Судебный акт #1 (Решения) по делу № Р_2-410/2015 от 30.09.2015

Дело № Р_2- 410 /2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2015 г.

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи     Шульга В.В.

при секретаре     Балясниковой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Радужный Владимирской области гражданское дело по иску Лариной Н. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ларина Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя (далее по тексту – Банк), указывая, что между нею и Банком заключен кредитный договор от дд.мм.гггг. №..., в соответствии с которым был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям кредитного договора с нее незаконно взимались денежные средства в виде ежемесячной платы за присоединение к страховой программе, данная услуга состоит в заключении со страховой компанией договора страхования. Условие включено Банком в одностороннем порядке, поэтому, подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования является обязательным при заключении кредитного договора. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, следует рассматривать как ущемление ее прав потребителя, поскольку данное положение является недействительным и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей». В адрес ответчика дд.мм.гггг. была направлена претензия, которая оставлена без ответа. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за страхование, взыскать незаконно удержанные денежные средства за страхование в размере <данные изъяты> руб. за период с дд.мм.гггг. (<данные изъяты> коп. за каждый месяц), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп. за период с дд.мм.гггг.), неустойку за дни просрочки с дд.мм.гггг. в размере <данные изъяты> коп., которая подлежит снижению до суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец и его представитель по доверенности в суд не явились.

Представитель истца по доверенности просил рассмотреть дело в свое отсутствие, истец ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял, причины неявки не сообщил, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В силу п.3 ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» и третье лицо ЗАО «МАКС» своих представителей в суд не направили, письменный отзыв на иск не представили, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по правилам ст.113 ГПК РФ.

В соответствии с требованиями ст.233 ГПК РФ и с письменного согласия представителя истца дело рассматривается в порядке заочного производства ( л.д. 7).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996г. №15 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг. между истцом и Банком заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. По условиям договора Банк предоставляет денежные средства на указанных выше условиях, а заемщик (истец) обязуется ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца погашать задолженность по кредиту равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 8, 27-29).

Согласно разделу 2 заявления на получение кредита Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», для чего дд.мм.гггг. заключил со страховой компанией ЗАО «МАКС» договор страхования от несчастных случаев и болезни №..., страховыми рисками договора являются инвалидность I, II группы, обращение за медицинской помощью по поводу СПИДа или ВИЧ-инфекции, наличие слабоумия, эпилепсии, психических заболеваний и (или) других расстройств нервной системы, алкоголизма, наркомании, наличие злокачественных новообразований, цирроза печени, почечной недостаточности.

Как указано в п.5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, клиент обязуется уплатить Банку услугу за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> коп., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> коп. за каждый год страхования ( л.д. 10,32).

Подключение к Программе страхования является возмездной услугой, которая взимается банком за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

В соответствии с графиком погашения кредита, составленного на период с дд.мм.гггг., сумма ежемесячной платы за страхование за присоединение Лариной Н.А. к программе страхования составляет <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты> ежемесячно).

Из Заявления на получение кредита и Заявления на присоединение к программе страхования следует, что истец была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитной карты, с Программой страхования она также ознакомилась, была согласна, никаких возражений не имела, обязалась их выполнять, условия страхования с описанием Программы страхования получила на руки, о чем имеется подпись истца Лариной Н.А. в заявлении от дд.мм.гггг. (п.13 Заявления).

Таким образом, из представленных суду документов следует, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Ларина Н.А. подписала Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, в п.1 которого выразила свое согласие быть застрахованной от несчастных случаев и болезней по договору страхования, заключенному дд.мм.гггг. между Банком и страховой компанией ЗАО «МАКС» в отношении своей жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заемщик Ларина Н.А., при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Согласно ст.56 ГК РФ истцом не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что ей в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, что при отказе от подписания Заявления о присоединении к программе страхования имел бы место отказ в получении кредита.

Доводы представителя истца о том, что ответчиком нарушена ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), не могут быть приняты во внимание, поскольку он основан на неправильном толковании норм материального права.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. N2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п.2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При таких обстоятельствах основания для признания недействительными условий кредитного договора от дд.мм.гггг. №... в части возложения на истца оплаты комиссии за подключение к программе страхования и применении последствий недействительности сделки, взыскания с ответчика в пользу истца суммы незаконно удержанной платы за страхование, не имеются.

Учитывая, что требования истца о взыскании неустойки, уплаченных процентов на сумму оплаченной услуги за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на эту сумму оплаченной услуги, являются производными от требований о признании условия договора недействительным и взыскании суммы незаконно удержанной платы за страхование, в удовлетворении которых судом отказано, то указанные требования удовлетворению также не подлежат.

Заявленные требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., также подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку истцом не представлено доказательств того, что действиями ответчика были нарушены ее личные неимущественные права и ей причинены какие-либо физические или нравственные страдания.

При оставлении исковых требований без удовлетворения, основания для взыскания штрафа, предусмотренного ст.13 Законом «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Лариной Н. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Собинский городской суд Владимирской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья     (подпись) В.В.Шульга