. № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств» со ссылкой на указанную норму закона было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента Российской Федерации от 25.03.2020 г. № 206 об объявлении нерабочих дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г., если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.

С учетом изложенного, принимая во внимание полномочия Банка России, а также то, что заемщик мог добросовестно полагаться на данное разъяснение, неуплата предусмотренных договором платежей по указанному выше кредитному договору в период с 30 марта по 03 апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является. Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Поэтому ответчик, руководствуясь ст.ст.22,23,134,220 ГПК РФ просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований АО «Россельхозбанк» к нему (л.д. 99-111).

При этом Коваленко А.В. в суде указал, что исходя из содержания кредитного договора, не отрицает, что кредит им получен в потребительских целях для рефинансирования первоначального потребительского кредита, поэтому экономический спор в данном случае отсутствует и доводы ранее заявленного им ходатайства об этом – не поддерживает. Исходя из доводов представленного истцом отзыва на его возражения, не отрицает, что кредит им получен в полном объеме, но поскольку платежи на оплату за страховой продукт «Страхование квартиры или дома» и на оказание юридической помощи по тарифу «Налоговый помощник» считает навязанной услугой, то полагает, что они не подлежат учету в сумме полученного им кредита. Из представленного им контррасчета не следует, что банком не учтены какие-либо произведенные им по кредиту платежи, а лишь то, что на его счету были суммы, которые можно было списать в феврале 2020 г. в погашение задолженности. При этом не отрицает, что заявлений о погашении кредита в большей сумме, чем предусмотрено графиком платежей, он не подавал.

Согласно доводам отзыва АО «Россельхозбанк» на возражение Коваленко А.В. на исковое заявление, истец просил суд оставить возражения ответчика без удовлетворения, т.к. они построены на неверном толковании условий кредитных договоров. Согласно приложенному расчету и выписке по счету 05.12.2018 отражено предоставление кредита в размере 750 000 руб. (номер документа 8472). Все суммы, указанные ответчиком в возражениях, также отражены в приложенном к отзыву расчете. Так, в период с 06.12.2018 по 09.01.2019 в Банк поступила сумма в размере 11 570 руб., как и указывает ответчик, Из них: 7 166,10 руб. отнесено в счет погашения процентов по кредитному договору 1806071/0201, а также 2 830,00 руб. в счет досрочного погашения основного долга. Доводы ответчика, что он не обязан 09.01.2019 оплачивать сумму основного долга, опровергаются условиями кредитного договора 1806071/0247 от 05.12.2018 (п. 2.4.3, п. 2.4.5). Кроме того, в приложенной выписке отражены погашения и другого кредита № 1606071/0201 от 19.12.2016, в котором содержались, те же условия, как и в настоящем договоре, а именно по п. 2.4.3 платежи по возврату основного долга, процентов, неустоек производятся заемщиком в безналичной форме, путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа. Кроме того, кредитор вправе списывать с любых текущих и расчетных счетов заемщика, открытых у кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора, уплате процентов, неустоек и иных денежных обязательств. Ввиду чего, приведенный расчет Коваленко А.В. по имеющимся остаткам, является неверным, поскольку, все поступившие денежные средства, распределялись на погашение иного кредитного договора в соответствии с условиями такого кредитного договора,

Как видно из приложенного дополнительного расчета, изготовленного по состоянию на 29.09.2020, суммы задолженности по процентам в размере 924,65 руб. за период с 06.12.2018 по 09.01.2019 не имеется. В связи с чем, данный вывод является неверным. Сумма процентов в размере 924,65 руб., 5066,43 руб. и 1151,46 руб. составляет 7 142,55 руб., которые также оплачены Коваленко А.В. в период с 06.01.2019 по 05.02.2019, что видно в расчете, имеющемся в материалах гражданского дела, новых расчетах на 29.09.2020 и приложенной выписке по счетам.

Далее на счет поступали денежные средства в размере 26 711 руб., часть из которых пошла на оплату основного долга по действующему кредитному договору и часть на проценты. Остальная часть денежных средств также списана на погашение договора 1606071/0201, согласно его условиям. Как указано в возражениях – задолженности нет, но и остатка соответственно, тоже.

В связи с частичным досрочным погашением основного долга, соответственно проценты начислялись в ином размере, чем указано в графике платежей по кредитному договору. Так, за период с 05.03.2019 на счет внесено 26 720 руб., как указано в возражениях и подтверждается обоими расчетами и выпиской. Остальная часть денежных средств также списана на погашение договора 1606071/0201, согласно его условиям.

05.04.2019 внесено на счет 25200 руб., из которых 18 353,28 руб. оплачено по основному долгу и 6 398,37 руб. в счет процентов. Остальная часть денежных средств также списана на погашение договора 1606071/0201, согласно его условиям.

Как указано заемщиком в возражениях, 10.04.2019 на счет внесено 9400 руб., которые ушли в счет погашения основного долга по кредитному договору 1606071/0201 от 19.12.2016 досрочно, которые как ответчик также считает ошибочно остатком.

06.05.2019 на счет поступило 25 150 руб., из которых 18 741,92 руб. внесены в счет оплаты основного долга, а 6 398,37 руб. в счет уплаты процентов, что составляет 25 140,20 руб.

05.06.2019 внесено 25 150 руб., которые пошли на оплату процентов и основного долга. Также последующие платежи, отражены в выписке и расчетах и подтверждаются ими. Возражения Коваленко А.В. основаны на ошибочном понимании списания денежных средств.

Таким образом, сумма оплаченного кредита в счет основного долга произведена в размере 232 094,18 руб. до 10.01.2020 (сумма выдачи 750 000 руб. - 232 094,18 руб. = 517 905,82 руб.), что подтверждается расчетом. Сумма оплаченных процентов по настоящее время составляет 79 719,63 руб. За весь период начислено процентов 108 582,95 руб., таким образом, взысканию подлежат проценты в размере 28863,39 руб. При этом на счете заемщика на 10.01.2020 остаток равен лишь 134,23 руб., который списан в счет погашении процентов по кредиту, в связи с прекращением исполнения обязательств (л.д. 118-119).

С учетом мнения ответчика и его представителя, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика Коваленко А.В. и его представителя Горлову А.Д., изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 05.12.2018 между истцом АО «Россельхозбанк» и ответчиком Коваленко А.В. заключен договор рефинансирования №1806071/0247 (л.д.14-37) на условиях, определенных в Индивидуальных и общих условиях, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 750 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий кредитования) под 11,257% годовых (п.4.1 Индивидуальных условий кредитования) до 05.12.2021 г. (п.2 Индивидуальных условий кредитования). Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами по 5-м числам, наличие льготного периода по погашению основного долга – 1 месяц, льготный период начинает течь со дня выдачи кредита.

Потребительский кредит, согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования, выдан на рефинансирование (погашение) основного долга по договору потребительского кредита № 74750279589 от 17.05.2017, заключенному между Коваленко А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и на рефинансирование (погашение) основного долга по договору потребительского кредита №41750438432 от 17.05.2017, заключенному между Коваленко А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), оплату договора коллективного страхования за счет кредитных средств. Согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитования заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ - Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 45787,50 руб.

Заемщик обязался исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом (п. 2.4.9 договора).

Договор рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018 содержит все необходимые условия предоставления заемщику денежных средств, в том числе, сведения о полной стоимости кредита – 11,257 % годовых, в данном документе имеется личная подпись Коваленко А.В. (л.д.14-37)

Согласно графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.36), первый платеж должен быть произведен заемщиком 09.01.2019 в сумме 7166,10 руб., второй платеж 05.02.2019 и последующие платежи в сумме 25235,51 руб., последний платеж 05.12.2021 в сумме 25014,82 руб., общая сумма выплат по договору, при надлежащем исполнении ответчиком условий договора, должна была составить 890188,26 руб., из которых 750000 руб. – сумма основного долга, 140188,26 руб. – сумма начисленных процентов (л.д.36).

Пунктом 12 Индивидуальных условий определена неустойка, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (п.12.1.1) и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме (п.12.1.2).

Выполнение банком своих обязательств по договору рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018 - выдача кредитором кредита, согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования и заявления заемщика на выдачу кредита от 05.12.2018 (л.д.12) - в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика ---, подтверждено кассовым ордером №8472 от 05.12.2018 на сумму 750000 руб. (л.д.13) и Выпиской по счету --- за период с 01.12.2018 по 25.09.2020 (л.д.122-125), доказательств обратного, суду сторонами не представлено.

При этом довод возражения ответчика, что из указанной суммы кредита 750000 руб. по договору рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018, банком 05.12.2018 перечислено в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 412 350,92 руб. по договору №74750279589, 205 408,53 руб. по договору №41750438432, 3250 руб. в ЗАО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» и 3000 руб. – на оплату сертификата 056-3002962 на оказание юридической помощи по тарифу «Налоговый помощник», поэтому ему не была выдана полная сумма кредита, на руки он получил 125 990,55 руб. - основан на ошибочном толковании условий договора, поскольку указанные суммы входят в основной долг, который согласно п. 1 и п. 17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования договора рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018 был выдан в безналичной форме и зачислен на счет --- в размере 750 00 руб., списания со счета ответчика производились банком в строгом соответствии с п.11 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования договора рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018, которым определено, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются: 1) на рефинансирование (погашение) основного долга по договору потребительского кредита №74750279589 от 17.05.2017, заключенному между Коваленко А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее основной долг), 2) на рефинансирование (погашение) основного долга по договору потребительского кредита №41750438432 от 17.05.2017, заключенному Коваленко А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее основной долг) (л.д.19), поэтому списания с его счета произведены при строгом соблюдении условий договора и не могут исключаться из суммы основного долга.

Вместе с тем суд учитывает, вопреки доводам ответчика Коваленко А.В. о том, что произведенные им из кредитных средств платежи в размере 3250 руб. в ЗАО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» и 3000 руб. – на оплату сертификата 056-3002962 на оказание юридической помощи по тарифу «Налоговый помощник» не подлежат включению в расчет размера основного долга по кредиту, т.к. являются навязанной услугой банка, - судом установлено, что заемщик, подписав договор рефинансирования № 1806071/0247 от 05.12.2018, общие условия потребительского кредита, дал согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (п. 15 Индивидуальных условий кредитования) с разъяснением ему последствий об изменении процентной ставки по договору в случае нарушения принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования на 4,5% годовых (п. 4.2. Индивидуальных условий кредитования). Таким образом, заемщик заключая договор согласился на уплату основного долга, процентов, дополнительных услуг в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре рефинансирования, спорный договор был подписан ответчиком добровольно, собственноручно, а доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом ответчиком в материалы дела не представлено каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ заемщика от добровольного личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг. Также ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих обращение Коваленко А.В. с заявлением об отказе от договора страхования, а договор страхования в установленном законе порядке недействительным признан не был; в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части осуществления личного страхования в течение срока действия кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, между тем собственноручные подписи в договоре рефинансирования № 1806071/0247 от 05.12.2018 подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования и за оказание юридической помощи «Налог. Помощник».

Судом установлено, что Коваленко А.В. свои обязательства по уплате кредита и процентов не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя и в полном объеме им не погашаются.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 13.07.2020 (л.д.10-11) и уточняющего расчета задолженности по кредитному договору №1806071/0247 от 05.12.2018 по состоянию на 29.09.2020 (л.д.126-127) заёмщиком неоднократно допущено несвоевременное внесение (перечисление) и в неполном объеме платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, последний платеж по которым в погашение основного долга Коваленко А.В. произведен 09.01.2020 в сумме 20002,95 руб. и в погашение процентов 05.02.2020 в сумме 134,23 руб., после указанной даты платежи не производились.

Согласно п. 2.4.7 договора рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018 банк праве в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составит (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 2.4.8 договора рефинансирования №1806071/0247 от 05.12.2018 в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требования.

08.06.2020 истцом ответчику направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора исх. №200 от 05.06.2020 (л.д.46-47), которым истец потребовал досрочного погашения кредита в срок не позднее 05.07.2020, предложив расторгнуть кредитный договор 05.07.2020. Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80085449204888 (л.д.48), получено ответчиком 20.06.2020 и до настоящего времени оставлено без исполнения.

По состоянию на 13.07.2020, как и по состоянию на 29.09.2020, за Коваленко А.В. образовалась задолженность по соглашению № 1806071/0247 от 05.12.2018 в размере 556998,52 руб., из которых: сумма просроченного основного долга - 517 905,82 руб., проценты за пользование кредитом - 28 863,36 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 8 817,09 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 1412,25 руб., согласно расчетов задолженности, предоставленных истцом (л.д.10-11, 126-127). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора рефинансирования № 1806071/0247 от 05.12.2018, Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит рефинансирования», а также действующему законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено.

При этом суд не соглашается с представленным ответчиком контррасчетом по имеющимся остаткам внесенных им денежных средств на счет в целях погашения кредита (л.д.99-111), который основан на ошибочном понимании списания денежных средств, и полагает убедительными и основанными на законе и условиях кредитного договора доводы истца, изложенные в отзыве на возражение (л.д.118 -119), из которого следует, что все поступившие денежные средства распределялись на погашение двух кредитных договоров № 1806071/0247 от 05.12.2018 и №1606071/0201 от 19.12.2016 в соответствии с их условиями, что отражено в Выписке по счету --- за период с 01.12.2018 по 25.09.2020 (л.д.122-125), которая не содержит сумм, указанных ответчиком по кассовым ордерам (л.д.80-93), которые не были бы не учтены истцом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик Коваленко А.В. допустил существенные нарушения условий возврата кредитору АО «Россельхозбанк» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая подлежит возмещению в полном объеме.

Довод ответчика о подсудности данного спора арбитражному суду, поскольку Коваленко А.В. является ИП, основан на неверном толковании закона. Кредит по договору рефинансирования № 1806071/0247 от 05.12.2018 был предоставлен ответчику как физическому лицу, для рефинансирования его потребительских кредитов и определен как потребительский (п.11). Кредитный договор не содержит условий о кредитовании ответчика в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности. Напротив, в п. 2.7.2 раздела Общих условий кредитования определено, что заемщик обязуется использовать кредитные средства в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, а в п. 21 подсудность спора по иску кредитора к заемщику определена в суде общей юрисдикции, в соответствии с действующим законодательством РФ.

При этом ссылки Коваленко А.В. об ухудшении материального положения, утраты источников дохода в период пандемии коронавируса, как основания для освобождения от ответственности за просрочку исполнения обязательства, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно представленного истцом расчета задолженности ответчика Коваленко А.В. ненадлежащим образом стал исполнять свои обязательства по кредитному договору с 09.01.2020, последний платеж Коваленко А.В. по кредиту был произведен 09.01.2020, после этой даты платежи им не производились, т.е. ответчик прекратил выплачивать кредит задолго до введения нерабочих дней с сохранением за работниками заработной платы с 30 марта по 3 апреля 2020 г. и с 4 апреля по 8 мая 2020 включительно Указами Президента Российской Федерации от 25.03.2020 № 206 и от 02.04.2020 № 239 в целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19).

Кроме того, судом учтено, что ответчик с заявлением о предоставлении кредитных каникул на 6 месяцев, датированным 29.05.2020 (л.д.74-76), обратился к истцу согласно квитанции о почтовом отправлении (л.д.77-78) лишь 08.07.2020, которое получено банком согласно почтового уведомления 10.07.2020 (л.д.79), т.е. после направления истцом ответчику претензии и копии иска 09.06.2020, в рамках которого задолженность ответчику истцом исчислена по состоянию на 13.07.2020, после этой даты (13.07.2020) неустойки (пени, штрафы) по договору не начислялись.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей; 2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи; 3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Однако, в нарушение п. 1 ч.1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ размер кредита ответчика (750000 руб. с остатком основой суммы долга 517905,82 руб.) превышает максимальный размер кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, который согласно п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 (ред. от 10.04.2020) "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств", - для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - установлен в размере 250 тысяч рублей; для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей.

Кроме того, в нарушение п. 2 ч.1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, ст. 56 ГПК РФ доказательств ухудшения своей финансовой активности за месяц до обращения на 30% по сравнению с 2019 годом ответчиком ни в банк, ни в материалы дела не представлено.

Исследовав в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд принимает решение об удовлетворении иска, поскольку требования истца о взыскании суммы задолженности по соглашению № 1806071/0247 от 05.12.2018 в размере 556998,52 руб., из которых: сумма основного долга - 517 905,82 руб., проценты за пользование кредитом - 28 863,36 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 8 817,09 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 1412,25 руб. - являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 8769,88 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением №104 от 29.07.2020 (л.д. 9).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Коваленко -.- о взыскании задолженности по соглашению - удовлетворить.

Взыскать с Коваленко -.- в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № 1806071/0247 от 05.12.2018 в размере 556 998 (пятьсот пятьдесят шесть тысяч девятьсот девяносто восемь) руб. 52 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 769 (восемь тысяч семьсот шестьдесят девять) руб. 88 коп., а всего взыскать 565 768 (пятьсот шестьдесят пять тысяч семьсот шестьдесят восемь) руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Петровский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. 07.10.2020.

Судья И.А.Черниговская