Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1204/2017 ~ М-256/2017 от 17.01.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2017г. г. Раменское

Федеральный судья Раменского городского суда Московской области

Аладин Д.А.,

При секретаре Матюха Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1204/17 по иску Аксеновой И. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате денежных средств, вследствие не выполнения обязательств,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», которым просит взыскать с ответчика сумму денежных средств в качестве страхового возмещения в связи состраховым случаем в размере <...> рублей <...> коп; сумму проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей <...> коп.; компенсацию морального вреда в размере <...> рублей; штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований в заявлении указывает, что <дата> между Аксеновой И. А. (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен Договор ипотечного страхования <номер>, предметом которого в соответствии с Разделом 2 является страхование следующих имущественных интересов, связанных: с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного; с владением, пользованием и распоряжением Имуществом - имущественное страхование, включающее страхование двух видов: - страхование рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения Квартиры; - страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на Квартиру. По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает <...> рублей РФ включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2. Договора, выгодоприобретателем будет являться Страхователь/Застрахованный (по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности данного Застрахованного) или иное указанное им лицо. Если выгодоприобретателем является Страхователь (или иные лица, имеющие право на страховую выплату в соответствии с п.п. 2.2 и 2.3), страховая выплата осуществляется наличными средствами или по их требованию перечисляется безналичным расчетом по реквизитам, указанным в заявлении о выплате страхового возмещения». Также в соответствии в соответствии с разделом 3.2. Договора «Страхование жизни и трудоспособности» Ответчик обязался производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Договора, с учетом п.3.2.4 настоящего Договора. 3.2.2. По настоящему Договору страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности являются: 3.2.2.1. Смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных Действующим Законодательством. Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности. Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного. 3.2.2.2. Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая. Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой Застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности. 3.2.2.3. Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая. Под «временной утратой трудоспособности» понимается нетрудоспособность Застрахованного, впервые проявившаяся во время действия Договора и не позволяющая Застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 30 и не более 120 дней со дня ее наступления». Также в соответствии с п. 3.2.4. Договора, а именно: «События, предусмотренные п. 3.2.2.1. настоящего Договора, произошедшие по истечении срока действия Договора и явившиеся следствием несчастного случая и/или болезни, происшедших в период действия договора, также признаются страховым случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая или болезни. События, предусмотренные п. 3.2.2.2. настоящего Договора, произошедшие по истечении срока действия Договора и явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия Договора, также признаются страховым случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая». Также в соответствии с п. 3.2.5. Договора, а именно: «При наступлении страхового случая по риску временной утраты трудоспособности Застрахованного Страховщик производит страховую выплату в размере 1/30 задолженности Страхователя по Кредитному договору, равной размеру ежемесячного аннуитетного платежа по Кредитному договору, за каждый день нетрудоспособности. На дату подписания Договора ежемесячный аннуитетный платеж Заемщика по Кредиту <...> рублей РФ. Также в соответствии с п. 3.2.6. Договора, Ответчик обязался, а именно: «При наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного (установление I или II группы инвалидности) Страховщик производив страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату /наступления страхового случая по данному Застрахованному». С <дата> по <дата> Истец находилась на лечении в ГБУЗ МО «Раменская центральная больница», поступив с жалобами на боли и скованность в
суставах конечностей, ограничение подвижности в части суставов, кашель со светлой мокротой. Дополнительно был диагностирован <...>, обострение. При рентгенографии органов грудной клетки <дата> в 2-х проекциях у Истца была выявлена «<...>... С <дата> по <дата> Истец, <...> года рождения, находилась на стационарном лечении в 1 отделении ГБУЗ МО «Московский областной онкологический диспансер», диагноз при поступлении: <...>. За указанный период со стороны ГБУЗ МО «МООД» имели место дефекты, выраженные в ненадлежащей диагностике и лечении, поскольку вовремя не было распознано заболевание, которое привело к наступлению тяжелых последствий для Истца. Указанные дефекты привели к неблагоприятному исходу медицинского вмешательства; имеется прямая причинно-следственная связь между выявленными дефектами и наступившими негативными последствиями. Так, в период нахождения Истца на стационарном лечении в ГБУЗ МО «МООД» имело место ненадлежащее лечение и диагностика, что привело к выбору ненадлежащей тактики ведения процесса лечения, что в свою очередь, повлекло к удалению легкого. Диагностический поиск врачами ГБУЗ МО «РЦБ» и ГБУЗ МО «МООД» у Истца велся с грубым нарушением существующих нормативно-правовых актов, регламентирующих дифференциально-диагностическйй процесс при обнаружении округлой тени в легком. Результатом явилось выставление ошибочного диагноза, выстроенного без использования средств доказательной глицины. Объем проведенной операции не был обоснован. В процессе операции допущена серьезная диагностическая ошибка - отказ от срочного гистологического исследования, по результатам которого был бы выставлен точный диагноз и в корне изменен предполагаемый объем операции. Оказанная Истцу в ГБУЗ МО «РЦБ» и ГБУЗ МО «МООД» медицинская помощь выполнена при отсутствии показаний и является некачественной по целому ряду признаков. Более того. Истцу причинен ТЯЖКИЙ вред здоровью. После перенесенной операции Истцу была установлена <...> до <дата>. Поскольку справка об инвалидности выдана сроком до <дата>, о минимум до указанной даты Истец не имеет возможности работать. В связи с невозможностью осуществлять трудовую деятельность Истец лишена средств к существованию. <дата> Истец письменно обратилась в адрес Ответчика за признанием последним страхового случая в соответствии с условиями Договора ипотечного страхования <номер> от <дата>. На что Ответчик необоснованно и незаконно отказался от исполнения принятых на себя обязательств по Договору, указав в ответе, что «не располагает правовыми основаниями для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения». Истец считает, что действия Ответчика противоречат существующим нормам законодательства, регулирующие отношения по предмету иска и условиям Договора, нарушают его права и являются не законными. По настоящее время денежные средства, причитающиеся по Договору, Истцу Ответчиком не выплачены.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика Прохоров И.Ю. в судебное заседание явился, выразил несогласие с иском, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав представителей сторон, проверив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что <дата> между Аксеновой И.А. (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), был заключен Договор ипотечного страхования <номер>, предметом которого является страхование следующих имущественных интересов связанных:

2.1.1 с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного;

2.1.2. с владением, пользованием и распоряжением Имуществом - имущественное страхование, включающее страхование двух видов:

- страхование рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения Квартиры;

- страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на Квартиру.

2.2. По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 145094 рублей РФ. Страхователь назначает выгодоприобретателем Банк/Кредитора (если Банк не является текущим кредитором) в части размера задолженности Страхователя по Кредитному договору (размера Остатка ссудной задолженности, начисленных Банком/Кредитором (если Банк не является текущим кредитором) процентов, пеней, штрафов и иных платежей на дату осуществления страховой выплаты). Если выгодоприобретателем является Банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется Выгодоприобретателю безналичным платежом по реквизитам, указанным в письме Банка.

2.3. По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 145 094,15 рублей РФ включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2. Договора, выгодоприобретателем будет являться Страхователь/Застрахованный (по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности данного Застрахованного) или иное указанное им лицо. Если выгодоприобретателем является Страхователь (или иные лица, имеющие право на страховую выплату в соответствии с п.п. 2.2 и 2.3), страховая выплата осуществляется наличными средствами или по их требованию перечисляется безналичным расчетом по реквизитам, указанным в заявлении о выплате страхового возмещения» (л.д.7-16)

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, произошедшего <дата>, в подтверждение чего представил справку серии МСЭ-2015 <номер>, из которой усматривается, что Аксеновой И.А. была установлена вторая группа инвалидности на срок до <дата> с датой очередного освидетельствования <дата>., причиной инвалидности указано общее заболевание (л.д.17-19).

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от <дата> года <номер> истцу было отказано в выплате страхового обеспечения (л.д.20-21).

Истец, считая данный отказ незаконным обратилась в суд.

Пункт 3.2.2.2 Договора страхования устанавливает, что страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Пункт 3.2.2.1 Договора страхования устанавливает, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия Договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия Договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

П. 3.2.2.1 Договора страхования устанавливает, что под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного застрахованным в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Таким образом, договор страхования устанавливает однозначно толкуемые различия терминов «болезнь» и «несчастный случай».

Пункт 8.6 Договора страхования устанавливает, что в случае противоречия Договора страхования и правил страхования, действующими и подлежащими применению являются условия Договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что заявленное истцом событие является страховым случаем и истцу установлена инвалидность в результате внешнего, внезапного, насильственного воздействия, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца Аксеновой И.А к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств.

Таким образом, в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Аксеновой И. А. взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в качестве страхового возмещения в связи состраховым случаем на основании принятых на себя договорных обязательств по Договору ипотечного страхования <номер> от <дата> в размере <...> рублей <...> коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и уклонения от их возврата в размере <...> рублей <...> коп; компенсации морального вреда в размере <...> рублей; штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2017 года.

Судья