Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1444/2021 (2-10621/2020;) ~ М-6834/2020 от 03.08.2020

Гр.дело №2-1444/2021, 24RS0048-01-2020-008818-53

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2021 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Березюке Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наживиной Антонины Владимировны к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Наживина А.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-ДО-МПЦ-19 о предоставлении кредита в сумме 588 235 рублей сроком на 60 месяцев под 12.4% годовых. При заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга в сфере страхования - банк обязал её заключить договор страхования в указанной банком компании ПАО СК «Росгосстрах», отказаться от указанной услуги она возможности не имела. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию о возврате страховой премии, в удовлетворении которой было отказано. Просит суд: взыскать с ответчика плату за страхование в сумме 88 235 рублей, неустойку в сумме 13 235,25 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 710,47 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф.

Истец Наживина А.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении дело просила рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» Евдокимова Е.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом. В суд направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала в полном объеме. Страхование жизни заемщика является добровольным, не является обязательным условием предоставления кредита и навязанной услугой, а предоставляется лишь при согласии заёмщика. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Истец сам выбрал кредитный продукт со страхованием и понимал, что выбор кредитного продукта с обязанностью банка застраховать заёмщика никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. Истец в своем заявлении указал, что осознает, что имеет право заключить договор страхования в любой страховой организации и что страхование не является его обязанностью. Истец имел возможность получить в банке кредит и без подключения к программе страхования. Предложенные истцу условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора не имеется. Также истцу было разъяснено право отказаться от страхования в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора. Однако этого истцом сделано не было. Просила суд в удовлетворении иска отказать как в основном требовании, так и в производных требованиях.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

Часть 3 ст.958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (ч.3).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Наживиной А.В. (заёмщиком) и ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитором) был заключен кредитный договор №-ДО-МПЦ-19 о предоставлении потребительского кредита на сумму 588 235 рублей сроком на 60 месяцев под 9.9% годовых с 01 по 12 месяц и под 12,4% годовых с 13 месяца. Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с истцом, установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев (смерть застрахованного лица и первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни).

Согласно п.10 Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), поданного истцом в банк и лично подписанным Наживиной А.В., последняя подтверждает своё желание быть застрахованной за счет кредитных средств по договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит указывается в индивидуальных условиях. Она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования НС. Подтверждает что ей предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждает, что ознакомлена и согласна с тарифами на страхование. До неё доведена информация о том, что:

- банк является страховым агентом страховщика по договору страхования НС;

- в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, а именно о том, что заемщик имеет право отказаться от договора страхования НС в течение 14 рабочих дней (если страховщиком не установлен более длительный срок), со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявление лично подписано заемщиком.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Наживиной А.В. было подано и лично подписано Заявление на страхование №-ДО-МПЦ-19, согласно которому Наживина А.В. просила ПАО СК «Росгосстрах» заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 588 235 рублей на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев; на сумму 8 382 325 рублей по страхованию выезжающих за рубеж на срок 12 месяцев, на основании настоящего заявления, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса).

В Заявлении на страхование Наживиной А.В. указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по её усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита. Она согласна, что ответственности страховщика по договору страхования наступит только при условии оплате ею страховой премии в сумме 88 235 рублей.

Кроме того, в Заявлении истца на страхование указано, что Наживина А.В. согласна с тем, что договор страхования может быть досрочно прекращен в любое время по требованию страхователя на основании её письменного заявления. При этом, она понимает и согласна с тем, что при её досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением её отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные положения в случае отказа от договора страхования содержаться в п.7.19, п.7.20 Правил страхования от несчастных случаев №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В подтверждение условий договора страхования истцу был выдан страховой полис №-ЛО-МПЦ-19 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета истца, ДД.ММ.ГГГГ со счета Наживиной А.В. по поручению истца была списана страховая премия в сумме 88 235 рублей. Кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, право на отказ от договора страхования в 14-дневный срок с возвратом заемщику страхового взноса, прямо предусмотрено вышеуказанными кредитными документами.

На основании п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Данные положения Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У были доведены до истца ответчиком. Однако, в установленный данным нормативным актом, а также условиями заключенного между сторонами соглашения, 14-дневный срок Наживина А.В. с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась, лишь ДД.ММ.ГГГГ направила ПАО СК «Росгосстрах» претензию о возврате платы за страхование.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь в качестве обеспечения исполнения обязательств. Анализируя представленные в дело доказательства, с учетом заявления, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования, заключаемому с ПАО СК «Росгосстрах», не была ограничена в выборе страховой компании, а также имела возможность отказаться от услуги страхования, так как страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

Заявление о выдаче кредита, Заявление на страхование, а также имеющиеся в них подписи Наживиной А.В. подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования, а также факт получения истцом до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Наживина А.В. согласилась со всеми положениями договора, в том числе, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее оплаты.

Кроме того, судом учитывается, что в соответствии с разделом 3 Правил страхования от несчастных случаев № и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № размер страховой выплаты не зависит от остатка кредитной задолженности, связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заемщиком обязательств отсутствует, договор страхования носит самостоятельных характер.

При таких обстоятельствах, суд приходи к выводу, что при предоставлении истцу дополнительной услуги в виде страховой защиты, права Наживиной А.В. как потребителя нарушены не были, оказание данной услуги не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии не имеется. Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика права заёмщика как потребителя не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Наживиной Антонины Владимировны к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.