Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-221/2020 от 05.08.2020

Производство № 11-221/2020

УИД 0

        Мировой судья Корженевский С.А.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

07 сентября 2020 года                                                                               г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Маркович Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Благовещенске по апелляционной жалобе Селионовой С.А. гражданское дело по иску Селионовой С. А. к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

установил:

Селионова С.А. обратилась в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 06 марта 2018 года между ней и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №46462, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 356 850 рублей, из которых 56 623 рубля 33 копейки являлись оплатой страховой премии по полису № 03012520328009 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», комиссией Банка за подключение к программе страхования и компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

07 июля 2018 года истица досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Истицей в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии, на которую ответа получено не было, возврат части страховой премии не осуществлен.

Полагает, что страховщик должен вернуть истцу часть страховой премии. Просила суд расторгнуть договор страхования по кредитному договору № 46462 от 06 марта 2018 года, взыскать с ответчика страховую премию за присоединение к программе страхования в размере 49 967 рублей 87 копеек; взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие Селионовой С.А., обеспечившей явку в суд своего представителя, который настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представители ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание суда первой инстанции не явились.

Решением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №9 от 29 ноября 2019 года в удовлетворении исковых требований Селионовой С.А. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии отказано.

В апелляционной жалобе Селионова С.А. просит отменить указанное решение, в связи с существенным нарушением судом норм материального и процессуального права, принять по данному делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Указывает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового сличая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением. Так, 06 марта 2018 года между Селионовой С.А. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №46462 сроком действия 60 месяцев. Кроме того, в отношении Селионовой С.А. заключен отдельный (персональный) договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплачена сумма платы за подключение к Программе страхования на период с 06 марта 2018 года по 05 марта 2023 года.

Страховая сумма в соответствии с условиями заключенного с истицей договора страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, поскольку кредитный договор и страховой полис содержат идентичные условия о размере ежемесячного платежа. Таким образом, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

07 июля 2018 года истица досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Полагает, что на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, мировым судьей не исследован вопрос о фактическом размере страховой премии ООО «Сбербанк страхование жизни», которая является составной частью платы за подключение к Программе страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Сбербанк России» указывает, что при заключении кредитного договора Селионова С.А. обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и просила подключить ее к Программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы. Ознакомившись со стоимостью услуги, истица выразила согласие на ее оплату в целях подключения к Программе страхования. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства – подключение к Программе страхования.

Согласно заявлению на страхование от 05 марта 2018 года Селионова С.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Кроме того, пунктом 3.5. раздела 3 Условий участия в Программе, с которыми Селионова С.А. была ознакомлена, предусмотрено, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Таким образом, даже в отсутствие кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк Селионова С.А. остается застрахованным лицом. В случае наступления страхового случая, страховую выплату от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» получит сама Селионова С.А. или ее наследники, а не ПАО Сбербанк, т.к. кредитные обязательства перед Банком уже исполнены.

Досрочное погашение истцом долга по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу – заемщику) страховой премии.

В судебное заседание апелляционной инстанции не явились истец, его представитель, представитель ответчика и третьего лица, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи, постановленного в соответствии с требованиями закона и установленными фактическими обстоятельствами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Из положений статьи 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.

Таким образом, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Судом установлено, что 06 марта 2018 года Селионова С.А. заключила с ПАО «Сбербанк» договор, по которому банк предоставил ей кредит в сумме 356 850 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 18,5 процентов годовых.

В этот же день Селионовой С.А. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховая премия в размере 55 133 рубля 33 копейки списана со счета истицы единовременно за весь срок страхования и перечислена на счет страхователя ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

05 июля 2018 года Селионова С.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем данный договор прекращен.

25 июля 2018 года Селионова С.А. обратилась в ООО «СК «Сбербанк страхование» с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования по причине исполнения ею в полном объеме обязательств по кредитному договору. Данная претензия страховщиком в добровольном порядке удовлетворена не была.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Мировым судьей установлено, что подписывая заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Селионова С.А. подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Заявление подписано заемщиком – Селионовой С.А. на каждой странице и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе.

Какой-либо дополнительной информации Селионова С.А. не требовала, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

Таким образом, вся необходимая информация о подключении к программе страхования истице предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ей сообщено, что стоимость такого подключения составляет 55 133 рубля 33 копейки, которые списываются со ее счета из предоставленных ей кредитных средств.

Кроме того, подписав заявление, Селионова С.А. выразила согласие на назначение указанных в настоящем заявлении Выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, подтвердила, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно Условиям страхования независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действие которых регулируют правоотношения по страхованию в отношении истца, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Мировым судьей установлено, что Селионова С.А. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 05 марта 2018 года, при этом с заявлением об отказе от участия в программе страхования в 14-дневный срок не обращалась.

Досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции сослался на то, что досрочное погашение кредита заемщиком не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и, соответственно, не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Возврат уплаченной страховой премии предусмотрен договором только при досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, находит из правильными, соответствующими нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда.

Нарушений, которые привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела, в том числе и те, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, мировым судьей не допущено.

При изложенных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, основанным на правильном толковании и применении норм материального права при соблюдении норм процессуального права, выводы суда в решении мотивированы, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.199, 328, 329 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №9 от 29 ноября 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Селионовой С.А. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные постановления могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, Приморский край, г.Владивосток, ул.Светланская, д.54) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий                                                                            А.А. Касымова