Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-113/2018 ~ М-34/2018 от 08.02.2018

Дело № 2-113/2018         

Решение

Именем Российской Федерации

город Шарыпово 05 апреля 2018 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корнева И.А.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой С.А.,

с участием ответчика Азимовой Замины Джалладовны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к Азимовой Замине Джалладовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

Установил:

Истец – ПАО «Совкомбанк» - обратился в суд с иском к ответчику Азимовой З.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 11 марта 2013 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Азимовой З.Д. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 294117,65 рублей под 32 % годовых, сроком на 60 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 июня 2013 года, на 19 января 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1512 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 12 мая 2013 года, на 19 января 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1625 дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, продолжает нарушать условия договора. При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ответчика Азимовой З.Д. образовавшуюся задолженность в размере 633499 рублей 90 коп., из которых: 275563,93 руб. – просроченная задолженность; 97258,95 руб. – просроченные проценты; 91437,02 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 169240 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9535 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имелось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и высылке истцу копии решения суда (л.д. 3 оборотная сторона, 47).

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Азимова З.Д. в судебном заседании исковые требования банка в части основного долга – 275563,93 руб. и основных процентов – 97258,95 руб. признала, пояснила, что вносила платежи по кредиту по мере возможности, вследствие тяжелого материального положения допустила просрочку платежей. В части взыскания штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 91437,02 руб. и процентов в размере 169240 руб. не признала, просила суд рассмотреть вопрос о снижении размера неустойки, поскольку размер штрафных санкций является явно несоразмерным к основному долгу.

Заслушав объяснение ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, Азимова З.Д. 11 марта 2013 года обратилась с заявлением-офертой в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 4-9).

Из заявления-оферты, условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 12-13), следует, что между Азимовой З.Д. и ООО ИКБ «Совкомбанк» 11 марта 2013 года заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты сроком действия на 60 месяцев, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 294117,65 руб., с уплатой 32 % годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с Договором о потребительском кредитовании.

Подписав заявление-оферту на заключение договора потребительского кредитования, Азимова З.Д. была ознакомлена с Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью оферты на заключение договора, гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей.

В соответствии с решением Единственного акционера № 8 от 08 октября 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк», дата внесения записи в ЕГРЮЛ 05 декабря 2014 года, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 25-26).

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 294117,65 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14).

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредиту исполнил надлежащим образом.

Из материалов дела (ссудного счета заемщика) усматривается, что ответчик Азимова З.Д. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссуды производились ей несвоевременно, не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу за период с 12 июня 2013 года по 19 января 2018 года, по процентам с 12 мая 2013 года по 19 января 2018 года. Банком также начислена неустойка (л.д.15-16).

Согласно п. 5.2.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о приятном решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий) (л.д. 13).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ в адрес ответчика истцом было направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, однако ответ на данное письмо в адрес истца не поступил (л.д. 11).

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) Азимовой З.Д., что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Азимовой З.Д. перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 19 января 2018 года составляет 633499 рублей 90 коп., из которых: 275563,93 руб. – просроченная задолженность; 97258,95 руб. – просроченные проценты; 91437,02 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 169240 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Представленный истцом расчет произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик Азимова З.Д. была ознакомлена перед подписанием и согласилась в момент подписания договора.

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Заключая договор, ответчик согласилась с его условиями, приняла их и, следовательно, взяла на себя обязательства исполнять условия договора.

Контррасчет, а также доказательства, опровергающие сумму задолженности, ответчиком суду не представлен.

Ответчик Азимова З.Д. не оспаривает сумму задолженности по основному долгу и договорным процентам.

Как следует из «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительное неисполнение обязательств и другие.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору и за просрочку уплаты процентов, составляет 91437,02 руб. и 169240 руб. соответственно. Расчет неустойки произведен в соответствии с договором о потребительском кредитовании, заключенным банком и заемщиком Азимовой З.Д., является математически верным, не вызывает у суда сомнений.

Однако при указанных выше обстоятельствах суд считает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному кредиту уже с июня 2013 года заемщик допускала ненадлежащее исполнение обязательства, с марта 2015 года по январь 2018 года платежи Азимовой З.Д. не вносились, однако истец за столь продолжительный период времени никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал.

Размер неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов по кредиту в общей сумме 260677,02 руб., который истец просит взыскать с ответчика, ниже взыскиваемого размера задолженности и процентов за пользование кредитом, который в общей сумме составляет 372822,88 руб., однако не отвечает требованиям разумности и справедливости, поскольку увеличение срока невозврата кредита должником влечет дополнительную материальную выгоду для банка за счет увеличения срока взыскания банком неустойки.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе суммы выплаченного Азимовой З.Д. кредита, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства и недобросовестность действий кредитора по не принятию мер по взысканию задолженности, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, являющейся единой учетной ставкой Центрального Банка Российской Федерации, по существу представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, имущественное положение должника, суд считает возможным с учетом ходатайства Азимовой З.Д. об уменьшении неустойки, рассчитать размер неустойки за несвоевременный возврат суммы кредита (основного долга и процентов), подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, исходя из размера просроченных задолженности по основному долгу и по процентам (275563,93 рублей и 97258,95 рублей соответственно), размера ключевой ставки, установленной Банком России (средний размер ключевой ставки на момент подачи иска составляет 10,1%), периода просроченной задолженности (по основному долгу/ссуде просрочка составляет 1512 дней, по процентам – 1625 дней):

(275563,93 руб. х 10,1 % : 365 дней) х 1512 дней = 115292 рубля 93 копейки (неустойка за просрочку уплаты кредита);

(97258,95 руб. х 10,1 % : 365 дней) х 1625 дней = 43733 рубля 22 копейки (неустойка за просрочку уплаты процентов).

С учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, оценивая их, исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, принимая также во внимание, что неустойка за просрочку уплаты основного долга рассчитана и заявлена истцом в размере 91437,02 рублей, то ест, размер данной неустойки ниже рассчитанного судом, исходя из среднего размера ключевой ставки на момент подачи иска.

При таких обстоятельствах с ответчика Азимовой З.Д. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 11 марта 2013 года в размере 507993 руб. 12 коп., из которых: 275563 руб. 93 коп. – просроченный основной долг, 97258 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 135170,24 руб. – неустойка за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Поскольку судом исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично удовлетворены, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика Азимовой З.Д. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 9535 руб., исходя из суммы уплаченной истцом по платежному поручению № от 23 января 2018 года (л.д. 2).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Азимовой Замине Джалладовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Азимовой Замины Джалладовны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11 марта 2013 года в сумме 507993 (Пятьсот семь тысяч девятьсот девяносто три) рубля 12 копеек, из которых: 275563 руб. 93 коп. – просроченный основной долг, 97258 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 135170 руб. 24 коп. – неустойка за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с Азимовой Замины Джалладовны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 9535 (Девять тысяч пятьсот тридцать пять) рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения, то есть с 10 апреля 2018 года.

Председательствующий                     И.А. Корнев