Решение по делу № 2-87/2021 ~ М-32/2021 от 26.01.2021

Дело № 2-1-87/2021

64RS0008-01-2021-000064-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 марта 2021 года    рабочий посёлок Базарный Карабулак
Саратовская область

Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в составе председательствующего — судьи Левошиной О.Н.,

при секретаре Темновой И.Ю.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карпову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Карпову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства: 07 мая 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Карповым В.А. был заключен кредитный договор № на сумму 64 473 рубля, в том числе 53 000 рублей – сумма к выдаче, 11 473 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 46.90% годовых

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 64 473 рублей на счет заемщика №, сумма ежемесячного платежа составила 3 005 рублей 73 копейки.

В связи с неисполнением Карповым В.А. условий кредитного договора, образовалась задолженность по состоянию на 14 января 2021 года, которая составила: 101 160 рублей 76 копеек, из которых: сумма основного долга – 56 634 рублей 98 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 44 304 рубля 78 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 221 руль, которую истец просит взыскать с ответчика, кроме того истец требует взыскания с ответчика возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 233 рубля 22 копейки.

Истец извещен своевременно надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, его представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик Карпов В.А. извещен надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать ввиду пропуска исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) каждая из сторон доказывает те обстоятельства, которые являются основаниями для её требований или возражений.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пункта 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

07 мая 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Карповым В.А. был заключен кредитный договор № на сумму 64 473 рубля, в том числе 53 000 рублей – сумма к выдаче, 11 473 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 46.90% годовых

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 64 473 рубля на счет заемщика №, сумма ежемесячного платежа составила 3 005 рублей 73 копейки.

В тот же день Карпов В.А. представил заявление на страхование, в котором просил заключить с ОАО «СК «Альянс» договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность). Сумма страховой премии составила 11 473 рубля и подлежала уплате путем безналичного перечисления денежных средств со счета ответчика на расчетный счет страховщика.

В соответствии положениями раздела II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1).

Процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения (пункт 1.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2,). При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

На основании пункта 1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (пункт 2 раздела III условий договора).

Согласно Тарифов банка штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно составляет 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязательство по кредитному договору перед ответчиком выполнило, предоставило ему кредит в размере 64 473 рублей. В тот же день истец перечислил сумму в размере 11 473 рубля в счет страхового взноса на личное страхование.

В связи с этим из расчета задолженности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" усматривается требование ответчику от 28 декабря 2015 года о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору на сумму 86 934 рубля 38 копеек, из которых сумма основного долга – 51 461 рубль 42 копейки, проценты – 2 021 рубль 14 копеек, убытки – 33 422 рубля 82 копейки, комиссии – 29 рублей.

Таким образом, кредитор реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от 07 мая 2014 года и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

В связи с неисполнением Карповым В.А. условий кредитного договора, образовалась задолженность по состоянию на 14 января 2021 года, которая составила: 101 160 рублей 76 копеек, из которых: сумма основного долга – 56 634 рубля 38 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 44 304 рубля 78 копеек, сумма комиссии о направление извещений – 221 рубль.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предъявило Карпову В.А. приведенный выше иск.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, Карпов В.А. указал на пропуск истцом срока исковой давности, просил его применить.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Базарно-Карабулакского района Саратовской области от 27 апреля 2020 года с Карпова В.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору за период с 01 июня 2015 года по 16 марта 2020 года в размере 101 160 рублей 76 копеек.

Определением судьи от 06 мая 2020 года указанный судебный приказ отменен по заявлению Карпова В.А.

Из графика платежей к кредитному договору следует, что последний платеж должен был быть произведен 16 апреля 2018 года.

Исковое заявление было направлено истцом в суд (согласно штемпелю на конверте) 19 января 2021 года, то есть после истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа, однако как обоснованно указано в возражениях ответчика содержащем заявление о пропуске срока, днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является лень внесения очередного платежа, установленный договором.

При таких обстоятельствах оснований удлинение срока исковой давности не происходит, поскольку в случае отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности удлиняется до шести месяцев, только если она составляет менее шести месяцев, а на момент обращения за выдачей судебного приказа срок давности уже истек.

Таким образом, днем, когда «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнало о нарушение своего права, 28 декабря 2015 года.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

С учетом вышеуказанных обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к Карпову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194—199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карпову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения, а именно 16 марта 2021 года, в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Базарно-Карабулакский районный суд.

Судья О.Н. Левошина