Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1935/2016 ~ М-2214/2016 от 07.11.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2016 года город Тула

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Свиреневой Н.А.,

при секретаре Ионовой А.А.,

с участием

представителя ответчика Чернышовой С.В. по доверенности Чернышова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1935/16 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чернышовой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Чернышовой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указал, что между Чернышовой С.В. и АО «Тинькофф Банк» дата заключен договор кредитной карты №*, с лимитом задолженности (...) руб., который в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями, заключенного договора, являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи, с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор дата года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность, в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составила (...) коп., из которых сумма основного долга составляет (...) коп., сумма просроченных процентов составляет (...) коп.; сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (...) коп.

Просит суд взыскать с ответчика Чернышовой С.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся с дата года по дата года включительно, состоящую из: (...) коп., из которых сумма основного долга составляет (...) коп., сумма просроченных процентов составляет (...) коп.; сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (...) коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» (ЗАО) по доверенности Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен установленным законом порядком, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Чернышова С.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена установленным законом порядком.

Представитель ответчика Чернышовой С.В. по доверенности Чернышов В.В. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований, пояснив, что с увеличением процентной ставки, его дочь Чернышова С.В, перестала выплачивать кредит.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом статьями 309-310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что дата года между Чернышовой С.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №*, с лимитом задолженности (...) руб., путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанное Чернышовой С.В.

В данной оферте заемщик предложил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания. Договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты.

В соответствии с предложением, акцептом банка признавались выпуск кредитной карты и направление её заемщику. Банк эмитировал на имя Чернышовой С.В. кредитную карту.

Тарифным планом ТП 1.0 RUR, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается содержанием заявления-анкеты, предусмотрены, в том числе:

- плата за обслуживание основной карты: (...) руб. (п. 3.1);

- комиссия в размере 2,9% плюс (...) руб. за выдачу наличных денежных средств (п. 7);

- плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере (...) руб. (п. 12);

- штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз (...) рублей (п.9.1), второй раз подряд 1% от задолженности плюс (...) рублей (п.9.2), третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс (...) рублей (п.9.3);

- процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (п.10.2);

- плата за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности (п. 13);

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (...) руб. (п.14);

- комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9% плюс (...) руб. (п. 15).

В тексте заявления-анкеты имеется указание на то, что договор кредитной карты считается заключенным с момента активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией Чернышовой С.В. денежных средств осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Ответчик неоднократно пользовался заемными денежными средствами АО «Тинькофф Банк» и оплачивал задолженность, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по номеру договора №*.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ заключенный между сторонами договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных истцом услугах, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги истца, оказываемые в рамках договора. При исполнении договора ответчик был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные истцом услуги, что подтверждается расчетом задолженности ответчика по договору.

В случае неприемлемости условий договора Чернышова С.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако Чернышова С.В. осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней в заявлении-анкете на имя АО «Тинькофф Банк» от дата года.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор дата года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п. 7.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карты АО «Тинькофф Банк» заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Ответчик Чернышова С.В. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика Чернышовой С.В. перед АО «Тинькофф Банк» составила (...) коп., из которых сумма основного долга составляет (...) коп., сумма просроченных процентов составляет (...) коп.; сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (...) коп.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика Чернышовой С.В. перед АО «Тинькофф Банк» проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, и стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования о взыскании с Чернышовой С.В. задолженности по договору кредитной карты законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлено, что ответчик Чернышова С.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору кредитной карты №* от дата года, что свидетельствует о недобросовестном отношении ответчика к выполнению условий договора. Доказательства несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств отсутствуют. Сумма штрафных процентов соответствует ограничениям, установленным ч. 6 ст. 395 ГК РФ.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании положений вышеприведенной нормы права с ответчика Чернышовой С.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска в размере (...) коп., которые подтверждаются имеющимися в деле платежными поручениями №* от дата года на сумму (...) коп. и №* от дата года на сумму (...) коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Чернышовой С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №* от дата года за период с дата года включительно в размере (...) коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) коп., а всего (...) копеек.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено в совещательной комнате.

Председательствующий Н.А.Свиренева