Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-731/2012 ~ М-659/2012 от 10.05.2012

Дело № 2-731/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2012 года

Рославльский городской суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего (судьи): Данельчук Л.А.

При секретаре: Цурановой Н.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Афанасенкова Юрия Николаевича к <данные изъяты> о защите прав потребителя и возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Афанасенков Ю.Н. обратился в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителя и возврате денежных средств.

В судебном заседании истец требования поддержал и пояснил, что между ним и <данные изъяты>, расположенном по адресу <адрес>, (Ответчик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор займа №, по которому ответчик передал ему денежные средства в сумме 150000 рублей по<адрес>,00 % годовых, сроком на 48 месяцев, как это предусмотрено Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Кроме того, графиком платежей предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 12.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии)" Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственнее общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции, привлечение денежных средств-физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов и юридических лиц.

Статья 5 ФЗ № 395-1 - ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1. привлечение денежных средств физических т юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т. д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1 ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершении операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.

Также согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Иными словами, договор займа не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию займа и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не является банковским счетом.

Также, нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятия «расчетное обслуживание», равно как и не предусматривают каких-либо комиссий по договору займа.

Банк в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил ему информацию об услуге, а именно:

в чем состоит содержание данной услуги;

какими потребительскими свойствами она обладает;

почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного займа, получает от этого потребитель.

При этом необходимо отметить, что данная комиссия установлена в виде определенной суммы. При этом сумма не уменьшается ежемесячно в связи с погашением задолженности.

Полагает, что под «расчетным обслуживанием», за которое с него взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ему как заемщику не оказывалась. Это позволяет прийти к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В связи с изложенным, считает, что условие договора займа о взимании ответчиком с него ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона - ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.779, п.1 ст. 809 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов и комиссий, им уплачена в пользу Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГв течение 29 месяцев ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме 1455 рублей, что составило за указанный период сумму 42195,00 рублей. Кроме того, за несвоевременную оплату банк самовольно удержал с него сумму за просрочку платежей 7500 рублей. При этом никаких обоснований суммы удержаний им от банка при устном обращении получено не было. Не нашел он обоснования удержаний и в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды».

Считает, что денежные средства в качестве оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 42195,00 рублей, а также в сумме 7500,00 рублей за несвоевременность внесения платежей удержаны с него незаконно.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, их неправомерного удержания от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его составляющей части.

Считает, что Банк должен возместить ему в силу п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату подачи искового заявления до полного погашения суммы иска.

Согласно ст. 6 Федерального закона о защите прав потребителей № 2300-1 от 07 февраля 1992г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит взыскать с <данные изъяты> в пользу Афанасенкова Юрия Николаевича денежные средства в размере 42195,00 руб., уплаченные истцом ответчику в счет погашения ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Афанасенкова Юрия Николаевича денежные средства в размере 7500,00 руб., уплаченные истцом ответчику в счет оплаты за несвоевременное внесение платежей.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в сумме на день фактического погашения задолженности.

Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Ответчик в суд не явился, просил рассмотреть иск без его участия. Из отзыва на иск усматривается, что ответчик иск не признал.

По требованию о признании оспоримой сделки недействительной, ст. 181 ГК РФ установлен срок исковой давности один год. Течение срока исковой давности начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу п.2 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку текст оспариваемого кредитного договора содержал все существенные условия, определяющие предмет сделки, истцу стало известно об обстоятельствах, на которые он ссылается в обоснование требований о признании сделки недействительной с момента ее заключения, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

По требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой данности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, со дня, когда банк выдал истцу денежные средства, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Конституционный суд РФ Определением от 08.04.2010г. № 456-0-0 «Об отказе в принятии к рассмотрению жалоб Закрытого акционерного общества «ВИКОН» и гражданки ФИО1 на нарушение конституционных прав к свобод пунктом 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации» установил:

«2.1. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц,

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Выяснение же в каждом конкретном случае, с какого момента ничтожная сделка начала исполняться, относится к полномочиям соответствующих судов.»

Истец обратился в суд за пределами установленного срока исковой давности как с требованием о признании последствий недействительности ничтожной сделки, так и с требованием о признании сделки недействительной.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено. Данное обстоятельство в силу п.2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Законодательство в период действия оспариваемых кредитных договоров не менялось.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, в связи с пропуском срока исковой давности и согласно п. 6 ст. 152 ГПК РФ просит суд отказать истцу в удовлетворении искового заявления к <данные изъяты>» без исследования фактических обстоятельств по делу.

Заслушав истца, изучив письменные материалы дела суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

Судом установлено, что между Афанасенковым Ю.Н. и <данные изъяты>, расположенным по адресу <адрес>, (Ответчик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор займа №, по которому ответчик передал ему денежные средства в сумме 150000 рублей под 14,00 % годовых, сроком на 48 месяцев, как это предусмотрено Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Кроме того, графиком платежей предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Афанасенков Ю.Н. полностью погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании истец пояснил, что весной 2012 года узнал о том, что банк незаконно взыскал с него деньги за расчетное обслуживание в сумме 42195 рублей. Расчет: 1455 рублей х29 месяцев = 42195 рублей.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15 ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302- _П) следует, что условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашении ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08..2003 года № 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушают права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и истицей устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред причиненный потребителю в следствии нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат к компенсации причинителем вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ «Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости».

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно ст. 200 ч. 1 ГК РФ «Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами».

Истец узнал о нарушении своего права весной 2012 года, срок исковой давности не пропущен.

В иске в части взыскания 7500 рублей в счет оплаты за несвоевременное внесение платежей, а также в части взыскания штрафа суд отказывает за необоснованностью.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, их неправомерного удержания от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его составляющей части.

Суд считает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента 8 % годовых на день вынесения решения.

Принимая во внимание вышеизложенное руководствуясь ст. 194 ГПК РФ

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - 42195 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 8 % ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░:                                    ░░░░░░░░░ ░.░.