Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4503/2014 ~ М-4207/2014 от 16.10.2014

Дело № 2 - 4503/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**. 2014 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего Пантелеевой И.Ю.

при секретаре Любимовой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Островковой К.Ф. к открытому акционерному обществу «Газэнергобанк» об отсрочке платежа по кредитному договору, снижении размера процентной ставки по нему, суммы начисленных процентов и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Островкова К.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО «Газэнергобанк» об отсрочке уплаты задолженности по кредитному договору на срок 1 год, ее реструктуризации, снижении размера годовых процентов до 10%, снижения суммы начисленных процентов и неустойки в 10 раз.

В обоснование требований указала, что в **.**.2014 года к ней обратилась ее коллега по работе Яковлева Н.М. с просьбой взять для нее кредит, на что она согласилась.

С этой целью **.**.2014 года заключила с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредитный договор на сумму 375000 руб. под 0,0832 % в день, на срок 72 месяца, с обязательством внесения платежей не позднее 15 числа каждого месяца, права требования по которому в дальнейшем были переданы ОАО «Газэнергобанк» по договору цессии.

Полученные денежные средства она передала Яковлевой Н.М., которая, войдя в доверие и введя ее в заблуждение, обязалась ежемесячно производить выплаты по кредиту вплоть до его полного погашения, однако обещание своего не исполнила, в результате чего гашение кредитной задолженности производится ею лично.

Поскольку она является <данные изъяты> имеет низкий заработок, исполнять обязательство перед Банком на условиях заключенного кредитного договора не имеет возможности. В связи с чем обратилась с заявлением в Банк о реструктуризации долга, ответ на который получен не был.

Полагая, что вышеуказанные обстоятельства являются существенными для изменения условий договора, просит отсрочить выплату кредитной задолженности на срок 1 год, продлив срок погашения задолженности по кредиту до **.**.2021 года, снизить размер процентной ставки до 10% годовых, а также размер неустойки и начисленных процентов в 10 раз.

Истец Островкова К.Ф. в суд не явилась, её представитель Михайлова В.В. в судебном заседании требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика - ОАО «Газэнергобанк» Алексеев А.А. возражал против удовлетворения заявленных требований, указала, что с условиями кредитного договора заемщик была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись. Кроме того, при заключении договора Островкова К.Ф. не предоставила сведений о наличии у нее <данные изъяты> либо иных заболеваний, справка о доходах также содержала сведения, не соответствующие действительности. При наличии достоверных сведений о физическом состоянии заемщика и его материальном положении на момент заключения договора, вопрос о предоставлении кредита мог быть решен иначе. Кроме того, в настоящее время платежи по кредиту от имени Островковой К.Ф. вносит Шелех Е.Я., в связи с чем задолженность по нему отсутствует.

Третье лицо Яковлева Н.М. в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что **.**.2014 года между Островковой К.Ф и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №**, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 375000 руб. на срок 72 месяца, с уплатой процентов 0,0832% в день /л.д.29-30/.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере.

Таким образом, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей.

Согласно договору уступки прав требования (цессии) №** от **.**.2014 года кредитное обязательство по договору №** было передано ОАО «Газэнергобанк» /л.д.42/.

Как следует из материалов дела, по состоянию на **.**.2014 года, задолженность истца по кредиту составляет 383380 руб. 79 коп/л.д.40/.

В адрес ОАО «Газэнергобанк» **.**.2014 года истицей было направлено заявление об изменении условий договора, а именно: отсрочки уплаты по кредиту до **.**.2015 года, реструктуризации задолженности путем снижения процентной ставки до 10% годовых, снижения размера процентов и неустойки в 10 раз, продления срок исполнения договора до **.**.2021 года.

В обоснование вышеуказанного заявления Островкова К.Ф. указала, что является <данные изъяты>, при заключении кредитного договора была введена в заблуждение Яковлевой Н.М., которая фактически пользуется полученными ею заемными денежными средствами. Ответ на данное обращение истцом не получен.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из смысла приведенных выше норм права, лицо требующее, расторжения действующего договора или его изменения в принудительном порядке, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а также совокупность перечисленных в пунктах 1-4 части 2 ст. 451 ГК РФ условий.

В ходе рассмотрения дела, нарушений договора со стороны Банка судом не установлено

Вместе с тем, обстоятельства, на которые ссылается истец, нельзя признать существенным их изменением, поскольку согласно справке МСЭ-2012 №** <данные изъяты> Островковой К.Ф. была установлена повторно **.**. 2013 года бессрочно, диагноз сопутствующих заболеваний также имел место быть на момент подписания договора, в связи с чем говорить об изменении обстоятельств со дня заключения договора нельзя.

Доводы истца о том, что кредитный договор был заключен путем введения Островковой К.Ф. в заблуждение, не может быть принят во внимание, поскольку данное основание является значимым для признания сделки недействительной, о чем истцом не заявляется.

Само по себе тяжелое финансовое положение заемщика не влечет обязанность банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора, поскольку указанное положение дел противоречило бы закону, условиям договора, общим принципам гражданского законодательства о равенстве его участников и свободе договора.

Внесение изменений в условия кредитного договора может быть достигнуто только по взаимному соглашению сторон кредитного договора.

Поскольку на заявление, направленное Островковой К.Ф. в адрес ОАО «Газэнергобанк» о реструктуризации задолженности Банк, не ответил, следовательно, соглашения об изменении условий кредитного договора стороны не достигли.

Возможность реструктуризации задолженности по кредитному договору в случае нарушения графика погашения платежей не предусмотрена условиями самого кредитного договора, напротив, при подписании кредитного договора своей подписью Островкова К.Ф. удостоверила, что ознакомлена с его условиями, предупреждена о возможных рисках при его получении, и согласилась с условиями Банка.

Поскольку договоренность по изменениям условий кредитного договора сторонами не достигнута ни в досудебном порядке, ни во время рассмотрения дела оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

При этом суд исходит из того, что реструктуризация задолженности, это право Банка, а не его обязанность.

Кроме того, суд учитывает, что изложенные Островковой К.Ф. основания (инвалидность 3 группы, тяжелое материальное положение, обман со стороны Яковлевой Н.М.), не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, а потому правовых оснований для изменения условий кредитного договора не имеется. Тем более, что основания, на которые ссылается истица, имели место быть на момент заключения кредитного договора, но она о них представителям Банка не сообщила.

В связи с тем, что суд не усматривает оснований для удовлетворения требований об обязании ОАО «Газэнергобанк» произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору, то и все проистекающие из него требования, в том числе по отсрочке уплаты по кредиту, снижении процентной ставки, а также начисленных процентов и неустойки также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Островковой К.Ф. к открытому акционерному обществу «Газэнергобанк» об отсрочке платежа по кредитному договору №** от **.**.2014 года, снижении размера процентной ставки по нему, суммы начисленных процентов и неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Псковский областной суд через Псковский городской суд.

Судья И.Ю. Пантелеева

Мотивированное решение изготовлено **.**.