Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-926/2012 ~ М-466/2012 от 15.02.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань                                                                        11 апреля 2012 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Осипова Т.В.,

          при секретаре Колпащиковой А.М.,

          с участием ответчика Константинова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску              Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Константинову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Банк Финсервис» обратилось в суд с иском к Константинову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что Константинов С.В. подал в Банк заявление о предоставлении кредита. Указанное заявление представляет собой оферту и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис» является Кредитным договором от 14.03.2008 г. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику представлен кредит в сумме рублей путем перечисления денежных средств на его счет. Срок пользования кредитом составляет 84 месяца, за пользование кредитном ответчик обязан уплачивать проценты в размере 22 % годовых (п.п.5.3, 5.4. Кредитного договора). За операционное обслуживание ссудного счета на протяжении всего срока действия договора с ответчика взимается комиссия в размере 0,5% от суммы кредита (п.п.5.6., 10.5.2. Кредитного договора). Ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 12 числа каждого месяца, уплачивать истцу руб. (п.п. 5.7., 5.8., 10.3 Кредитного договора). Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, последняя оплата произведена 01.08.2010 г., что является основанием для досрочного истребования истцом кредита. Ответчику направлялось письменное требование о досрочном     возврате кредита в срок до 20.12.2011 г., однако до настоящего времени указанное требование ответчиком не выполнено. За нарушение сроков исполнения денежных обязательств ответчик обязан уплатить штраф в размере 10% от суммы задолженности (п.5.9. Кредитного договора). По истечении срока установленного банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата (п.5.10., 11.1.2. Кредитного договора). По состоянию на 21.12.2011 г. общая задолженность Константинова С.В. перед банком составляет руб. 42 коп., в том числе: сумма основного долга - руб. 76 коп., проценты за пользование денежными средствами - руб. 20 коп., комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - руб. 36 коп., штраф за просрочку платежей - руб., пени - руб. 10 коп. Просило взыскать с Константинова С.В. сумму в размере руб. 42 коп., расходы по уплате госпошлины в размере руб. 14 коп.

          Истец ОАО «Банк Финсервис», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Константинов С.В. исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере руб. 76 коп., процентов за пользование денежными средствами в размере руб. 20 коп., пени в размере руб. 10 коп., признал, пояснив, что делает это добровольно. В части взыскания комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере руб.36 коп. не признал, пояснил, что условие договора о взимании с клиента комиссии за операционное обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и является ничтожным. Кроме того, просил суд уменьшить штраф за просрочку платежей, поскольку размер требуемого Банком ко взысканию штрафа в размере руб. явно несоразмерен последствию нарушения обязательства.

          Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 14.03.2008 года между ОАО «Банк Финсервис» и Константиновым С.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере рублей на срок 84 месяца под 22 % годовых с ежемесячным гашением кредита, процентов и комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита не позднее 12 числа каждого месяца платежами, равными руб.

14.03.2008 года ОАО «Банк Финсервис» Константинову С.В. были выданы денежные средства в суммеруб, что подтверждается мемориальным ордером, копия которого имеется в материалах дела.

В соответствии с п. 12.3.1, 14.3.1 Условий кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис», п.п. 2.2, 5.7 заявления о предоставлении кредита от 12.03.2008 года, являющихся в совокупности кредитным договором от 14.03.2008 года, заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов, комиссии банка ежемесячно уплачивает банку аннуитетный платеж в сумме рубля не позднее 12 числа каждого календарного месяца.

В силу п. 5.9 заявления о предоставлении кредита от 12.03.2008 года в случае наличия просрочки уплаты ежемесячного аннуитетного платежа банк взимает с заемщика штраф в размере 10% от просроченного платежа за каждый факт просрочки.

Согласно п. 11 Условий кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис» банк вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности по основному долгу, уплаты начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов неустойки, определенных договором, в случае, если заемщик допустил неисполнение или ненадлежащее исполнение, в том числе однократно, любого из своих обязательств, указанных в договоре, в том числе если заемщик нарушил любое из условий, на которых предоставлен кредит; в случае, если заемщик допустил однократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности.

Требование банка о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных видов платежей направляется банком заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности.

В случае неисполнения требования банка о досрочном погашении все денежных обязательств по кредитному договору банк взимает с заемщика пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму всех денежных обязательств по кредитному договор, за исключением начисленных штрафов и пеней (п. 5.10 заявления о предоставлении кредита от 12.03.2008 года).

Константинов С.В. осуществлял погашение срочной задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом с нарушением условий кредитного договора, последний платеж был осуществлен 01.08.2010 года.

20.12.2011 года банком в адрес заемщика Константинова С.В. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

Общий размер задолженности Константинова С.В. по кредитному договору по состоянию на 21.12.2011 года составил руб. 06 коп., из которых: руб. 76 коп. - сумма основного долга, руб. 20 коп. - сумма процентов, руб. - сумма штрафа за просрочку платежей, руб. 10 коп. - сумма пени.

Указанная задолженность не погашена ответчиком до настоящего времени.

Поскольку в судебном заседании бесспорно установлено, что заемщик Константинов С.В. свои обязательства по кредитному договору не исполнил, суд находит обоснованными обращенные к нему требования Банка о возврате оставшейся суммы основного долга, уплате начисленных процентов и штрафа за нарушение сроков исполнения обязательства.

Между тем, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, находя размер требуемого Банком ко взысканию штрафа несоразмерным последствию нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить его до руб.

При таких обстоятельствах, размер задолженности, подлежащий взысканию с Константинова С.В. в пользу ОАО «Банк Финсервис» по состоянию на 21.12.2011 года составляет руб. 06 коп., из которых: руб. 76 коп. - сумма основного долга, руб. 20 коп. - сумма процентов, руб. - сумма штрафа за просрочку платежей, руб. 10 коп. - сумма пени.

В то же время требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за операционное обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, а его ведение - банковской операцией в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть признаны судом банковской услугой, оказываемой заемщику, поскольку являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Таким образом, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности», других нормативных правовых актов возможность взимания комиссий за ведение ссудного счёта, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Указанные обстоятельства в совокупности дают суду основание для вывода о том, что условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожными как противоречащее закону, и следовательно, не подлежат применению, в связи с чем начисленная банком Константинову С.В. задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта в размере руб. 36 коп. взысканию не подлежит.

На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в пользу ОАО «Банк Финсервис» подлежит взысканию государственная пошлина в размере руб. 80 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» удовлетворить частично.

             Взыскать с Константинова С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору от 14.03.2008 года в размере руб. 06 коп. и расходы по госпошлине в сумме руб. 80 коп., а всего -руб. 86 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд гор. Рязани.

Судья - (подпись).

Решение вступило в законную силу 17.05.12