Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-342/2017 от 06.03.2017

Дело № 2-342/2017

    Р Е Ш Е Н И Е    

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующей: судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шохина Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

     Установил:

Истец Шохина Н.А. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» с требованиями: признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни заемщиков кредита № от 03.08.2015 года, взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму 86 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с 03.08.2015 года по 15.06.2016 года 22 228 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы 24 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 03.08.2015 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ООО КБ «Ренессанс Кредит» № по следующим страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма по данному договору составляет 300 000 рублей, срок страхования 48 месяцев, страховая премия 33 000 рублей. При этом в договоре страхования указано, что страховая премия определяется по формуле, страховая сумма х 1,1% х срок действия договора страхования в месяцах.

В п. 2.1.1 кредитного договора указано, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 86400 рублей для оплаты страховой премии страховщику. Согласно выписке из лицевого счета, истец получил на руки денежные средства в размере 100 000 рублей, остальная сумма в размере 86 400 рублей была перечислена в страховую компанию.

Однако в последующем истец обнаружила, что могла застраховать свою жизнь и здоровье по тем же рискам по более низкой цене. В соответствии со страховыми тарифами ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с учетом половозрастных и иных особенностей страхования истицы тариф для женщины возраста 47 лет (на дату заключения договора) по риску «смерть по любой причине» на 48 месяцев страхования составляет 0,889 % от страховой суммы, по риску «инвалидность застрахованного» - 0,377 % от страховой суммы, страхование истца по тем же рискам должно было стоить 3798 (2667+ 1131) рублей, а не 86 400 рублей. Полученная ответчиком сумма превышает цену аналогичного публичного договора в 22 раз.

Договор страхования заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредитов. В п. 7.5. Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредитов установлено, что страховая премия рассчитывается Страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами Страховщика.

Согласно п. 13.7 Агентского договора № от 01 марта 2013 года, данный договор не предполагает установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой страховщиком. Таким образом, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушил права потребителя, установив в договоре «повышенный» тариф для истца и получив от него необоснованно высокую плату, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене. Примененные ответчиком тарифы в договоре страхования, заключенного с истцом, в нарушение требований ст. 426 ГК РФ, действуют не для любого потребителя. Кроме того, при предоставлении услуги продавец обязан предоставить полную и достоверную информацию.

Согласно пункту 3 договора страхования срок действия договора страхования устанавливается в течении 36 месяцев, то есть на весь срок кредитования. Также, оплата страховой премии предусмотрена единовременным платежом за весь период страхования -36 месяцев. Данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги, или отказ в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении. Истец обратилась в офис Страховой компании с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства за страхование, на что получила отказ. 15.06.2016 года отправил по почте России претензию, где просит Страховую компанию расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства за страхование. Таким образом, СК «Ренессанс Жизнь» неправомерно удержала сумму в размере 86 400 рублей. Действиями ответчика истцу были причинены моральные страдания, она чувствовала себя обманутой, вынуждена была расходовать принадлежащие ей денежные средства, вынуждена обращаться за юридической помощью для защиты своих прав и нести расходы для урегулирования спора, на обращение в суд, оценивает компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В судебное заседание истец Шохина Н.А., представитель ООО «Центр Правовой Защиты ГАРАНТ» (по доверенности) не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, так же не просил рассмотреть дело в их отсутствие, возражений по иску не представил.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс кредит», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленном отзыве, возражал против удовлетворения исковых требований, по изложенным в нем основаниям.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» на основании оферты истца от 03.08.2015 года заключен кредитный договор №.

Согласно условиям указанного договора, банк предоставил истцу кредит в сумме 386 400 рублей, на срок 48 месяцев, под 25,90% годовых.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Согласно п. 2.1.1 договора (оферты) банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 86400 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно п.2.2 договора (оферты) клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Выполнять иные обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами, истец была полностью согласна (получила на руки) и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует её подпись.

03.08.2015 года с истцом заключен договор счета, согласно которому в рамках заключаемого кредитного договора банк обязуется открыть счет №, зачисляет на счет, предоставленный клиенту кредит в размере, в сроки и на условиях кредитного договора, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета, списывает со счета суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и договором счета.

Истец Шохина Н.А. подписала заявление о добровольном страховании от 03.08.2015 года, из содержания которого следует, что она была проинформирована о том, что страхование является добровольной услугой оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Своей подписью в заявлении истец свидетельствует, что страховая премия могла быть оплачена ею любым из предложенных способов (наличной, безналичной форме, либо включена в сумму кредита), подтверждает, что была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, ей разъяснено, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендовано воздержаться от заключения договора.

В заявлении на страхование, истец выразила свое согласие и просила ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита была ознакомлена, и обязалась их выполнять. Просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с её счета сумму страховой премии 86 400 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключенному с ней договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика. В случае выбора добровольного страхования, подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию, о чем свидетельствует её подпись.

Таким образом, истец Шохина Н.А. располагала информацией о размере страховой премии и дала письменное распоряжение о перечислении суммы страховой премии в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Кроме того, в заявлении о добровольном страховании от 03.08.2015 года, клиенту была предоставлена возможность отказаться от заключения вышеуказанного договор страхования путем проставления отметки в соответствующем поле заявления, что истцом не было сделано.

03.08.2015 года между истцом Шохина Н.А. ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № по следующим страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма по данному договору составляет 300 000 рублей, срок страхования 48 месяцев. Выгодоприобретателем является застрахованный. Шохина Н.А. выразила согласие быть застрахованным лицом, выбрала страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», получила на руки, ознакомилась и согласилась с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Пунктом 8.4 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

15 июня 2016г. истец направила заявление ответчику о возврате денежных средств за страхование.

01.03.2013 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен агентский договор №, по условиям которого агент обязан знакомить потенциальных страхователей с условиями, правилами страхования и тарифами страховщика (п. 2.1), в п.2.2, установлена обязанность агента оформлять договоры страхования жизни заемщиков по утвержденной страховщиком форме, приведенной в Приложении № к агентскому договору, согласно утвержденным тарифам и условиям страхования страховщика, содержащихся в приложении № к агентскому договору.

Таким образом, Шохина Н.А. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении договора страхования жизни заемщиков кредита № в ООО СК «Ренессанс Жизнь», на данных условиях, подписав соответствующее заявление. Между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Каких-либо доказательств подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо вовсе отказаться от страхования, истцом не предоставлены.

В соответствии с п. 1.2. агентского договора при заключении договора страхования при посредничестве агента, права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика, то есть у ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно выписке по счету истца 03.08.2015 года банк перечислил со счета 86400 рублей в оплату страховой премии. Счет № был открыт истцу 03.08.2015 года.

ООО СК «Ренессанс Жизнь» года получило денежные средства в указанной сумме за страхование истца в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 04.08.2015 года, выпиской из реестра.

Таким образом, плата за страхование жизни и здоровья заемщика перечислена банком из кредитных средств, находящихся на счете заемщика исключительно с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых заключении, взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 названного Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Подписав заявление на добровольное страхование, истец согласилась с размером страховой премии 86 400 рублей, с тем что страховая премия включена в сумму кредита.

На основании заявления истца, в котором она дала однозначное распоряжение банку страховая премия перечислена со счета истца страховой компании.

Доказательств обращений истца к ответчику в связи с несогласием с условиями договора страхования, требованием о его расторжении не представлено.

Ссылаясь на ничтожность оспариваемого договора, сторона истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представила доказательств его несоответствия требованиям закона или иных правовых актов.

Таким образом, заключение договора страхования совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, исходя из принципа свободы сторон при заключении договора (ст.ст.421,422 ГК РФ) оснований для признания договора страхования жизни заемщиков кредита № от 03.08.2015 года недействительным не имеется, в связи с чем вытекающие из основного требования, требования о взыскании страховой премии 86400 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 22 228 рублей 43 копейки, начисленные на сумму страховой премии, также не подлежат удовлетворению.

Доводы стороны истца о том, что страховая премия составляет 33 000 рублей; что в договоре страхования имеется условие об определении страховой премии, по формуле: страховая сумма х 1,1% х срок действия договора страхования в месяцах; что срок действия договора страхования 36 месяцев не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Шохина Н.А. как потребителя услуг, повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением прав истца, как потребителя в размере 20 000 рублей и штрафа за недобровольное исполнение требований также не имеется.

Доводы стороны истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику не была предоставлена необходимая и достоверная информация об оказанной услуге страхования опровергаются приведенными выше доказательствами.

Доводы стороны истца о том, что Шохина Н.А. с учетом возраста могла застраховаться по рискам: смерть по любой причине, инвалидность застрахованного за 3798 руб., исходя из информации о страховании имеющейся на официальном сайте ответчика на 05 апреля 2016г., не могут быть приняты во внимание, поскольку оспариваемый договор страхования был заключен 03 августа 2015 года.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обращение к ответчику о предоставлении последним информации о иных страховых продуктах на дату заключения договора страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Шохина Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: