Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2014/2015 ~ М-1135/2015 от 06.02.2015

Дело № 2-2014/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> дата

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сподынюк Л.В.,

при секретаре Астежевой Л.Б.,

с участием представителя истца Акционерного коммерческого банка (ПАО) «Росбанк» по доверенности Прохорова П.А.,

ответчика Корняковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (ПАО) «Росбанк» к Корняковой С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк (ПАО) «Росбанк» обратился в суд с иском к Корняковой С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в последующем уточнил, ссылаясь на то, что дата Корнякова С. А. путем акцепта заявления - оферты, подписано и представлено в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 87 912 рублей 09 коп. под 23,9 % годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов в размере 3 441 руб. 54 коп. не позднее 14 числа каждого месяца, вплоть до дата - дату полного возврата кредита и ПАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № 22500130CCSZF9532068.

В предъявленном в Банк заявлении Должник заявил, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении следующих договоров:

• Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды (Кредитный договор);

• Договора о выдаче и использования банковской карты MAESTRO -неотложные нужды к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета.

Одновременно (Должником) были подписаны условия (далее условия), предоставления кредита на неотложные нужды ПАО АКБ «РОСБАНК», которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и, соответственно, определяют порядок:

• Предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды;

• Выдачи и использовании банковской карты «MAESTRO-неотложные нужды). дата истец перечислил на счет должника 87 912 руб. 09 коп., чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита (выписка по счету прилагается).

Платежи по возврату кредита Ответчиком выполняются с нарушением, установленных кредитным договором сроков, чем по вине должника на дата Банку нанесен ущерб в размере 87 349 руб. 06 коп., в том числе:

-62 200 руб. 19 коп. - сумма основного долга;

-22 148 руб. 87 коп. - проценты;

Требование Банка о возврате кредита Ответчик оставляет без исполнения.

Согласно п.4.4.2 раздела 4.4. условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Пунктом 9.1. условий договора, стороны установили подсудность для разрешения споров - любой спор, возникающий по настоящему Договору или в связи с ним, в том числе любой спор в отношении его существования, действительности и прекращения, подлежат передаче на рассмотрение в суд по месту нахождения Ставропольского филиала Банка (<адрес>.)

Начисление процентов, пени на время судебного производства не прекращалось. По состоянию на дата задолженность увеличилась и составила 98 619 руб. 94 коп.

- 65 200 руб. 19 коп. - сумма основного долга;

-33 419 руб. 75 коп – проценты.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № 22500130CCSZF9532068 от дата г., заключенный между ПАО АКБ «Росбанк» и Корняковой С. А.. Взыскать в пользу ПАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору с Корняковой С. А. 98 619 руб. 94 коп., в том числе: 65 200 руб. 19 коп. - сумма основного долга; 33 419 руб. 75 коп. - проценты; судебные расходы в сумме 3 158 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Прохоров П.А. заявленные исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Корнякова С.А. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что ею по кредитному договору 22500130CCSZF9532068 от 14.02.2011г. за период с дата по январь 2013 г. АКБ «Росбанк» была оплачена сумма в размере 56 300 руб. 31 коп. В соответствии с условиями договора общая стоимость кредита с дата по дата составляет 123 895 руб. 44 коп. (основной долг 87 912 руб. 09 коп., платеж по уплате процентов 35 983 руб. 35 коп.). Так как исковые требования состоят из требований взыскать разницу между общей стоимостью кредита, куда входят, в том числе и проценты в размере 47,42% годовых за весь период пользования кредитом, то требование об уплате просроченных неуплаченных процентов в размере 22148 руб. 87 коп. является начислением неустойки. Расчет требуемой неустойки и процентной ставки по ней истцом не обоснован. Истец представил выписки по счету по учету просроченных процентов по ссуде за период с дата по 20.06.2014, в одной из которых указана сумма 18 278 руб. 82 коп., а в другой 12 547 руб. 74 коп. На что начислена неустойка в размере 22 148 руб. 87 коп., из каких ставок она состоит, понять не представляется возможным, что явно несоразмерно и неприемлемо, и является способом ущемления права его как потребителя, а так же злоупотреблением истцом своих прав. Процент неустойки фактически в два раза больше чем законный. Разумным процентом неустойки она бы считала ставку рефинансирования ЦБ РФ. При этом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер и не является способом получения сверхдоходов. Судя по требованиям АКБ «Росбанк» все платежи в общей сумме 56 300 руб. 31 коп., которые в течение двух лет истцом оплачивались регулярно, никак не уменьшили долг истца по возврату кредита в сумме 87 912 рублей, и в итоге она, еще должна им 87 349 руб. 06 коп. Намерения взять кредит и не платить за него, у нее не было, и она оплачивала его в течение 2 лет. Она перестала уплачивать кредит потому, что у нее появилась тяжелая жизненная ситуация - муж остался без работы. Так же в отношении нее АКБ «Росбанк» инициировал процедуру взыскания по другому кредитному договору. С февраля 2013 г. возбуждено исполнительное производство, по которому судебный пристав - исполнитель наложил арест на все ее денежные средства, имущество, а так же производит удержания денежных средств из ее заработной платы в размере 50 %, что подтверждается постановлением судебного пристава-исполнителя, актом о наложении ареста (описи имущества). Она не является злостным неплательщиком, не платить ее заставила острая нехватка денежных средств, в том числе связанных с исполнительными действия, которую она ранее не могла предвидеть. Вместе с тем, на ее обеспечении находится несовершеннолетний сын, который сильно зависит от ее финансового положения, а значит, начисление таких больших пеней тяжело отразятся на семейном бюджете. Наличие ребенка подтверждается Свидетельством о рождении. Считает, что истец злоупотребляет своими процессуальными правами, так как подал иск в суд спустя 2 года с того момента как она вынуждена была перестать уплачивать по кредиту (январь 2013 г.). За это время претензий и требований (в досудебном порядке) об оплате долга истец к ней не предъявлял. Считает, что истец бездействовал, чем способствовал росту пеней, т.е. истец ведет себя недобросовестно относительно взыскания задолженности. Так же истец не указывает о том, какие последствия для него наступили из-за неуплаты истцом долга (падение прибыли, дефицит денежных средств и т.п.). Согласно ст.333 ГКРФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. В Определении Конституционного Суда РФ от дата N 80-О указано, что предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. В период с дата по настоящее время действует ставка рефинансирования Банка России в размере 8,25 % (установлена Указанием Банка России от дата № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"). В связи с этим, считает, что выплате подлежат проценты в размере 11 146 руб. 48 коп. исходя из следующего расчета: сумма задолженности 65 200 руб. 19 коп., период просрочки с дата по дата = 746 дней, ставка рефинансирования: 8.25%. Итого процентов за период: 65 200 руб. 19 коп./360 х 746 х 8,25 = 11146 руб. 48 коп. Просит суд уменьшить размер взыскиваемых АКБ «Росбанк» с Корняковой С.А. процентов по кредитному договору 22500130CCSZF9532068 от 14.02.2011г. до суммы в размере 11 146 (одиннадцать тысяч сто сорок шесть) рублей 48 коп.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Согласно статьям 425 и 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон момента его заключения.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что дата Корнякова С. А. путем акцепта заявления - оферты, подписано и представлено в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 87 912 рублей 09 коп. под 23,9 % годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов в размере 3 441 руб. 54 коп. не позднее 14 числа каждого месяца, вплоть до дата - дату полного возврата кредита и ПАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № 22500130CCSZF9532068.

Должник обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате счисленных на кредит процентов.

Истец выполнил взятые на себя обязательства по указанному кредитному договору, перечислив 87912 рублей 09 коп. на счет должника, что подтверждается выпиской по счету должника.

В соответствии с Условиями предоставления кредита, должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Платежи по возврату кредита ответчиком выполняются с нарушением, установленных Кредитным договором сроков, чем по вине Должника по состоянию на дата задолженность увеличилась и составила 98 619 руб. 94 коп., в том числе:

- 65 200 руб. 19 коп. - сумма основного долга;

-33 419 руб. 75 коп – проценты.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. В настоящее время банк не получает прибыли.

Согласно п.4.4.2 раздела 4.4. условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Пункт 4.7 Кредитного договора устанавливает, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита и процентов за время фактического пользования кредитом, в том числе в случае неисполнения Заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 гл. 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям (п.п. 3.1., 3.2. кредитного договора).

В соответствии с ч.2 ст. 211 ГК РФ если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору по уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с Кредитным договором, заемщик обязан обеспечить возврат погашение предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Банк в соответствии с п. 9 Кредитного договора воспользовался своим правом на досрочное востребование всей суммы кредита и начисленных процентов.

Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита.

В установленный Банком срок, требование выполнено не было.

Как усматривается из материалов дела, ответчик не производит оплату по погашению долга, оставляя требования истца без внимания.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № и Пленума Высшего арбитражного суда от дата № «О некоторых вопроса, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу.

Кредитный договор оформляет длительные отношения между кредитором и заемщиком с определенным сроком исполнения, установлены сроки для исполнения каждой обязанности обеих сторон (предоставление денежных средств, ежемесячной оплаты долга и процентов по нему). Таким образом, течение срока исковой давности должно начинаться в зависимости от начала срока исполнения каждой обязанности. Соответственно по каждому кредитному платежу согласно информационного графика платежей срок исковой давности начинается отдельно с даты указанной в графике как срок очередного ежемесячного платежа (внесение платы по кредиту). Основной смысл кредитного договора заключается в том, что заемщик, получив некоторые денежные средства, обязуется в строго оговоренный срок вернуть их кредитору с учетом процентов. (Кассационное определение судебной коллегии по граждански делам <адрес>вого суда по делу № от 15.05.2012г.).

Статьей 55 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, а также их пояснения в судебном заседании, суд приходит к убеждению, что Заемщик в нарушение условий Договора ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы задолженности, несвоевременно и не в полном объеме погашал задолженность, в связи с чем, у истца в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита.

В соответствии со ст.ст. 810 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором. Следовательно, действия ответчика противоречат действующему гражданскому законодательству РФ и нарушают обязательства ответчика, установленные Кредитным договором.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

Доводы ответчика об уменьшении размера процентов по кредитному договору, суд считает необоснованными, поскольку применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере удовлетворенных требований. Следовательно, с ответчика по делу подлежит взысканию государственная пошлина в размере – 3158 руб. 60 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 22500130CCSZF9532068 от дата г., заключенный между ПАО АКБ «Росбанк» и Корняковой С. А..

Взыскать в пользу ПАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору с Корняковой С. А. 98 619 руб. 94 коп., в том числе: 65 200 руб. 19 коп. - сумма основного долга; 33 419 руб. 75 коп. – проценты.

Взыскать в пользу ПАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору с Корняковой С. А. судебные расходы в сумме 3 158 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца.

Судья: Л.В.Сподынюк

Копия верна. Судья: