Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1055/2021 ~ М-705/2021 от 05.05.2021

Дело № 2-1055/2021

54RS0008-01-2021-001012-25

Поступило в суд 05.05.2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2021 г. г.Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при помощнике судьи                             Цайбель О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чичковой В. А. к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Чичкова В.А. обратилась в суд с иском, с учетом представленных уточнений (л.д.233-240), просила взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в ее пользу страховую выплату в размере 130 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что между ней и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор добровольного страхования «Защита от Коронавируса» и оформлен страховой полис серии COV № от ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она перенесла заболевание указанное в п. 5 договора страхования, вызванное коронавирусной инфекцией COVID-19. Между тем, при обращении в страховую компанию ей в выплате страхового возмещения было отказано, со ссылкой на отсутствие листка временной нетрудоспособности. Полагает, что данный отказ является необоснованным, так как она является нетрудоспособным лицом, пенсионеркой и выдача листка временной нетрудоспособности ей не нужна, факт перенесенного заболевание может быть подтвержден медицинскими документами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в размере 50 000 рублей.

Истец - Чичкова В.А. и ее представитель в судебном заседании уточненные требования поддержали и просили удовлетворить их в полном объеме, дали соответствующие объяснения.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку страхователем не были представлены все необходимые документы.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чичковой В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен договор добровольного страхования «Защита от коронавируса», что подтверждается страховым полисом (страхование болезней) «Защита от Коронавируса» серии COV № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19,117).

Согласно пункту 5 страхового полиса, страховым случаям является впервые диагностированное у застрахованного лица в период действия договора страхования внезапно возникшее и подтвержденное заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией COVID-19. Не является страховым случаем события, произошедшие в результате несчастного случая или заболевания (болезни) иного, чем указано в настоящем пункте. Страховая сумма устанавливается по всем страховым случаям в течении срока страхования: в размере указанном в п. 5.1 договора страхования, для каждого взрослого застрахованного 1 000 000 рублей в год. Страховая премия составляет 10 000 рублей в год.

Пунктом 6 страхового полиса предусмотрено, что единовременно оплата страховой премии осуществляется в течение пяти календарных дней с даты заключения договора страхования. Факт своих обязательств истцом по оплате страховой премии, стороной ответчика не оспаривался.

Срок действия договора страхования в силу пункта 7 страхового полиса, составляет один год с 00 час 00 мин даты, следующей за днем уплаты всей суммы страховой премии страховщику или уполномоченному представителя страховщика.

Срок страхования в отношении взрослого застрахованного равен сроку действия страхования (пункт 8 страхового полиса).

Согласно пункту 9 страхового полиса, страховая выплата устанавливается по риску «установление временной нетрудоспособности застрахованному в результате заболевания, диагностированного в период действия страхования» в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день, начиная с первого дня нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется в денежной форме.

В последующем, между истцом и ответчиком был заключено еще два договора добровольного страхования «Защита от коронавируса» и оформлены страховые полиса (страхование болезней) «Защита от Коронавируса» серии COV № от ДД.ММ.ГГГГ, серии COV № от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичными условиями (л.д.17,18,118-119).

Свои требования истица основывает на признании случая страховым и выплате суммы страхового возмещения по первому страховому полису серии COV № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с условиями Добровольного страхования, при наличии у страхователя уже действующего договора страхования от болезней «защита от коронавируса», последующие заключенные договоры страхования считаются не вступившими в силу и денежные средства, уплаченные по таким договорам страхования, подлежат возврату плательщику (л.д.209,213). Таких требований истцом при рассмотрении настоящего спора не заявлено.

Согласно пункту 10.10. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, страховая выплата производится в денежной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего из всех необходимых документов, указанных в п. 10.15. – 10.19 настоящих правил, а также устанавливающих факт наступления и причину страхового случая, если иной срок не установлен договором страхования.

К таким документам для признания случая страховым по страховому риску связанному с истицей исходя из пункта 3.2.8 Правил относятся:

- заявление на выплату с указанием подробной информации об обстоятельствах произошедшего события, имеющего признаки страхового случая;

- документ, удостоверяющий личность (выгодоприобретателя, получателя выплаты) (гражданский / служебный / дипломатический паспорт, удостоверение личности офицера для военнослужащих, военный билет солдата / офицера запаса, паспорт / удостоверение личности моряка в виде копии, заверенной нотариусом;

- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС);

- оформленный в соответствии с требованиями законодательства РФ листок временной нетрудоспособности застрахованного, выданного лечебно- профилактическим учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность, в том числе по виду работ и услуг «Экспертиза временной нетрудоспособности» при оформлении документа на бумажном носителе или листок нетрудоспособности - при оформлении листка нетрудоспособности в форме электронного документа, с указанием в нем дат, с которой и по которую застрахованному была установлена временная нетрудоспособность;

- документы медицинского учреждения, подтверждающие перенесение застрахованным операции или заболевания, соответствующего определению страхового случая, в том числе результаты лабораторных исследований.

Согласно пункту 10.20 Правил страхования, страховщик вправе сократить перечень обязательных для предоставления документов, если обстоятельства страхового случая или размер ущерба для него известны или очевидны и произвести страховую выплату в случае непредоставления каких- либо документов, предусмотренных настоящими правилами, если представленные документы позволяют признать событие страховым случаем.

Как указывает истица, в период действия полиса страхования а именно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она перенесла заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией COVID-19.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ с последующей досылкой по требованию страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, истица направила страховщику по адресу электронной почты (согласно пункту 10.22 Правил страхования), необходимые документы для выплаты страхового возмещения, за исключением листка временной нетрудоспособности (л.д.11-13,148-185).

Вместо листка нетрудоспособности, в подтверждение перенесенного заболевания COVID-19 истица направила в страховую компанию результаты исследований Частного учреждения здравоохранения «Клиническая больница «РЖД-Медицина» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.101), из которых следует, что у Чичковой В.А., 69 лет по результатам иммуноферметных и иммунохимических исследований выявлены антитела класса IgG к SARS-Сov-2, а также справку, выданную ГБУЗ НСО «ГКБ №» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.102), согласно которой Чичкова В.А. наблюдалась в поликлинике с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ОРВИ, имела контакт с больным COVID-19 (дочь), мазок от ДД.ММ.ГГГГ отрицательный.

Рассмотрев представленные документы, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» направило истице ответ об отказе в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, поскольку истицей не представлены копии листков нетрудоспособности, заверенные отделом кадров по месту работы застрахованного; документы медицинского учреждения, подтверждающие перенесение застрахованным заболевания, соответствующего определению страхового случая, в том числе результаты лабораторных исследований (в том числе результаты мазков), заверенные печатью лечебного учреждения; выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, выписной эпикриз, заверенные печатью лечебного учреждения (л.д.187-188).

Истица, не согласившись с полученным ответом, ДД.ММ.ГГГГ направила в страховую компанию претензию с приложением ранее предоставленных документов (л.д.14-15, 190-192), на которую ДД.ММ.ГГГГ получила ответ об отказе, поскольку в страховую компанию не представлен оформленный в соответствии с требованиями законодательства РФ листок временной нетрудоспособности застрахованного (л.д.16,205-206).

ДД.ММ.ГГГГ обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (л.д.81-85).

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе Чичковой В.А. в удовлетворении требований о взыскании с ООО «Хоум Кредит Страхование» страхового возмещения по договору страхования (л.д.67-73,20-21).ДД.ММ.ГГГГ, а именно в установленный ч. 3 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истица обратилась в суд с настоящим иском о взыскании страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает отказ в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, является необоснованным.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Пункт 3.1 Правил, определяет понятие страхового случая, по которым понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Таким событием в силу пункта 5 страхового полиса, является впервые диагностированное у застрахованного лица в период действия договора страхования внезапно возникшее и подтвержденное заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией COVID-19.

В данном случае, в период действия договора страхования у истицы впервые было диагностировано заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией COVID-19, которым она переболела в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно имелись основания для признания случая страховым.

Ссылки страховой компании на то, что для признания случая страховым истицей не был представлен листок временной нетрудоспособности, суд находит необоснованными в виду следующего.

Из положений ст. 59 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» следует, что временная нетрудоспособность представляет собой такое состояние здоровья организма человека, обусловленное заболеванием или травмой, при котором невозможно выполнение профессионального труда в обычных производственных условиях в течение относительно небольшого промежутка времени.

В соответствии с правилами ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» назначение и выплата пособий по временной нетрудоспособности производится на основании листка нетрудоспособности, выданного медицинской организацией в соответствии с действующим нормативным порядком.

Порядок выдачи и оформления листков нетрудоспособности, включая порядок формирования листков нетрудоспособности в форме электронного документа, утвержден Приказом Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ №н.

В пункте 1 данного Порядка указаны основания и перечень лиц, которым выдаются листки временной нетрудоспособности.

Исходя из вышеуказанных норм права, листок нетрудоспособности имеет юридическое значение для целей социального страхования в соответствии с правилами Федерального закона № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством».

К числу застрахованных лиц статья 2 указанного Закона относит, в том числе лиц, состоящих в трудовых правоотношениях (служебных правоотношениях), а равно самозанятых граждан. Субъектный состав застрахованных лиц сопряжен с финансовой основой выплат (пособия) в связи с временной нетрудоспособностью, для лиц, состоящих в трудовых правоотношениях, страхователем в рамках системы обязательного социального страхования являются работодатели.

При рассмотрении настоящего гражданского дела установлено, что на дату заключения договора добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ Чичкова В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уже достигла пенсионного возраста и являлась нетрудоспособной, о чем страховщику не могло быть не известно.

Несмотря на личные данные страхователя, ООО «Хоум Кредит Страхование» заключило с Чичковой В.А. договор добровольного страхования, в отношении ее здоровья, и приняло от страхователя страховую премию в размере 10 000 рублей.

При заключении договора страхования страховщик имел право выбора, и мог не заключать с истицей договор страхования, однако, заключил его. Как указывает истица, а также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, перед подписанием договора страхования страховщик не ставил в известность страхователя о том, что страховая выплата будет произведена только при предоставлении листка временной нетрудоспособности или, что неработающим пенсионерам такая выплата вовсе производиться не будет. А, напротив, как следует из материалов дела, заключил ДД.ММ.ГГГГ еще два договора добровольного страхования с истицей на аналогичных условиях, за которые истица оплатила страховые премии.

Соответственно, при наступлении страхового случая (заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией COVID-19) оснований требовать у страхователя листка временной нетрудоспособности не имеется, поскольку Чичкова В.А. не относится к категории лиц, которым в рамках обязательного социального страхования оформляется листок временной нетрудоспособности.

Между тем, указанное, не исключает возможность подтверждения страхователем страхового случая иными медицинскими документами, подтверждающими факт наступления страхового случая.

Судом установлено, что такие документы были представлены истицей в страховую компанию, однако к представленным документам, страховая компания отнеслась формально.

Ссылки ответчика на то, что представленные истицей медицинские документы не подтверждают наличие перенесенного заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией COVID-19, суд считает несостоятельными.

По мнению суда, представленные справки содержат необходимую информацию о перенесенном истицей заболевании, об этом свидетельствуют результаты исследований, где были выявлены IgG-антитела, которые появляются в крови в острой стадии инфекционного процесса, максимальная их выработка происходит обычно через 10-14 дней после перенесенной инфекции. Выявление IgG-антител к возбудителю COVID-19 свидетельствует, что человек выздоравливает или уже переболел коронавирусной инфекцией, новым штаммом вируса SARS-CoV-2.

Следовательно, оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось.

В ходе судебного разбирательства истицей также были представлены доказательства в подтверждение перенесенного ею заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией COVID-19 в период действия договора страхования.

Так, согласно выписке из медицинской карты № Ч820156 (л.д.245) Чичкова В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения находилась на лечении в поликлиническом отделении ГБУЗ НСО «ГКБ №» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Обратилась ДД.ММ.ГГГГ. Осмотрена врачом терапевтом ДД.ММ.ГГГГ на дому в день обращения. Жалобы на заложенность нома, першение в горле, подъем температуры тела до 37,6, аносию, слабость. Контакт в домашнем очаге с больной COVID-19 дочерью Чичковой Н.А. ПЦР РНК коронавируса SARS-CoV-2 от ДД.ММ.ГГГГ обнаружена. Чичкова В.А. находилась на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: J06.8 ОРВИ, средней степени тяжести. ДД.ММ.ГГГГ назначено лечение: противовирусное, симптоматическое. Мазок взят ДД.ММ.ГГГГ, результат отрицательный. Выписана с выздоровлением ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно сдала анализ крови на антитела к SARS-CoV-2. Результат анализа на SARS-CoV-2 IgG от ДД.ММ.ГГГГ выявлен, КП-16,18. Диагноз: U07.2 Новая коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус неидентифицирован (подтвержден лабораторным тестированием антител IgG от ДД.ММ.ГГГГ обнаружены, КП-16,18). J06.8 ОРВИ, средней степени тяжести.

Согласно протоколу заседания врачебной комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.246) заболевание Чичковой В.А. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ диагноз: ОРВИ, средней степени тяжести (другие острые инфекции дыхательных путей, МКБ J06.8) связано с новой коронавирусной инфекцией COVID-19.

Таким образом, суд полагает возможным придти к выводу о наличии страхового случая по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а соответственно, о взыскании со страховой компании страхового возмещения.

При определении размера выплаты страхового возмещения суд исходит из пункта 9 страхового полиса, согласно которому страховая выплата устанавливается по риску «установление временной нетрудоспособности застрахованному в результате заболевания, диагностированного в период действия страхования» в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день, начиная с первого дня нетрудоспособности. Страховая сумма пунктом 5.1 договора страхования определена 1 000 000 рублей в год.

Таким образом, 0,5% от 1 000 000 рублей составляет 5 000 рублей за каждый день нетрудоспособности.

В связи с тем, что согласно медицинским документам истица болела новой коронавирусной инфекцией COVID-19 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то размер страховой выплаты составляет 130 000 рублей (5 000 * 26 дней). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Учитывая, что на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей", то в соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу Чичковой В.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда, так как судом установлено нарушение прав потребителя невыполнением страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения.

С учетом требования разумности и справедливости, а также принимая во внимание переживания истицы, которая для защиты своих прав вынуждена была обращаться не только в суд, но и к финансовому уполномоченному, испытывала стресс, негативные эмоции и переживания из-за того, что ответчик игнорирует ее требования, размер компенсации морального вреда суд определяет в размере 5 000 рублей, а не в 50 000 рублей как просит истица.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд полагает необходимым взыскать в пользу истицы штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

При этом в размер штрафа подлежат включению следующие суммы: 130 000 рублей размер суммы страхового возмещения + 5 000 рублей компенсация морального вреда = 135 000 рублей / 2. Следовательно, размер штрафа составляет 67 500 рублей.

Учитывая, что истца при обращении в суд с настоящим иском освобождена от оплаты государственной пошлины, суд, считает возможным в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 100 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 130 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 67 500 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 100 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.10.2021.

░░░░░      ░.░.░░░░░░