Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-772/2020 (2-6620/2019;) ~ М-6444/2019 от 22.10.2019

    Дело № 2-772/20

    УИД 26RS0001-01-2019-014919-83

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        13 февраля 2020 года                                                              г. Ставрополь

        Промышленный районный суд г.Ставрополя Ставропольского края в составе:

    Председательствующего по делу судьи Сподынюк Л.В.,

    при секретаре Василенко Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Акционерного банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к Добрыниной М. И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

    У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к Добрыниной М. И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дата между АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) (в настоящее время - АКБ «Инвестторгбанк» ПАО) и Добрыниной М.И. было заключено соглашение о кредитовании №/кс-5/21/0 от 27.08.2014г.

Согласно условиям Кредитного договора, а также соответствующим выпискам по счету, вышепоименованный кредит предоставлен Ответчику на неотложные нужды путем зачисления денежных средств на счет №, открытый в АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) на имя Заемщика в сумме 260 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16,00 % годовых.

Ответчик с мая 2018 года ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению основной суммы потребительского кредита и процентов за пользование кредитом, установленные условиями Кредитного договора.

Таким образом, по состоянию на дата задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 216 705 (двести шестнадцать тысяч семьсот пять) руб.    02 коп.,     в том числе:     просроченная ссудная задолженность - 121 203,56 руб.;    просроченные проценты - 38 316,69 руб.; текущие проценты с просроченной ссуды - 657,49 руб.; пени по кредиту - 52 324,58 руб.; пени по процентам - 4 202,70 руб.

Просили расторгнуть кредитный договор №/кс-5/21/0 от дата, заключенный с Добрыниной М.И.     Взыскать с Добрыниной М.И. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №/кс-5/21/0 от 27.08.2014г., по состоянию на дата в размере 216 705 (двести шестнадцать тысяч семьсот пять) руб. 02 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 121 203,56 руб.; просроченные проценты - 38 316,69 руб.; текущие проценты с просроченной ссуды- 657,49 руб.;    пени по кредиту - 52 324,58 руб.;     пени по процентам - 4 202,70 руб. Взыскать с Добрыниной М.И. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5367,05 руб. Взыскать с Добрыниной М.И. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по процентам по кредитному договору №/кс-5/21/0 от 27.08.2014г., в размере 16,00% годовых, начисленных на остаток основного долга, за период с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) не явился. О месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи, с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Добрынина М.И. в судебное заседание не явилась. О дате времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Добрыниной М.И. по доверенности Исаев А.В. в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения на исковое заявление, согласно которым считает, что расчёт задолженности содержит неверные исходные данные, а именно процентную ставку 22% годовых, которая противоречит процентной ставке, указанной в кредитном договоре и самом исковом заявлении (16% годовых). Указал, что доказательств, подтверждающих задолженность ответчика в размере: просроченные проценты - 38 316.69 рублей; текущие проценты с просроченной ссуды - 657.49 рублей; пени по процентам - 4 202.7 рублей в материалах дела не имеется, а неверные расчёты размера задолженности по процентам и задолженности по пеням по процентам не могут ложиться в основу решения суда, не подтверждают заявленные исковые требования и должны быть исключены из материалов дела в качестве доказательств.

Также указал на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Просил в части взыскания с Добрыниной М.И. просроченных процентов, текущих процентов с просроченной ссуды, пени по процентам отказать;    применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к сумме начисленных пеней по кредиту.

Суд, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Согласно статьям 425 и 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон момента его заключения.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

    Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что дата между АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) (в настоящее время - АКБ «Инвестторгбанк» ПАО) и Добрыниной М.И. было заключено соглашение о кредитовании №/кс-5/21/0 от 27.08.2014г.

Данный Кредитный договор был заключен сторонами в порядке ст.ст. 434-438 ГК РФ на основании акцептированного Банком заявления Добрыниной М.И. на получение потребительского кредита на неотложные нужды. Кредитный договор состоит из условий предоставления и обслуживания кредитов.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Согласно условиям Кредитного договора, а также выпискам по счету, кредит предоставлен Ответчику на неотложные нужды путем зачисления денежных средств на счет №, открытый в АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) на имя Заемщика в сумме 260 000 руб., сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16,00 % годовых.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные предусмотрено, что Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных, равных аннуитетных платежей. Согласно условиям Кредитного договора, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 6322,69 рублей.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 14 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита, при нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, заемщики уплачивают неустойку по просроченному основному долгу и просроченным процентам в размере - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору     является существенным нарушением условий договора.

Согласно расчету истца, у ответчика перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на дата задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 216 705 руб. 02 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 121 203,56 руб.; просроченные проценты - 38 316,69 руб.; текущие проценты с просроченной ссуды - 657,49 руб.;    пени по кредиту - 52 324,58 руб.;    пени по процентам - 4 202,70 руб.

Расчет истца судом проверен, признан верным и стороной ответчика не оспорен.

Как следует из материалов дела, ответчику было отправлено требование № от дата о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Однако сведений о том, что задолженность до настоящего момента погашена ответчиком не представлено и материалы дела не содержат.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в установленном кредитным договором порядке, чем нарушил условия кредитного договора. Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту с начислением процентов в случае не погашения заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором.

Так как заемщик не выполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, у истца возникло право требовать досрочного погашения кредита.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 55 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к убеждению, что заемщик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы задолженности, несвоевременно и не в полном объеме погашал задолженность, в связи с чем, у истца в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с чем суд, полагает возможным снизить размер пени по кредиту до 5 000 руб.;    пени по процентам – 1 000 руб., отказав в удовлетворении остальной части данного требования.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Акционерного банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к Добрыниной М. И. о взыскании задолженности по кредитному договору и    удовлетворении требований о взыскании задолженности по процентам по кредитному договору №/кс-5/21/0 от 27.08.2014г., в размере 16,00% годовых, начисленных на остаток основного долга, за период с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Довод возражений представителя ответчика о том, что расчёт задолженности содержит неверные исходные данные, а именно процентную ставку 22% годовых, которая противоречит процентной ставке, указанной в кредитном договоре и самом исковом заявлении (16% годовых), судом отвергается поскольку, из материалов дела следует, что датаг. между Истцом и Ответчиком заключено соглашение о кредитовании №/кс-5/21/0, по условиям которого Истец предоставляет Ответчику кредит на неотложные нужды в соответствии со следующим индивидуальными условиями: сумма кредита - 260 000 рублей: срок возврата -не позднее 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставки - 16% годовых, о случае расторжения Ответчиком трудового договора с Истцом с даты, следующей за датой расторжение, происходит увеличение процентной ставки по договору до 22% годовых; размер ежемесячного аннуитетного платежа - 6 322,69 рублей.

Кредит Ответчику предоставлен дата, путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

дата между Истцом и Ответчиком заключено соглашение о прекращении действия трудового договора с работником, в соответствии с которым стороны с дата расторгают трудовой договор от 15.11.2012г. № по соглашению сторон, что также следует из приказа №-лс от дата о прекращении трудового договора.

Таким образом, в соответствии с условиями соглашения о кредитовании №/кс-5/21/0 от дата размер процентной ставки по названному соглашению о кредитовании увеличился до 22% годовых.

Соответственно, расчет предоставленный Истцом в материала дела исходя из ставки по кредиту в размере 22% годовых является верным, а доводы Ответчика в названной части -несостоятельными.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика дата направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также предложение о расторжении договора. Однако ответчиком указанное требование истца не исполнено. Доказательств обратного суду не предоставлено и материалы дела не содержат.

На основании ст. 450 ГК РФ при существенных нарушениях условий договора, по требованию одной из сторон по решению суда договор может быть изменен или расторгнут.

Судом установлено, что заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в установленном кредитным договором порядке, чем существенно нарушил условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 367,05 рублей, что подтверждается платежным поручением № от дата.

Учитывая, что расчет размера неустойки, произведенный истцом при подаче иска в суд, был признан судом правильным, при применении ст. 333 ГК Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер госпошлины, который в этом случае исчисляется от всей суммы заявленных истцом требований, без учета снижения суммы неустойки судом.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 367,05 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к Добрыниной М. И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №/кс-5/21/0 от дата, заключенный между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и Добрыниной М. И..

Взыскать с Добрыниной М. И. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №/кс-5/21/0 от 27.08.2014г., по состоянию на дата в размере 166 177,74 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 121 203,56 рублей; просроченные проценты - 38 316,69 рублей; текущие проценты с просроченной ссуды- 657,49 рублей; пени по кредиту – 5 000 рублей; пени по процентам - 1000 рублей.

Взыскать с Добрыниной М. И. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по процентам по кредитному договору №/кс-5/21/0 от 27.08.2014г., в размере 16,00% годовых, начисленных на остаток основного долга, за период с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Во взыскании с Добрыниной М. И. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) пени по кредиту в размере 47 324,58 рублей; пени по процентам в размере 3202,7 рублей - отказать.

Взыскать с Добрыниной М. И. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5367,05 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                  Л.В.Сподынюк