Решение по делу № 2-15/2016 (2-837/2015;) ~ М-828/2015 от 25.11.2015

Дело №2-15(1)/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 января 2016 года рабочий поселок Базарный Карабулак Саратовская область

Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Левошиной О.Н.,

при секретаре Голыдьбиной М.В.,

с участием истца Клюкина И.В., представителя истца Безбабнова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клюкина И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и взыскании неиспользованной части страховой премии,

установил:

Клюкин И.В. обратился в Базарно-Карабулакский районный суд с указанным иском, в обоснование которого указал следующее.
16 декабря 2014 года между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев №. Заключение указанного договора страхования было вызвано тем, что им приобреталось транспортное средство <данные изъяты> на предоставленные ОАО «Плюс Банк» в кредит денежные средства.

Договор страхования был заключен сроком на 5 лет до 16 декабря 2019 года и ОАО «Плюс Банком» на основании пункта 11 кредитного договора была уплачена страховая премия ответчику на срок действия договора в размере 147 457 рублей 63 копейки. ОАО «Плюс Банк» предоставил денежные средства в кредит на приобретение транспортного средства в размере 700 000 рублей и оплату страховой премии в размере 147 457 рублей 63 копейки. 25 августа 2015 года истцом досрочно оплачен кредит в ОАО «Плюс Банк» в полном объеме.

28 октября 2015 года им было направлено в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» заявление на досрочное расторжение договора страхование жизни и возврате неиспользуемой части страховой премии. Поскольку требование истца оставлено страховой компанией без внимания, последний обратился в суд и просит расторгнуть договор страхования от несчастных случаев № с 28 октября 2015 года, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в его пользу 121 487 рублей 36 копеек в качестве неизрасходованной части страховой премии. Расчет взыскиваемой суммы приложен истцом к исковому заявлению.

В судебном заседании истец Клюкин И.В. и его представитель Безбабнов А.С. доводы, изложенные в иске поддержали в полном объеме, просили об удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» своего представителя в суд не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду отзыв на иск, в котором с исковыми требованиями не согласен. Считает, что договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования Страхователя не понуждал, заключение договора страхования Страхователю не навязывал. Истец необоснованно ссылается на то, что возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, поскольку после досрочного погашения кредита договор страхования продолжает своё действие и возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита не отпадает. Договор кредита и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами, каждый со своей спецификой и досрочное прекращение одного договора не прекращает досрочно другой договор.

Третье лицо ОАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд с учётом положений ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть указанное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив представленное исковое заявление, заслушав пояснения истца и представителя истца, изучив представленное ответчиком возражение, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 16.12.2014 года между Клюкиным И.В. и ОАО «ПЛЮС БАНК» был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит на покупку транспортного средства и оплату страховой     премии по договору личного страхования в сумме 847 457 рублей 63 копейки, на срок 60 месяцев, под 25,9 % годовых (л.д.8-12). Кроме того, при заключении кредитного договора Клюкиным И.В. был заключен договор страхования от несчастных случаев № с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по Программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков. Сумма страховой премии по договору составила 147 457 рублей 63 копейки (л.д.7, 43-49). 24.08.2015 года истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13,62). В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 28 октября 2015 года истец обратился с заявлением к ответчику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением на досрочное расторжение договора страхования жизни и возврата денежных средств. Ответчик оставил без ответа заявление истца. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора 16.12.2014 года с ОАО «ПЛЮС БАНК» Клюкин И.В. был проинформирован о том, что оплата страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком, включается в сумму кредита (п. 11, 20 кредитного договора), кроме того, истец был ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями предоставления ОАО «ПЛЮС БАНК» кредита физическим лицам по программе «АВТОПЛЮС», условиями договора страхования и Программой 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк», тарифами страховой компании и банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается наличием подписи в договоре о предоставлении потребительского кредита, в графике платежей, полисе страхования от несчастных случаев (л.д.21-27, 28).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 договора при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из содержания вышеприведенного Полиса добровольного страхования от несчастных случаев и болезни № от 16.12.2014 года, следует, что он подтверждает заключение между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Клюкиным И.В. договора добровольного страхования от несчастных случаев, на условиях, изложенных в настоящем Полисе и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением к Полису, и с которыми истец ознакомлен, с ними согласен и которые им были получены.

Параграфом Программа 1 индивидуальное страхование от несчастных случаев «Прекращение действия договора» предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в следующих случаях:
- истечение срока его действия;

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- смерти застрахованного лица;

- по соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно, не позднее, чем за 30 календарных дней, до даты предполагаемого расторжения;

- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Страховщик вправе возвратить Страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о предоставлении Программой 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк», истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре, однако таких безусловных положений договор от 16.12.2014 года, заключенный между истцом и ответчиком ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» не содержит.

Условия (договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования) указанные в договоре страхования истцом не выполнены.

Истец добровольно выразил согласие на индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков по кредитам страховой компанией ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

При этом суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора (полиса) и Программа 1 свидетельствуют о добровольном характере включения в договор данного условия.

Поскольку договором между сторонами не был предусмотрен безусловный возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере.

Требования истца о расторжении договора страхования также не подлежат удовлетворению, поскольку от истца не поступало заявления о расторжении договора страхования без выплаты страховой премии.

В своем заявлении, адресованном в страховую компанию, Клюкин И.В. просил расторгнуть договор страхования и выплатить ему неизрасходованную часть страховой премии, эти же требования истец подтвердил в судебном заседании, из чего следует вывод, что страхователь желал расторгнуть договор страхования только с условием выплаты страховой премии.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства наступления обстоятельств, предусмотренных п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, при которых у страхователя возникает право на предъявление требования о досрочном расторжении договора, а также обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, влекущих досрочное прекращение договора, не представлено.

Также отсутствуют основания для расторжения договора страхования по правилам п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, поскольку, предъявляя требование о расторжении договора, истец намерен был воспользоваться правом на отказ от договора страхования, но при условии наступления для него последствий, предусмотренных абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах у истца отсутствовало волеизъявление на отказ от договора страхования в порядке, предусмотренном п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, что препятствует расторжению договора по основаниям, предусмотренным данным положением закона.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Клюкина И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и взыскании неиспользованной части страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья                                 О.Н.Левошина