Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2435/2017 ~ М-11826/2016 от 09.01.2017

                                    Дело №2-2435/17

     РЕШЕНИЕ

      Именем Российской Федерации

    27 февраля 2017 года                                                                                                          г.Благовещенск

    Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

    Председательствующего судьи     Гоковой И.В.,

    при секретаре                                 Кафановой В.С.

    с участием представителя ответчика Бурлачук А.В.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каланиной М. Ю. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об истребовании документов,

                                      УСТАНОВИЛ:

Каланина М.Ю. обратилась в суд с иском, в обоснование заявленных требований указав, что между ней и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» были заключены кредитные договоры: потребительский (без залога) №0014/0277233 от 07.11.2012 года на сумму 392 817 рублей, кредитная карта №0000/0406241 от 23.07.2013 года на сумму 20 000 рублей. В настоящее время Каланина М.Ю. находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично). На момент заключения кредитных договоров Каланина М.Ю. исходила из того, что она будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредитам, поскольку ее доход был постоянным и гарантировался тем, что имелось наемная работа, а именно юрисконсульт. Должностные обязанности заключались в заключении договоров с контрагентами, представительстве в суде. Каланина М.Ю. добросовестно исполняла свои должностные обязанности в связи с чем, была уверена в своем будущем доходе и роде деятельности. Совокупный доход от работы составлял 29 000 рублей, кроме того, имелся дополнительный источник дохода за счет дохода от имущества. В настоящий момент истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредитным договорам в связи с непредвиденным увольнением. Доход истца существенно уменьшился и составляет 4 500 рублей, в то время как ежемесячные расходы составляют сумму 40 000 – 45 000 рублей. Расходы складываются из следующих статей: питание и бытовые расходы, коммунальные платежи за жилье, выплаты по кредитам, выплаты по иным долгам. Помимо этого, Каланина М.Ю. заключила кредитные договора с десятью банками, микрофинансовыми организациями и перед каждым из них имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. В настоящий момент общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум сумму 225 248 рублей. В указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов. В настоящий момент истец не имеет возможности в полной мере погашать свои обязательства по уплате основного долга, суммы начисленных процентов, суммы штрафных санкций в полном объеме. Однако истец не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от обязанности исполнения обязательств перед ответчиком. В рамках оформления договора были нарушены права истца. Каланиной М.Ю. была запрошена информация относительно кредитных договоров №0014/0277233 от 07.11.2012 года, №0000/0406241 от 23.07.2013 года, заверенные копии заявлений на предоставление кредита по указанным кредитным договорам, заверенные копии перечисленных выше кредитных договоров, заверенные копии графика погашения задолженности по указанным кредитным договорам, выписки по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя истца, путем подачи письменного заявления на истребование. В ответ на данное заявление не были предоставлены запрашиваемые документы. Просит суд обязать ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» предоставить Каланиной М.Ю. заверенную копию заявлений на предоставление кредита по указанному кредитному договору, заверенную копию кредитного договора, заверенную копию графика погашения задолженности по указанному кредитному договору, выписки по счету, открытому в кредитном учреждении на имя заявителя (сведения обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденными Положением ЦБР от 27 июля 2012 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России, с момента активации по настоящий день, справку по состоянию задолженности на текущую дату.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 29.12.2016 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Главное управление Центрального банка в Амурской области.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Бурлачук Д.В., полномочия которого подтверждены доверенностью №00/02-202 от 05.08.2015 года, выданной сроком по 01.08.2017 года, с заявленными исковыми требованиями не согласился, в обоснование возражений указал, что заемщик при заключении кредитного договора получает подписанный им экземпляр кредитного договора. Действующее законодательство РФ не предусматривает нормы, закрепляющей обязанность кредитных организаций выдавать копии / дубликаты кредитных договоров или иных документов физического лица по их требованию. Риски утраты оригинала кредитного договора и расходов на его восстановление целиком лежат на стороне договора, которой передан соответствующий экземпляр. Ответчик в настоящее время предоставляет заемщикам справочную информацию о состоянии задолженности в полной мере, разными способами (включая смс-информирование должников). При надлежащем обращении заемщика за информацией о размере своей задолженности, ответчик, как заинтересованное лицо в погашении кредита, предоставил бы информацию такого рода бесплатно. С такими требованиями истец не обращался. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, что отражено в кредитном договоре. Положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставляют право стороне договора, получившей его экземпляр, запрашивать сведения, необходимые для правильного выбора услуги, предоставленные в полной мере до ее оказания.

Истец Каланина М.Ю., представитель третьего лица Главного управления Центрального банка в Амурской области в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили. Истец в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело без своего участия. На основании изложенного, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из положений п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 431 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Каланина М.Ю. в обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ней и ответчиком были заключены кредитные договоры: №0014/0277233 от 07.11.2012 года на сумму 392 817 рублей, кредитная карта №0000/0406241 от 23.07.2013 года на сумму 20 000 рублей. В августе 2016 года ею в адрес ответчика была направлена претензия об истребовании копий документов по делу заемщика, а именно, копии кредитных договоров, приложений к нему, ответ на претензию получен не был.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом, судебной защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо возложена на лицо, обратившееся в суд.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ч. 4 ст. 9 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п. 5 ст. 10 указанного Закона случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации, либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения. Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Достоверных, допустимых и относимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения истца в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» за предоставлением соответствующих документов, равно как и обращение в банк посредством почтовой связи, с надлежащим образом оформленным заявлением, позволяющим идентифицировать личность заявителя, истцом не представлено.

При этом, соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией тайны об операциях заемщиков.

При направлении претензии по почте, идентификация банком лица как заемщика, является затруднительной, что в силу положений законодательства о банковской тайне делает не возможным предоставления истцу указанной информации.

Копии списков внутренних почтовых отправлений с печатью почтовой организации о направлении заявления и претензии ответчику не содержит указаний на номер договора, дату его заключения, что ставит под сомнение факт направления ответчику претензии об истребовании документов по указанным истцом кредитным договорам.

Само по себе направление претензии не является доказательством личного обращения истца либо его уполномоченного представителя в Банк. Иных допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения истца в Банк за предоставлением соответствующих документов, отказа банка в их предоставлении, материалы дела не содержат.

Текст самой претензии, на которую ссылается истец и из содержания которой бы усматривалось согласие истца на пересылку по почте сведений, составляющих банковскую тайну, истцом не представлен. А при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением ответчиком положений закона.

В рассматриваемом исковом заявлении истцом не мотивировано, в связи с чем, и с какого времени она не располагает своими экземплярами документов по кредитному договору, какие обстоятельства препятствуют снятию ею копий данных документов самостоятельно при личном обращении к ответчику.

Истец вправе обратиться в любое удобное для нее отделение Банка, и, предъявив документ, удостоверяющий личность, затребовать выписку по счету, получить иную интересующую информацию у сотрудников Банка.

Необходимо отметить, что ответчик не препятствует истцу в получении необходимых документов, готов предоставить их при обращении Каланиной М.Ю. в банковский офис по месту заключения договора.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у Каланиной М.Ю. права на получение информации относительно заключенного с нею кредитного договора и движения денежных средств по счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности предоставить соответствующие документы.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что кредитная организация в силу закона обязана гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков, как следствие, запрашиваемые истцом документы могли быть предоставлены только клиенту при его личном обращении, а указанный способ истребования истцом документов у ответчика не позволял последнему идентифицировать личность заявителя, доказательств обращения самой Каланиной М.Ю. либо ее уполномоченного представителя в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, не представлено, суд приходит к выводу, что нарушения прав истца со стороны ответчика допущено не было.

Поскольку истцом не приведено доказательств в подтверждение доводов о нарушении ее прав ответчиком, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется. Требования иска удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

               В удовлетворении исковых требований Каланиной М. Ю. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об истребовании документов – отказать.

       Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через Благовещенский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                                   И.В. Гокова

Решение в окончательной форме 06 марта 2017 года