Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1095/2022 (2-6991/2021;) ~ М-5894/2021 от 16.12.2021

Дело № 2-1095/2022

УИД 61RS0007-01-2021-009099-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 февраля 2022 г. г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи Попова Д.А.,

при секретаре Сорокине Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк», заинтересованное лицо ИО1 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,-

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 ноября 2021 года № У-21-152174/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ИО1, которым требования ИО1 удовлетворены, с АО «Почта Банк» в ее пользу взысканы денежные средства в размере 7.633 руб. 80 коп, полагая его незаконным по следующим основаниям.

В мотивировочной части решения Финансовый уполномоченный указал, что Банк необоснованно списал денежные средства в размере 7.633 руб. 80 коп со счета Клиента в целях погашения просроченной задолженности перед Банком на основании заранее данного акцепта, поскольку Клиент ранее направил в Банк заявление об отзыве заранее данного акцепта.

Кроме того, Финансовым уполномоченным сделан вывод, что условия договора банковского счета не содержат порядок отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, следовательно, заранее данный акцепт может быть отозван путем подачи соответствующего заявления.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исходя из пункта 2 статьи 862 ГК РФ стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм безналичных расчетов, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, положение пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

Между Клиентом и Банком заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Потребительский кредит» (далее - Договор). Неотъемлемыми частями Договора являются индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе Потребительский кредит» (Индивидуальные условия), общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) и тарифы.

Также между Клиентом и Банком заключен договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Сберегательный счет), неотъемлемыми частями которого являются заявление б открытии Сберегательного счета, условия открытия и обслуживания Сберегательного счета и тарифы.

В соответствии с условиями Договора Банк предоставил Клиенту кредит в размере 289.524 руб., всей суммой которого Клиент воспользовался, о чем свидетельствует выписка по счету.

В строке 6 Индивидуальных условий стороны согласовали порядок возврата кредита 60 шестьюдесятью) платежами в размере 7.664 руб. до 10 числа каждого месяца.

В строке 19 Индивидуальных условий Клиент предоставил Банку заранее данный акцепт и поручил исполнить (частично исполнить) предъявленные Банком (получателем средств) требования на списание в пользу Банка денежных средств с его счета - в дату платежа в размере суммы его обязательств по Договору на день списания - в дату зачисления на его счет в размере просроченной задолженности - в дату зачисления на его счет в размере суммы ошибочно зачисленных Банком на его счет денежных средств; - в дату платежа в размере суммы банковских комиссий согласно - тарифам за проведение операций, при этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Клиента не требуется.

В строке 21 Индивидуальных условий Клиент дал Банку распоряжение при недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, а также частичного досрочного погашения по заявлению Клиента, перевести денежные средства в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете) на счет, открытый в рамках Договора, в порядке и очередности, предусмотренных общими условиями Договора.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1 Общих условий).

Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, Банк по поручению Клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму со Сберегательного счета Клиента при его наличии (если остаток на Сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п. 3.2.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий в дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные Клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.

Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у Клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4 Общих условий).

Исходя из вышеизложенного, в Договоре сторонами согласованы основания для списания денежных средств Клиента, находящихся на его счетах в Банке, без его отдельного распоряжения.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступали заявления Клиента об отзыве заранее данного акцепта на списание денежных средств со счетов в целях исполнения обязательств по кредиту. По результатам рассмотрения указанных обращений Клиенту было отказано в удовлетворении заявленного требования по следующим основаниям.

При заключении Договора стороны добровольно договорились о том, что исполнение Клиентом обязательств по Договору осуществляется путем размещения на счетах денежных средств и их дальнейшего списания Банком в счет погашения задолженности, при этом Банк вправе без дополнительных распоряжений Клиента списывать денежные средства со счетов Клиента в Банке в погашение задолженности по Договору. Иные способы погашения кредита не предусмотрены условиями Договора.

Таким образом, требование Клиента об отзыве заранее данного акцепта на списание денежных средств со счетов приведет к невозможности списания Банком задолженности Клиента по Договору и нарушению его прав как кредитора и по существу является отказом Клиента от исполнения принятых на себя обязательств исполнения Договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 ГК РФ.

С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Договору исполняются Клиентом ненадлежащим образом, клиент нарушает сроки возврата основной суммы долга и уплаты процентов по Договору, что привело к образованию просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ на Сберегательный счет поступили денежные средства в сумме 14.031 руб. 18 коп. Из поступившей суммы часть денежных средств в сумме 7.663 руб. 80 коп были списаны со Сберегательного счета в погашение просроченной задолженности по кредиту согласно условиям Договора.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило заявление Клиента с требованием о возврате денежных средств в размере 7.663 руб. 80 коп, списанных ДД.ММ.ГГГГ со Сберегательного счета в погашение просроченной задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Клиента. По результатам рассмотрения указанного обращения Клиенту было отказано в удовлетворении заявленного требования, поскольку право Банка на списание денежных средств со Сберегательного счета в целях исполнения обязательств по кредиту предусмотрено условиями договоров, односторонний отказ от исполнения обязательств по Договору недопустим в силу требований статьи 310 ГК РФ.

Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ИО1 - ИО3, действующий на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>6 и от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленных требований возражал, полагая решение финансового уполномоченного обоснованным.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ИО1 и Финансовой организацией заключен договор банковского счета по тарифу «Базовый». В рамках Договора счета ИО1 открыт сберегательный счет.

ДД.ММ.ГГГГ между ИО1 и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный_500_19.9», общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов (далее - Тарифы).

В соответствии с условиями Кредитного договора ИО1 предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в общем размере 289.524 руб. 00 коп. В целях предоставления и обслуживания кредита ИО1 открыт банковский счет.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий, ИО1 предоставляет (заранее данный акцепт) и поручает Финансовой организации исполнить (частично исполнить) предъявленные Финансовой организацией (получателем средств) требования на списание в пользу Финансовой организации денежных средств со Счета-2: -в дату платежа в размере суммы обязательств по Кредитному договору на день списания; - в дату зачисления н а счет Заявителя в размере просроченной задолженности; -в дату зачисления счет Заявителя в размере суммы ошибочно зачисленных Финансовой организацией на счет Заявителя денежных средств; - в дату платежа в размере суммы банковских комиссий, согласно Тарифам за проведение операций в рамках Кредитного договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя не требуется.

Пунктом 21 Индивидуальных условий предусмотрено, что ИО1 дает Финансовой организации согласие (распоряжение) в дату погашения Задолженности в полном объёме перевести денежные средства в размере остатка со Счета-2 на Счет-1.

ДД.ММ.ГГГГ ИО1 собственноручно подписала распоряжение на осуществление перевода со Счета-2 на счет №********6197 денежных средств в размере 276.000 руб., тем самым осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору №, после чего счет №********6197 закрыть в дату полного погашения задолженности по договору №, при этом сумму остатка денежных средств со счета №********6197 перевести на Счет-1.

ДД.ММ.ГГГГ ИО1 в адрес Финансовой организации направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее в том числе отзыв ранее данных ИО1 распоряжений на безакцептное списание денежных средств с любых счетов ИО1 Заявление 1 получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ ИО1 в адрес Финансовой организации направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее отзыв ранее данных Заявителем акцептов и распоряжений на списание денежных средств по Кредитному договору со Счетом 2 и по Договору счета со Счетом 1. Заявление 2 получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовая организация в ответ на Заявление 1 и Заявление 2 указала, что требование Заявителя об отзыве заранее данного акцепта на списание денежных средств со всех счетов приведёт к невозможности списания Финансовой организацией задолженности Заявителя по Кредитному договору,

ДД.ММ.ГГГГ на Счет-1 поступили денежные средства в размере 14.031 руб. 18 коп (назначение платежа: «Зачисление выплаты Страховая пенсия (вкл.фик.выпл), в т.ч. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года»), что подтверждается выпиской по Счету-1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ поступившие на Счет-1 денежные средства в размере 7.663 руб. 80 коп списаны Финансовой организацией со Счета-1 в погашение просроченной задолженности по кредиту согласно условиям Кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора е допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить говор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и ведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, так как оспариваемое решение финансового уполномоченного вынесено на основании требований закона.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований АО «Почта Банк» надлежит отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного Климова В.В. № от 21 ноября 2021 года - отказать.

Мотивированное решение суда составлено 16 февраля 2022 года.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Попов Д.А.