Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7347/2016 ~ М-341/2016 от 11.01.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 апреля 2016 года                                                                                          <адрес>

    Советский районный суд <адрес> в составе

    председательствующего – судьи Михайловой О.В.,

    при секретаре Бабаевой А.Т.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривенко Светланы Сергеевны к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

    установил:

    Кривенко С.С. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей с требованием о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО КБ «Восточный» о возложении обязанности по оплате комиссии за страхование, взыскании платы за страхование в размере 31 126 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 188 рублей 47 копеек, неустойки в размере 31 126 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил Кривенко С.С. кредит в сумме 135 926 рублей. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно удержаны денежные средства в виде платы за страхование в размере 31 126 рублей. Условие по страхованию жизни и здоровья в указанной банком страховой компании без предоставления возможности получения кредита без страхования являлось условием предоставления кредита и данным согласием было обусловлено положительное решение банка о предоставлении кредита, до заемщика не доведена информация о выборе страховых программ и страховых компаний. Условия страхования для истца обременительны.

     Истец Кривенко С.С., представитель истца ООО «Финэксперт 24», извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, письменным заявлением просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в зал суда не явился. Представитель ПАО КБ «Восточный» Жданова Е.А., действующая на основании доверенности, представила отзыв по существу исковых требований, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на получение кредита, на основании которого Банком с истцом был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС, который является смешанным договором кредитования. Также сторонами был согласован как вид обеспечения страхование определенных рисков. Истец заключил договор страхование не с банком. А напрямую со страховой компанией. В самом заявлении о предоставлении кредита условия о страховании и отсутствуют. Истец уведомлен об отсутствии взаимной связи между предоставлением кредита и страхованием. Поскольку истец при заключении договора действовал добровольно, был проинформирован обо всех условиях, принял их и исполнял, об изменении договора не обращался, требования истца о признании недействительными условий договора не обоснованы. Доказательств причинения морального вреда истцу Банком нет, в связи с чем оснований для взыскания морального вреда нет. Поскольку требования истца не обоснованы, оснований для взыскания неустойки нет. Просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

            Представитель третьего лица ЗАО «МАКС», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причине не явки суд не уведомил.

    Согласно ч. 3,4,5 ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствии истца и его представителя, просивших суд рассматривать дело в свое отсутствии, а также ответчика, просившего суд рассматривать дело в свое отсутствие, и третьего лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела и не сообщившего суду о причинах неявки в судебное заседание.

    Исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

      В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

      В соответствии с ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МАКС» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен агентский договор № по заключению по поручению страховщика банком с физическими лицами договоров (полисов) страхования.

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Кривенко С.С. просит предоставить кредит по программе НАЛИЧНЫЕ ЖИЗНЬ в размере 104 800 рублей под 33,5% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Кривенко С.С. и ПАО КБ «Восточный» заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставило Кривенко С.С. кредит НАЛИЧНЫЙ ЖИЗНЬ в сумме 135 926 рублей сроком 60 месяцев с уплатой 33,5% годовых, ПСК 39,12% годовых, с условием возврата кредита путем внесения ежемесячного взноса в размере 4695 рублей. Также по условиям договора заявитель согласилась с тем, что услуги, оказываемые банком клиентом за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие клиента на оказание таких услуг. Согласно раздела под названием согласие на страхование заемщик согласна на заключение с ЗАО «МАКС» договора страхования от несчастных случаев и болезней, уведомлена, что заключения договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, правила страхования ЗАО «МАКС» до Кривенко С.С. доведены и ей понятны, выражает согласие на оплату страховой премии в размере 31 126 рублей за счет кредитных средств, просит данную сумма пересилить на счет ЗАО «МАКС».

03.092.2014 года Кривенко С.С. в ЗАО «МАКС» подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором Кривенко С.С. просит заключить с ней договор добровольного страхования по страховым рискам Инвалидность в результате НС или заболевания, смерть на страховую сумму 115 280 рублей на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Кривенко С.С. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятия банком решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 31 126 рублей путем безналичного перевода на расчетный счет страховщика с ее счета в банке. ДД.ММ.ГГГГ Кривенко С.С. выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Кривенко С.С. предоставлен кредит в сумме 135 926 рубле    й, ДД.ММ.ГГГГ 31 126 рублей перечислено согласно заявлению в качестве страховой премии за страхование.

По платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ банком от имени Кривенко С.С. перечислена страховая премия в размере 31 126 рублей на счет ЗАО «МАКС».

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита) Кривенко С.С. является застрахованным лицом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 115 280 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ПАО КБ «Восточный» получена претензия о возврате уплаченной комиссии.

Проанализировав изложенные доказательства: условия анкеты заявителя, заявления на получение кредита, заявления на присоединение к Программе страхования, подписанных истцом, суд считает, что по заключенному между сторонами кредитному договору присоединение истца к Программе страхования является способом обеспечения обязательств истца по кредитному договору.

Данный способ обеспечения кредитного обязательства не противоречит действующему законодательству, поскольку статья 329 ГК РФ содержит открытый перечень способов обеспечения обязательств.

Соглашаясь на страхование от несчастных случаев и болезней в ЗАО «МАКС», истец будучи уведомлена о возможности заключения договора страхования в любой иной страховой компании по собственному выбору, а также о том, что страхование не является условием получения кредита, истец добровольно заключила договора на указанных условиях, согласно положений ч.1 ст.428 ГК РФ. Доводы истца о навязанности услуги страхования, об отсутствии возможности выбора страховщика и условий страхования, невозможности получения кредита без заключения договора страхования не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и опровергаютя подписанными истцом собственноручно согласием на страхование и заявлением на страхование.

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что в заявлении на страхование заемщик добровольно выразила согласие на заключение договора страхования, при этом при заключении кредитного договора заемщику разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита, однако заемщик добровольно выразила согласие на заключение кредитного договора с обеспечением в виде страхования, суд считает, что перечисляя из суммы предоставленного кредита сумму страховой премии на счет страховщика, банк действовал по поручению заемщика.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, при рассмотрении дела не добыто, заявление клиента на страхование содержит информацию о том, что заемщику известно, что страхование не является условием для получения кредита.

В случае неприемлемости данных условий кредитного договора, в том числе в части страхования, истец вправе была не принимать на себя обязательства по страхованию, между тем, выбрав указанный вариант кредитования и подписав заявление на страхование истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии страховщику. При этом. Условия кредитного договора не содержат условий. Возлагающих на заемщика обязанности по заключения договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем требования истца в части признания условий договора в данной части недействительными и взыскании удержанной с нее платы за страхование суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено незаконного удержания ответчиком денежных средств и нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Кривенко ФИО6 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей с требованием о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО КБ «Восточный» в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании платы за страхование в размере 31 126 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 188 рублей 47 копеек, неустойки в размере 31 126 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа - отказать в полном размере.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течении месяца с момента его вынесения.

Председательствующий                                                                         О.В. Михайлова