Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3221/2014 (2-12718/2013;) ~ М-10163/2013 от 20.11.2013

Дело № 2-3221/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – Татарниковой Е.В.,

при секретаре – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора был заключен кредитный договор № на сумму 200 001 рублей. В типовую форму кредитного договора включены условия раздела «Параметры кредита», которым предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссию за прием средств в погашение кредита в терминал Банка (независимо от назначения платежа) в размере 90 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах 3,5% минимум 135 рублей. Кроме того, в условия раздела «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «<данные изъяты>» включены условия, обязывающие заемщика уплатить страховую премию в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что, по мнению истицы, ущемляет ее права, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя. В связи с этим истица была вынуждена обраться в суд с иском, требуя признать с учетом уточнения условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий, обязывающих истицу уплатить банку комиссию в счет оплаты посреднических услуг банка за присоединение к «Программе страхования жизни и здоровья заемщиков» в размере 10 800 рублей, комиссию за снятие денежных средств с банковского счета в банкоматах, кассах банка, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу истца комиссию в счет оплаты посреднических услуг банка за присоединение к «Программе страхования жизни и здоровья заемщиков» в размере 10 809 рублей, комиссию за снятие денежных средств в размере 7 000 рублей, убытки в размере 5 210,72 рублей, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 187 рублей, неустойку в размере 33 000 рублей, штраф, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, оформление нотариальной доверенности - 1 000 рублей.

Истица, представитель ответчика ОАО <данные изъяты>», представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

Ответчик ОАО «<данные изъяты>» о дате судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ извещен своевременно, надлежащим образом, что подтверждается подписью представителя на почтовом уведомлении ДД.ММ.ГГГГ года, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» о дате судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ извещен своевременно, надлежащим образом, что подтверждается подписью представителя на почтовом уведомлении ДД.ММ.ГГГГ года.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ей ответчиком был предоставлен кредит в сумме 200 001 рублей по кредитному договору № 12/0963/00000/404328. Общими условиями предоставления кредитов (раздел «Данные о кредитовании счета») предусмотрена обязанность заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, в размере 3,5% от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей.

Истец просит признать указанные условия кредитного договора недействительными в силу ничтожности.

Суд считает в этой части исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ № 4).

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, то осуществление расчетно-кассового обслуживания кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, в силу гражданского законодательства по кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Получается, что кредитор фактически обязал клиента возместить расходы по расчетному обслуживанию кредита, что и так входило в обязанность банка в случае предоставления ему кредита. Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. В связи с чем возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссий за расчетное обслуживание нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами, действующими в момент его заключения. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно, банк, включая условие в кредитный договор о взимании комиссии за расчетное обслуживание кредита, тем самым ущемил права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В этой связи данные условия кредитного договора в силу положений ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ является недействительным независимо от признания его таковым (ничтожная сделка). Указанные условия договора противоречат закону, согласие заемщика на включение этих условий в текст договора, не будет иметь правового значения. Свобода договора, на которую ссылается ответчик, не может быть абсолютной, и ограничена законом (п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ). В данном случае в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина защищены Законом «О защите прав потребителей», в частности, положением ст. 16. Более того, оплата комиссии за расчетное обслуживания счета не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента и не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора. Более того, заявление-оферта является типовой. Доказательств реальной возможности изменения спорных условий договора, как уже было сказано выше, Банком суду не представлено.

На основании ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения обязанности по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в противоречат требованиям закона, в указанной части условия данного кредитного договора следует признать недействительными в силу ничтожности.

Вместе с тем, в представленной выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не содержится сведений о том, что истицей были уплачены указанные выше комиссии при погашении задолженности по кредитному договору. Также не свидетельствует о выплате ответчику указанных комиссий из представленных истицей чеков. Таким образом, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием денежных средств через кассу банка.

Отказывая в удовлетворении требований в части признания недействительным условия раздела «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ раздел параметры «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<данные изъяты>» следует, что заемщик обязан уплатить страховую премию в размере 0,60% от суммы кредита в ООО «<данные изъяты>».

В заявлении о предоставлении кредита, истцом отмечено положение о том, что он согласен участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «<данные изъяты>».

Условиями данного договора предусмотрено, что комиссия за подключение клиента к Программе страхования по кредитному договору составляет 0,60% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования и списывается в безакцептном порядке, при наличии достаточных средств на счете.

Из материалов дела следует, что в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков имеется подпись истца, подтверждающая доведение до нее банком информации о том, что участие в Программе страхования в страховой компании ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» по кредиту, является добровольным. Своей подписью в указанном заявлении она подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программе страхования по кредитам не является обязательным условием для заключения кредитного договора, что она в любое время может прекратить действие договора страхования.

Из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером комиссии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, суд исходит из отсутствия оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора о внесении платы за присоединение к страховой программе условием, нарушающим права потребителя.

В этой связи требования о призвании условия раздела «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<данные изъяты>» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Поскольку истице в удовлетворении требовании о взыскании денежных сумм отказано, то не подлежат удовлетворению и ее требования о взыскании убытков, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки.

Суд, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда за нарушение его прав, как потребителя, с учетом степени вины ответчика, нравственных и физических страданий 500 рублей.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом положений данной статьи суд полагает необходимым взыскать с ответчика установленный законом штраф в пользу потребителя ФИО1 в размере 250 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом для восстановления своего права были понесены расходы по оплате услуг представителя ФИО4 оказывающая истцу юридические услуги, в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей. Учитывая, что данные расходы возникли у истца в связи с необходимостью обращения в суд за защитой нарушенного права со стороны ответчика, исковые требования истицы удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать в соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы по оплате услуг представителя, исходя объема оказанных истцу услуг, в том числе участия его представителя в 1 судебном заседании, категории спора, его сложности, принципов разумности и справедливости, в размере 5 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства (местного бюджета) государственную пошлину по данному делу в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 250 ░░░░░░, ░░░░░ 6 750 ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░