Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3150/2016 ~ М-2872/2016 от 03.08.2016

№ 2-3150/2016

Решение

Именем Российской Федерации

26 сентября 2016 года          г. Оренбург

    Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Манушиной М.Е.,

при секретаре судебного заседания Рябовой К.В.,

    с участием истца Земченковой О.В., представителя региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Оренбургской области «Сокол» Андрюшиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Оренбургской области «Сокол», действующей в интересах Земченковой О.В., к закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя,

установил:

истец обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между заключен ней и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому истец получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей. При заключении договора сотрудник банка выдал для подписания заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, пояснив что заключение договора страхования является обязательным условием получения кредита. Право выбора страховой компании предоставлено не было. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила <данные изъяты> рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем общий размер платежей по кредиту увеличился.

Согласно условиям страхового полиса страховым случаем является наступление инвалидности первой или второй группы. На момент выдачи кредита с ДД.ММ.ГГГГ истец являлась инвалидом <данные изъяты> группы и не могла быть застрахованной. Менеджер банка данный факт оставила без внимания и заключила договор страхования в ЗАО СК «Резерв». Страховая компания мотивированно откажет в выплате страховой сумму по кредитному договору ввиду недействительности договора страхования.

Клиент обратилась к банку с просьбой выдать кредитные средства. На момент подписания заявления на страхование, как юридически не осведомленное лицо, не знающая всех тонкостей предоставления кредита, не могла знать о неправомерности возложения обязательств по страхованию жизни и здоровья.

Расходы заемщика, понесенные на оплату страховых премий, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей, признаются недействительными.

Санитарные правила устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления. Минимальный кегль шрифта равен 8 (2мм.). Информация, прописанная в кредитном договоре, не соответствует указанным нормам.

Поскольку условия об уплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей недействительны, списание указанных денежных средств необоснованно и незаконно.

С целью досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия. Требование потребителя о возмещении убытков не выполнено. Сумма неустойки за неисполнение требования в установленный срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дня) просрочки неисполнения законного требования составляет <данные изъяты>. С учетом п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рублей.

За пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме <данные изъяты>.

За нарушение прав потребителя Банк должен возместить клиенту причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец просит суд: признать недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховая компания «Резерв» и Земченковой О.В., применить последствия недействительности; взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу Земченковой О.В. сумму страховой премии <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф.

В судебном заседании истец Земченкова О.В. и представитель общественной организации «Общество защиты прав потребителей Оренбургской области «Сокол» Андрюшина Л.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ» исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель общественной организации, действующей в защиту интересов истца, Андрюшина Л.А. в судебном заседании согласилась, что полисные условия добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на которых основаны исковые требования, не имеют отношения к оспариваемому договору страхования.

Представитель ответчика ЗАО «Страхования компания «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В письменном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Земченковой О.В. и страховщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ к правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.<данные изъяты> полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат страхованию лица, возраст которых на момент заключения договора страхования мене 18 лет либо превышает 75 лет. Наличие инвалидности не является препятствием к заключению договора. Свое согласие на заключение договора страхования истец выразила собственноручно, подписав заявление на добровольное страхование. Истец была проинформирована что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховых премий в размере <данные изъяты> рублей. Списание денежных средств со счета Земченковой О.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования и наоборот. Согласно п<данные изъяты> Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случая получения страховщиком в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования. В этом случае страхования премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней. Страхователь своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовался. ДД.ММ.ГГГГ Земченкова О.В. обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, на что ей был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ с разъяснениями что страховая премия не подлежит возврату.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание, о котором извещено надлежаще, представителя не направило. В письменных возражениях на исковое заявление просит отказать в удовлетворении иска, указав что законом не предусмотрено тех оснований признания сделки ничтожной, которые указаны в иске. Договор может быть только оспоримым, но истец обратился в суд по истечении 1 года с момента его заключения. При заключении кредитного договора истцу была предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. Истец была проинформирована что наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие решения о предоставлении кредита, а также о возможности страхования в любой другой страховой компании. Наличие <данные изъяты> группы инвалидности не является препятствием для заключения договора в соответствии с полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ. Банк не может принудить лицо реализовать свое право на ознакомление с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст.934 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Земченкова О.В. обратилась в ЗАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающие элементы кредитного договора и договора банковского счета. Просила предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Также в заявлении Земченкова О.В. просила заключить с ней договор кредитования счета с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых.

В заявлении Земченкова О.В. личной подписью подтвердила, что выражает согласие на то, что между ней и ЗАО «СК «Резерв» будет заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Земченкова О.В. в заявлении подтвердила, что предупреждена о том, что договор страхования заключается по её желанию, заключение договора не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Земченкова О.В. уведомлена о своем праве на заключение аналогичного договора страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования указанной страховой компании до заявителя доведены и ей понятны. Земченкова О.В. выразила согласие произвести оплату страховой премии за счет кредитных средств, хотя текст заявления предполагает также вариант оплаты – за счет собственных средств.

Также ДД.ММ.ГГГГ Земченкова О.В. подписала Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №. В заявлении истец выразила согласие с Условиями ЗАО «СК «Резерв», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиком кредитов от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу со дня оплаты страхователем страховой премии. Страховой полис истцу вручен, с условиями страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен сторонами на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ к правилам комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п<данные изъяты> Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо / страхователь – дееспособное физическое лицо в возрасте не менее 18 лет и не более 75 лет на дату начала срока страхования, подписавшее заявление на страхование. Не подлежат страхованию лица, возраст которых на момент заключения договора страхования менее 18 лет либо превышает 75 лет.

Согласно п.<данные изъяты> Правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования не заключается, в том числе, отношении лиц, которым установлена 1 группа инвалидности.

Ограничений по заключению договора страхования с лицами, которым установлена <данные изъяты> группа инвалидности ни Полисные условия, ни Правила комплексного страхования не содержат.

Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, приложенные истцом к исковому заявлению, не являются составной частью заключенного сторонами договора и не распространяются на правоотношения сторон. Соответственно, доводы истца, основанные на указанных правилах, необоснованны.

Как указано выше, истец в своем заявлении о кредитовании согласилась с тем, что условия страхования до неё доведены, ей понятны, она с ними согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

В соответствии с п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Таким образом, доводы истца о составлении заявления с использованием трудно читаемого шрифта несостоятельны.

Кроме того, указанные истцом санитарные правила распространяются на издания книжные текстовые (далее издания) для взрослых читателей от 18 лет и старше (п.1.4 СанПиН 1.2.1253-03), характеризуемые объемом текста единовременного прочтения. Таким образом, неприменение указанных правил и нормативов к заявлениям, подписанным истцом, не может повлечь недействительность заключенных истцом договоров, поскольку их обязательное применение в данном случае не предусмотрено.

Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о навязывании истцу каких-либо услуг, обусловливающих предоставление кредита, из материалов гражданского дела не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Иные требования о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа являются следствием недействительности договора, в связи с чем, также основания для их удовлетворения отсутствуют.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Региональной Общественной организации «Общество защиты прав потребителей Оренбургской области «Сокол», действующей в интересах Земченковой О.В., к закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30.09.2016

Судья                           М.Е. Манушина