Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2980/2017 (2-19090/2016;) ~ М-12922/2016 от 01.09.2016

Дело №2-2980/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Долговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кривенко ФИО4 к Открытому акционерному обществу Банк «Западный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кривенко С.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Банк «Западный» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 02.11.2013 года между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 134 228,19 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом – 26% годовых, сроком до 02.11.2016 года. В нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и введение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Договор заключен заведомо на невыгодных условиях, нарушен баланс интересов сторон. На основании вышеизложенного просит расторгнуть кредитный договор № от 02.11.2013 года; признать условия кредитного договора № от 02.11.2013 года недействительными а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия Банка, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании, о полной стоимости кредита до и после заключения договора. Взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Кривенко С.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ОАО Банк «Западный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле, в этой связи суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграф.1 гл.42 ГК РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 30.10.2013 года Кривенко С.С. обратилась в ОАО «Банк Западный» с заявлением-анкетой, для предоставления кредита в размере 150 000 рублей, для ремонта квартиры, сроком на 36 месяцев с уплатой аннуитентного платежа.

02.11.2013 года между Кривенко С.С. и ОАО «Банк Западный» заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 134 228,19 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом – 26% годовых, срок кредитования – 36 месяцев, дата погашения: 02.11.2016 года, сумма ежемесячного платежа – 5 409,30 рублей.

Пунктом 3.1. Договора предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления на текущий счет № открытый в ОАО Банк «Западный».

Заключая Кредитный договор Кривенко С.С. своей подписью подтвердила, что получила Заявление о присоединении, график по Кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита. Прочла и полностью согласна с содержанием Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифы банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в разделе заявления (кроме Заявления о присоединении, графика погашений по Кредиту, уведомления о полной стоимости кредита), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.zapad.ru. Кривенко С.С. понимала и согласилась с тем, что банк вправе в одностороннем порядке изменить или дополнить Правила и/или Тарифы, и согласна самостоятельно отслеживать их изменения / дополнения, размещаемые банком в соответствии с Правилами (в операционных залах банка / Структурных подразделениях Банка и Интернет-сайте Банка по адресу: www.zapad.ru).

Как следует из Графика погашения полной суммы, подлежащей выплате, сумма кредита составляет – 134 228,19 рублей, процентная ставка по кредиту – 26% годовых, дата выдачи кредита – 02.11.2013 года, полная стоимость кредита – 29,32%. Срок кредитования – 1096 дней. Ежемесячные платежи Заемщик производит в виде аннуитетного платежа. При частичном досрочном погашении Кредита, произведенном на условиях Договора, уменьшается сумма остатка основного долга на дату досрочного погашения, соответственно в указанном Графике уменьшаются размеры процентов за пользование кредитом и увеличиваются на ту же сумму размеры ежемесячного погашения основного долга. График изменяется таким образом, что уменьшается последний платеж (уменьшается количество Ежемесячные платежи Заемщик производит в виде аннуитетного платежа. При частичном досрочном погашении Кредита, произведенном на условиях Договора, уменьшается сумма остатка основного долга на дату досрочного погашения, соответственно в указанном Графике уменьшаются размеры процентов за пользование кредитом и увеличиваются на ту же сумму размеры ежемесячного погашения основного долга. График изменяется таким образом, что уменьшается последний платеж (уменьшается количество платежей), при этом суммы оставшихся ежемесячных платежей остаются неизменными. Полная стоимость кредита составляет 29,32% годовых / 194 738.22 рублей. Перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита: проценты в размере 26% годовых за пользование Кредитом (включается в расчет полной стоимости кредита); неустойка, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по Кредиту и начисленным процентам за пользование Кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита). Информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием Банка России №2008-У от 13.05.2008 года и прочая информация, указанная в настоящем Графике, Заемщиком получена до заключения Кредитного договора.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, судом установлено, что на момент направления заключения кредитного договора ей в полном объеме была предоставлена полная и достоверная информация относительно потребительского кредита, что подтверждается представленным в материалы дела графиком платежей, кредитным договором.

Факт заключения договора на указанных условиях истцом не оспаривается.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст.67 ГПК РФ, суд полагает, что оснований для признания условий Кредитного договора № от 02.1.2013 года в части не доведения до истца информации о полной стоимости кредита, не соблюдения Указаний ЦРБ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не имеется.

Рассматривая исковые требования в части расторжения договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Пунктом 2 указанной статьи установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В качестве оснований для расторжения кредитного договора истец указал, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая уплате, не указаны проценты кредита, в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

При заключении кредитного договора, Кривенко С.С. подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, которая указана в графике платежей и составляет 29,32% годовых/194 738,22 рублей. Также истец подтвердила, что информация, предоставленная в графике платежей, заемщиком получена до заключения Кредитного договора.

Как следует из Карточки движения средств по Кредитному договору № от 02.11.2013 года, за период с 02.11.2013 года по 19.01.2017 года у Кривенко С.С. имеется задолженность по просрочке ссуды – 94 285,24 рублей, по просрочке процентов – 24 596,26 рублей, пеня за просрочку ссуды – 351 614,88 рублей, пеня за просрочку процентов – 120 485,25 рублей, всего 590 981,63 рублей.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о не предоставлении ей при заключении кредитного договора информации о полной стоимости кредита, необходимая информация о полной стоимости кредита была предоставлена истице, в связи, с чем основания для признания условий Кредитного договора № от 02.11.2013 года недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признания незаконными действия Банка, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании о полной стоимости кредита до и после заключения договора, расторжения кредитного договора отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кривенко ФИО5 к Открытому акционерному обществу Банк «Западный» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – ДД.ММ.ГГГГ.