Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1443/2017 от 16.01.2017

.

Дело № 2-1443/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2017 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Степановой Е.В.

при секретаре Приходько Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Мельник Л. М. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мельник Л. М. обратилась в Промышленный районный суд г. Ставрополя с исковым заявлением к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что дата между истцом Мельник Л.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, предоставлялась на срок 36 месяцев, под 25,90 % годовых.

Также при совершении кредитной сделки кредитором КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была предложена дополнительная услуга по страхованию.

Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была перечислена за счет кредитныъх средств.

Однако при заключении договора страхования Страховщиком в лице КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующего на основании агентского договора № от дата, были допущены существенные нарушения норм Гражданского кодекса РФ, Закона РФ организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1005 Гражданского кодекса РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Таким образом, по договору страхования, заключенному с истцом, права и обязанности по сделке, совершенной агентом, поскольку сделка совершена от имени и в интересах Страховщика, возникли непосредственно у Страховщика.

Так, согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая).

Исходя из вышеприведенных норм гражданского права договор страхования жизни и здоровья представляет собой возмездный договор личного страхования, который, в свою очередь, является публичным договором и в силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ должен в обязательном порядке содержать сведения о застрахованном лиц, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В силу пункта 2 данной нормы страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу п. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым тарифом понимается ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а так же другие условия страхования, в том числе наличие франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Так, согласно разделу «Определение основных понятий, использованных в методике» страховой тариф (брутто-тариф) – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

В свою очередь, нетто-ставка страхового тарифа представляет собой часть страхового тарифа, предназначенного для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. А под нагрузкой понимается часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создание резерва (фонда) предупредительных мероприятий.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 7.5 Полисных условий страховая премия рассчитывается Страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика.

Согласно протоколу осмотра доказательств № от дата, заверенным Угловой С. Н., временно исполняющей обязанности нотариуса Ставропольского городского нотариального округа Российской Федерации Шаповаловой Л.Л., установлено, что на сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» - «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы» размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полисные условия, а также базовые тарифы.

Согласно выписке из Приложения № к протоколу осмотра доказательств «Базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита», для страхователя женщины, достигшей возраста 52 лет (на дату заключения договора страхования дата истцу, дата рождения которого дата, было 52 года), страховая премия по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» сроком за 3 года составит 0,915% от размера страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного 1 группы» на аналогичных условиях составит 0,414% от страховой суммы, а, следовательно, страховая премия с учетом полисных условий должна составить <данные изъяты> рублей, что почти в 16 раз меньше той суммы, которая была удержана с истца.

Размер страховой премии, определенной договором страхования, не соответствует страховой премии рассчитанной в соответствии с полисными условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и базовыми тарифами, являющимися неотъемлемой частью полисных условий.

Основанием для завышения стоимости страховой премии послужило наличие завышенного размера вознаграждения агента по агентскому договору № от дата, заключенному между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которому Агент, действуя по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 агентского договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 агентского договора и в Приложении № к агентскому договору.

Согласно Положению о вознаграждении Агентов к агентскому договору № от дата вознаграждение Агента, выплачиваемое принципалом, составляет 98 % от каждого заключенного договора страхования.

Следовательно, размер агентского вознаграждения за оказание посреднической услуги по заключению договора страхования многократно превышает стоимость финансовой услуги по страхованию, что не может являться допустимым в соответствии с началами гражданского законодательства. При этом страхование представляет собой специфический вид финансовой услуги, сопряженный с определенными рисками, в то время как Агент никаких финансовых рисков, связанных с оказанием посреднических услуг не несет.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В соответствии с п. 4 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения починенных этим убытков.

Исходя из изложенного, установление между сторонами ничем не обоснованного высокого агентского вознаграждения превышающего стоимость оказываемой принципалом услуги является ничем иным, как злоупотреблением правом, при этом затрагивает права и имущественные интересы третьих лиц, не являющихся стороной договора. (ФАС Западно-Сибирского округа от 24.08.2006 № Ф04-5282/2006(25616-А03-8) по делу N А03-12872/05-15).

О том, что размер агентского вознаграждения в установленном договором размере является злоупотребление правом свидетельствует также и то обстоятельство, что в соответствии с абзацем 2 пункта 4 статьи 8 вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать 10% от страховой премии.

Несмотря на то, что требования, предписанные данной нормой, устанавливают императивный запрет на превышение агентского вознаграждения свыше десяти процентов от страховой премии в отношении оказания услуг по заключению договоров обязательного страхования, данные положения можно рассматривать и по отношению к установлению агентского вознаграждения по заключению договоров личного страхования, поскольку Агент совершает идентичную деятельность, а сходные правоотношения не имеют правового регулирования. Установление подобного правового регулирования в полной мере соответствует положениям ст. 6 Гражданского кодекса РФ о применении гражданского законодательства по аналогии.

Также, согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Цена товаров, работ или услуг, а иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. Условия публичного говора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

В силу п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре и возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Однако установленный договором страхования размер страховой премии не соответствует как требованиям действующего законодательства о применении актуарно (экономически) обоснованных страховых тарифах, так и Базовым тарифам, разработанных страховщиком и утвержденных огранном страхового надзора, а страховая премия является завышенной на сумму агентского вознаграждения. При этом административные расходы страховщика по уплате агентского вознаграждения не могут быть насчитаны сверх суммы страховой премии, поскольку входят в состав страхового тарифа в виде нагрузки в соответствии с требования к методике расчетов страховых тарифов.

В связи с тем, что примененная ответчиком страховая премия противоречит требованиям п. 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ, условие договора страхования об уплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей является ничтожным, однако при заключении договора сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, установленным ст. 942 Гражданского кодекса РФ, следовательно, договор страхования подлежит оплате по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (ст. 424 ГК РФ).

Таким образом, по договору страхования подлежит уплате страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, поскольку размер страховой премии рассчитан в соответствии с полисными условиями, разработанными страховщиком, а излишне уплаченная часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, являющаяся неосновательным обогащением, подлежит возврату.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выступая в качестве агента ООО «СК «Ренессанс Жизнь», увеличивая сумму предоставляемого кредита на размер страховой премии, являющейся неосновательным обогащением, учитывал ее в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начисляются проценты по ставке 25,9 % годовых, тем самым ООО «СК Ренессанс Жизнь» причинило истцу убытки в размере <данные изъяты> рублей, которые также подлежат возврату.

дата в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была передана претензия с требованием о возврате страховой премии, являющейся неосновательным обогащением. Требования, изложенные в претензии, в добровольном порядке удовлетворены не были. На момент обращения с настоящим исковым заявлением обоснованного ответа по существу заявленных требований также не последовало.

В силу п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» законные требования потребителей подлежат удовлетворению в течение десятидневного срока. В соответствии с п. 3 указанной нормы за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона и составляет три процента от цены товара (услуги) в день.

Срок удовлетворения претензии ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истек дата. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, с учетом требований п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», размер неустойки составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, в случае удовлетворения судом требований истца, в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав истребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.

В связи с изложенным, полагает, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав к потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей.

Не имея специальных познаний в области юриспруденции, процессуального порядка защиты и восстановления своих прав истец был вынужден обратиться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представления интересов в суде.

Считает, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ СК «Ренессанс Жизнь» истцу должны быть возмещены понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, а также почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Просит суд признать недействительным п. 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от дата, заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Мельник Л. М. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии.

Также просит суд взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Мельник Л. М. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей 35 копеек, убытки в размере <данные изъяты> рублей 60 копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей 43 копейки, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Мельник Л.М., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» – Суханкин П.Г. по доверенности, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, причины неявки суду не известны, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

Однако ранее представителем ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» – Суханкиным П.Г. по доверенности были направлены в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которым указано следующее.

Истец, в своем исковом заявлении, злоупотребляет правом, а именно ст. 3, 4 и 10 ГК РФ. Истец применяет к отношениям, возникшим в результате заключения договора личного, добровольного страхования, нормы права, регулирующие отношения, которые возникают в результате заключения договоров обязательного и/или имущественного страхования.

Требования истца не обоснованы и абсурдны в силу следующих обстоятельств.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Таким образом, договор страхования является возмездным договором. Застрахованное лицо обязано уплатить страховую премию по заключенному договору страхованию, а Страховщик в свою очередь оказывает услугу Застрахованному, а именно осуществляет страховую защиту, а в случае наступления страхового случая, обязуется выплатить сумму страхового возмещению, о размере которой стороны договорились.

Следовательно, требование Истца о возврате страховой премии по действующему Договору страхования не соответствует указанным нормам страхового законодательства.

Требования Истца о признании договора страхования недействительным – абсурдны в силу того, что Истец требует вернуть страховую премию по действующему договору страхования, который был заключен в соответствии с требованиями законодательства.

Кроме того, Истец получает страховую защиту, Страховщик формировал под Истца страховой резерв, а Истец, находясь под риском наступления страхового события, в случае его наступления получил бы сумму страхового возмещения.

Воспользовавшись в течение длительного времени услугами Страховщика (страховой защитой), Истец, используя в своих целях судебную власть, хочет получить обратно не только всю стоимость оплаты за ДОБРОСОВЕСТНО ОКАЗАННУЮ ему услугу (страховую премию), но и сверх того неустойку, проценты и штраф, которые в сумме не только значительно превышают стоимость самой услуги по Страхованию, но и СУММУ КРЕДИТА, для обеспечения которого договор страхования заключался!!!

дата между Мельник Л.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №, который, в силу ст.940 ГК РФ, был выдан Истцу (им приложен к настоящему иску и приобщен к материалам дела).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным Заявлением Истца на добровольное страхование (Заявление приложено Ответчиком).

В Заявлении на добровольное страхование Истец просил заключить с ним и в отношении него Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий:

- смерть Застрахованного по любой причине;

- инвалидность 1 группы по любой причине.

Следовательно, Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

Кроме того, Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита.

Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в указанном Заявлении на добровольное страхование.

В силу п.2 ст.940, п.1 ст.944 ГК РФ названное Заявление является неотъемлемой частью Договора страхования, т.е. признается Договором страхования.

Кроме того, положением п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложением к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 года N 75 предусмотрено, что, если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Следовательно, согласно положениям действующего страхового законодательства и сложившейся судебной практике во всех регионах Российской Федерации Заявление на страхование является неотъемлемой частью Договора страхования - Договором страхования.

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Кредитного договора и Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ему кредита, он также мог бы отказаться от заключения названных Договоров на предложенных условиях.

Каких-либо препятствий для Истца к тому, чтобы при заключении Кредитного договора и Договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, ОТСУТСТВОВАЛИ.

Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор, согласившись с его условиями.

Кроме того, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обращает внимание Суда на то, что в соответствии с действующим законодательством (ст.958 ГК РФ) Страхователь (Истец) в любое время может отказаться от договора страхования, не привлекая к данному вопросу органы правосудия и не обременяя себя расходами на оплату представителя.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Таким образом, доказательств того, что Истец был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, Суду не представлено, а в силу п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Кроме того требования Истца – незаконны.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

При этом в п.2 ст. 3 ГК РФ указано, что гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса.

Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела Суд должен руководствоваться положениями соответствующими положениями Гражданского кодекса РФ и только в случае отсутствия противоречий с ГК РФ - положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» (в строгом соответствии с ГК РФ).

Аргументы Истца о недоведении страховой компанией до потребителя информации об иных страховых продуктах страховщика не обоснованы по следующим основаниям.

Действительно, п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, какие именно сведения в обязательном порядке должна содержать информация о товарах (работах, услугах).

Между тем, из смысла указанной нормы не следует, что при оказании услуг, в данном случае по страхованию, на исполнителе (страховщике) лежит обязанность по доведению до потребителя информации обо всех страховых продуктах.

Как следует из заявления о добровольном страховании, Истец мог выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию (порядка 30 крупных страховых компаний занимающихся личным страхование действуют на нынешнем рынке в РФ) или не заключать договор страхования.

Кроме того, информация о программах страхования является общедоступной, общеизвестной, размещена на сайте страховой компании.

Следовательно, заемщик не был ограничен в праве на ознакомление с данной информацией до заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами подтверждается, что Истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, Истец добровольно оплатил Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

С учетом изложенного, включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная Кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, осуществляться при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита.

Следовательно, одним из условий выдачи Банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Таким образом, Банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.

Согласно п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Изложенной в п.1 ст. 329 ГК РФ норме корреспондирует норма, предусмотренная ч.1 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В данном случае заключение договора страхования, является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита,

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена, в том числе действующим Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N Г] 772).

В п.2.2 названного документа разъяснено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кроме того, в силу п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел Возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми Заемщик согласился. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, Истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе.

На основании изложенных норм действующего законодательства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» убеждено и подтверждает, что условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что, в свою очередь, соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих, как указывалось выше, одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

При таких обстоятельствах ссылка Истца на положения статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" является неправомерной.

Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), а не сам Банк.

Гражданско-правовые договоры не относятся ни к первой, ни ко второй категории.

Требования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном случае не нарушены. Истец знакомился с самим договором страхования, подписывал Заявление о добровольном страховании. Все возникшие вопросы Истец имел возможность задать непосредственно в момент заключения договора страхования. Кроме того, Истец мог отказаться от заключения договора страхования, поскольку договор страхования носит сугубо добровольный характер, и предоставление кредита не обусловлено заключением / не заключением договора страхования.

Относительно абсурдности заявления о «завышенности» тарифа страхования.

Согласно п.2 ст.1.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Тем самым, заключив оспариваемый Договор страхования, Истец, как было указано выше, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, а, следовательно, и с тарифом, исходя из которого рассчитывалась премия по данному Договору страхования.

Кроме того, в силу п.2 ст.927 ГК РФ, «для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным».

Таким образом, Страховщик (Общество) может (имеет право) предлагать те или иные условия страхования в зависимости от фактических обстоятельств.

Доводы представителя Истца о том, что Ответчиком были нарушены положения ст. 426 ГК РФ - не обоснованы, не соответствуют действительности, так как с 01.06.2015 года произошли изменения в ГК РФ, в частности в ст. 426 ГК РФ.

Из содержания п. п. 1 и 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ следует, что установление для физических лиц разных условий Договора личного страхования неправомерно, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Это требование следует понимать, как запрет устанавливать в договорах с отдельными клиентами условия, которые ставят одного или нескольких клиентов в неравное положение по отношению к другим клиентам.

Однако указанное не означает, что условия Договора личного страхования для всех КАТЕГОРИЙ клиентов (соответствующей категории клиентов) должны быть одинаковыми (стандартными).

Стандартными являются условия договора присоединения, определенные одной из сторон договора (ст. 428 ГК РФ).

Публичный договор является договором, в котором сторонами могут устанавливаться (согласовываться) разные условия, зависящие от конкретных обстоятельств, если законодательство допускает диспозитивность действий сторон соответствующего договора.

Президиум ВАС РФ в своем Постановлении от 15.05.2001 по делу N 7717/00, в частности, указал: не соответствует законодательству вывод о том, что договор на оказание услуг электросвязи (являющийся также публичным)^ условия которого определены в стандартной форме, может быть заключен не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, поскольку этот договор является публичным и на него распространяется предусмотренный ст. 445 ГК РФ порядок заключения договора.

Таким образом, публичность Договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность Страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан (например, всем заемщикам данного конкретного Банка).

Данные обстоятельства подтверждаются Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" которым законодатель с целью устранения имевшего место правового пробела с 01.06.2015 г. вносит изменения в положение п. 2. ст. 426 ГК РФ и указывает, что «в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории».

Представленный Истцом в материалы дела протокол нотариального осмотра доказательств является недопустимым и неотносимым доказательством, поскольку составлен по заявлению лица, не являющегося стороной по рассматриваемому делу, не заверен надлежащим образом, составлен по истечении длительного времени (2 года) после заключения оспариваемого договора страхования.

Таким образом, представитель ответчика считает заявленные исковые требования необоснованными, в связи с чем просит суд в их удовлетворении отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – Гончарова А.Г. по доверенности, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.

Однако ранее представителем третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – Гончаровой А.Г. по доверенности в суд был направлен отзыв на исковое заявление, согласно которому указано следующее.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным поле придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

дата между Истцом и Банком был заключен кредитный договор №.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила ДБО.

При оформлении кредита Клиент Банка может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита» либо ООО «СК Ренессанс Жизнь», агентом которых является Банк. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

дата Мельник Л.М. подано и подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым она изъявила желание и просила ОО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имела.

Также просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

Банком Мельник Л.М. было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, называемой Страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по его указанию в сумму кредита. Он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В случае наличия возражений по пунктам правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ей рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования.

Ознакомившись со всеми условиями, истец заключила с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> рублей, срок страхования 36 месяцев, страховая премия <данные изъяты> рублей (уплачивается единовременно).

Кроме того, о том, что услуга по страхованию предоставляется только по желанию, и клиент банка вправе выбрать услугу по индивидуальному страхованию по индивидуальной программе, что подтверждается информацией банка об условиях договора, которая является общедоступной и которая размещена в банке и на сайте банка в сети интернет.

Аналогичным образом размещена информация о предоставлении услуг Страховой компанией, которая является общедоступной для граждан. При этом из позиции стороны истицы не следует, что невозможно было на момент заключения как кредитного оговора, так и договора по страхованию ознакомиться истице с вышеуказанной информацией, являющейся общедоступной.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения, договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора и договора страхования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета истца, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Возможность порядка расчета была разъяснена истцу письменно в заявлении, из которого следует, что он согласен с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления Банком снежных средств на расчетный счет страховщика.

Истец приняла решение об оплате страховой премии за счет кредитных средств, в связи с чем (в заявлении от дата) дала поручение Банку перечислить со счета часть кредита в размере страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, в этой связи из общей суммы кредита Банком были перечислены на счет истца денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> рублей перечислены в страховую компанию во исполнение взятого на себя поручения.

Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов – их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Подпись истца подтверждает его согласие с правилами страхования, в том числе с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, в связи с чем соответствующий договор между истцом и Страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между истцом и страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены (п. 8.4 договора страхования жизни заемщика).

Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о признании договора страхования ничтожной сделкой считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со страховщиком.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Из ст. 56 ГПК РФ следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно требованиям ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что дата между истцом Мельник Л.М. и третьим лицом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлялся на срок 36 месяцев, под 25,90% годовых.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила ДБО.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт того, что условия договора в части предоставления заемщику кредита банк выполнил в полном объеме: по кредитному договору был открыт счет, сумма кредита, за вычетом сумм комиссий, была предоставлена Мельник Л.М., что не оспаривалось сторонами.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из п.п. 11 п. 1 кредитного договора № от дата следует, что кредит не является целевым, в связи с чем по желанию кредита часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.

Из ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2. ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Так, Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Следовательно, при оформлении кредита Клиент может оформить договор добровольного страхования жизни и/или здоровья, либо договор добровольного страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита» либо ООО «СК Ренессанс Жизнь», агентом которых является Банк.

Из материалов дела следует, что в день заключения вышеуказанного кредитного договора, а именно дата, истец Мельник Л.М. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о добровольном страховании.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В вышеуказанном заявлении отражено, что Банк обращает внимание клиента Мельник Л.М. на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой Страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию клиента и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Клиенту кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ей рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования.

В указанном заявлении о добровольном страховании от дата истцом Мельник Л.М. поставлена собственноручная подпись в подтверждение того, что она изъявляет желание и просит ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С полисными условиями по данной программе истец ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Кроме того истец Мельник Л.М. просит третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования по реквизитам страховщика.

Также в заявлении от дата указано, что в случае выбора добровольного страхования истец Мельник Л.М. подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

Судом установлено, что в подтверждение вышеуказанного на заявлении о добровольном страховании от дата стоит собственноручная подпись истца Мельник Л.М.

Таким образом, истец Мельник Л.М., подписав Заявление о добровольном страховании от дата, очевидно и определенно выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования при заключении кредитного договора, в том числе и на оплату страховой премии, понимая при этом, что это не является обязательным условием заключения кредитного договора.

Согласно п.2 ст.940, п.1 ст.944 ГК РФ, а также п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложением к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 года N 75, указанное заявление от дата является неотъемлемой частью Договора страхования.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Следовательно, согласно вышеизложенному, направленное в Банк заявление истца Мельник Л.М. следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении договора добровольного страхования.

В ч. 3 ст. 432 ГК РФ указано, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу п. ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Таким образом, договор страхования является возмездным договором. Застрахованное лицо обязано уплатить страховую премию по заключенному договору страхованию, а Страховщик в свою очередь оказывает услугу Застрахованному, а именно осуществляет страховую защиту, а в случае наступления страхового случая, обязуется выплатить сумму страхового возмещению, о размере которой стороны договорились.

В судебном заседании установлено, что КБ «Ренессанс Кредит» получил заявление (оферту) истца Мельник Л.М., рассмотрел её и акцептовал оферту, что подтверждается п. 2.1.1 кредитного договора, согласно которому третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк), действующий на основании агентского договора №, обязуется перечислить со счета заемщика Мельник Л.М. (по ее желанию и с ее согласия) часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющего общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).

Согласно выписке по лицевому счету, сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена в страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», с которой, в лице агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истец Мельник Л.М. заключила договор страхования жизни заемщиков кредита №, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Следовательно, судом установлено, что страхование ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» истца Мельник Л.М. через агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) осуществилось исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

В судебном заседании установлено, что в настоящее время договор страхования от дата, заключенный между истцом Мельник Л.М. и ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь», является действующим, в связи с чем до настоящего момента истец получает страховую защиту и продолжает пользоваться предоставленной страховой компанией услугой.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, какие именно сведения в обязательном порядке должна содержать информация о товарах (работах, услугах).

В ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что продавец (исполнитель) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Порядок доведения Банком до заёмщика – физического лица – информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

Судом установлено, что во исполнение данного указания Банком была предоставлена заемщику информация о полной стоимости кредита, а также о размере страховой премии, которая была уплачена по желанию истца и с ее согласия из кредитных средств, о чем указано в Заявлении и подтверждается личной подписью истца об ознакомлении с данной информацией.

Кроме того, информация о программах страхования является общедоступной, общеизвестной, размещена на сайте страховой компании, в связи с чем заемщик не был ограничен в праве на ознакомление с данной информацией до заключения договора страхования.

Также представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец Мельник Л.М. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой суммы за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, Истец добровольно оплатила Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Следовательно, суд приходит к выводу, что порядок предоставления и возврата кредита и уплаты страховой премии истцу Мельник Л.М. был понятен и ею получен. Также собственноручной подписью истца в заявлении (Оферте) подтверждается и то, что она ознакомлен и согласен с действующими Условиями, Правилами и Тарифами Банка (являющиеся общедоступными), которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и договора страхования.

Судом установлено, что Клиент до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии – выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что к доводам истца Мельник Л.М. о недоведении страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» до потребителя информации о страховых продуктах страховщика следует отнестись критически, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и опровергаются письменными доказательствами.

Согласно п.2 ст.1.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Тем самым, заключив оспариваемый Договор страхования, истец Мельник Л.М., как было указано выше, выразила свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, а, следовательно, и с тарифом, исходя из которого рассчитывалась премия по данному Договору страхования.

В силу п. 2 ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Таким образом, страховщик может (имеет право) предлагать те или иные условия страхования в зависимости от фактических обстоятельств.

Из содержания п.п. 1 и 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ следует, что установление для физических лиц разных условий Договора личного страхования неправомерно, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Это требование следует понимать, как запрет устанавливать в договорах с отдельными клиентами условия, которые ставят одного или нескольких клиентов в неравное положение по отношению к другим клиентам.

Однако суд считает, что указанное не означает, что условия договора личного страхования для всех категорий клиентов (соответствующей категории клиентов) должны быть одинаковыми (стандартными).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что выбор истцом Мельник Л.М. варианта кредитования без страхования жизни и здоровья заемщика не влечет за собой отказ Банка в выдаче кредита.

При этом истец Мельник Л.М. была свободна в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям Банка.

В судебном заседании установлено, что материалами дела подтверждается неоднократное письменное выражение желания истца Мельник Л.М. заключить договор личного страхования.

Однако, в соответствии с действующим законодательством (ст. 958 ГК РФ) страхователь в любое время может отказаться от договора страхования, то есть истец Мельник Л.М. не была лишена права отозвать направленную ею в Банк оферту (Заявление) с подписанными условиями и проставленными галочками в порядке, установленном законодательством, в случае, если она не имела намерения вступать в договорные отношения с Банком или страховой компанией на условиях, предложенных последним.

Заявление о добровольном страховании исходило от истца Мельник Л.М., ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком или Банком никак не ограничивалось. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того судом установлено, что истец Мельник Л.М. могла отказаться от заключения Договора страхования, что никак не отразилось бы на предоставлении ей кредита. Также она также могла бы отказаться от заключения договора на предложенных условиях и предложить свои условия.

Таким образом, доказательств того, что истец Мельник Л.М. была вынуждена заключить договор страхования с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и что сделка является кабальной, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Однако, суд полагает, что поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих ущемление прав потребителя – истца Мельник Л.М. – условиями договора страхования от дата, то суд полагает необходимым отнестись критически к указанному доводу истца.

Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Так, суд полагает, что предоставление кредита на те или иные цели, в том числе, на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (ст.814 ГК РФ).

Следовательно, подключение истца Мельник Л.М. к программе добровольного страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита. Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования и отказ от его заключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Суд считает, что истец Мельник Л.М. имела возможность получить кредит без дополнительной услуги страхования или отказаться от заключения кредитного договора, однако, произвела все действия, свидетельствующие о ее волеизъявлении и направленные на добровольное подключение к программе страхования.

Итак, суд не усматривает в действиях ответчика по заключению с истцом договора добровольного страхования нарушений требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, на момент заключения договора, все условия данного договора истца Мельник Л.М. полностью устраивали, и она не считала их для себя невыполнимыми, неприемлемыми и кабальными. Доказательств того, что истцу Мельник Л.М. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий договора страхования, истцом не представлено.

Следовательно, при заключении договора страхования стороны достигли договорённости по всем существенным условиям, которые предусмотрены действующим законодательством для подобного рода договора, в связи с чем суд приходит к выводу, что договор № от дата был заключен между истцом и ответчиком в соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах" содержит разъяснение, согласно которому при рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.».

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч. 1 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, поскольку истцом не представлено в суд доказательств, подтверждающих заявленные исковые требования, а представленные доводы – судом отвергнуты, то у суда не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении искового требования о признании недействительным п. 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от дата, заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Мельник Л.М. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии, и взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, убытков в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физическое или нравственное страдание) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ч.2 п.2 Постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20.12.1994 года № 10, моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях гражданина, в том числе в связи с временным лишением или ограничением каких-либо его прав.

Исследовав материалы дела, учитывая решение суда об отказе в удовлетворении основных исковых требований, судом не усматривается наличие в действиях ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» противоправности и противозаконности, что причинило нравственные страдания истцу, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения искового требования Мельник Л.М. о компенсации морального вреда.

В связи с отказом суда в удовлетворении основного искового требования, суд полагает необходимым отказать истцу Мельник Л.М. также в удовлетворении оставшихся исковых требований.

Таким образом, суд считает исковые требования незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 5 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 35 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 48 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

.

.

.